Решение № 2-70/2025 2-70/2025~М-26/2025 М-26/2025 от 24 марта 2025 г. по делу № 2-70/2025

Дело №

УИД: 05RS0№-64


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 25 марта 2025г.

Шамильский районный суд Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи Магомедова А.М., при секретаре Магомедовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога (ипотеки), указывая в обосновании иска, что АО ТБанк обратилось в суд о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога (ипотеки), указывая в обосновании иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор <***> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявлении клиента в соответствии с условиями кредитования, действующими в Банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 581 990,00 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее Индивидуальные условия)); ежемесячный регулярный платеж по кредиту 14 750,00 рублей (п. 6 Индивидуальных условий); срок кредита 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий 17,0% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 368433, Респ Дагестан, <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке <***> от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 581 990,00 рублей на текущий счет ответчика 40№ (в соответствии с Заявлением Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету, и использовал их по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Ответчик неоднократно (более 3 раз в течение 12 месяцев допускал просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допускал просрочку внесения ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Нарушение вышеуказанных условий в соответствии с пунктом 2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора и договора об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не было исполнено в добровольном порядке. В настоящее время у истца отсутствуют какие-либо неиспользованные возможности по розыску или установлению фактического места жительства ответчика.

Таким образом, истец, реализуя свое право на досрочное истребование кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истец выполнил обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора и вручению претензии.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. Ответчик неоднократно (более 3 раз в течение 12 месяцев допускал просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допускал просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение вышеуказанных условий в соответствии с п. 2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не было исполнено в добровольном порядке. В настоящее время у истца отсутствуют какие-либо неиспользованные возможности по розыску или установлению фактического места жительства Ответчика. Таким образом, истец, реализуя свое право на досрочное истребование кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита.

Истец выполнил обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 268 267,13 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору неустойка в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора, от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 268 267,13 рублей, в том числе: сумма основного долга - 248 869,72 рублей; сумма просроченных процентов - 18 888,31 рублей; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 509,10 рублей.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке №(1623/2024) от ДД.ММ.ГГГГ, составленном ООО «Бюро оценки бизнеса», и составляет 3 387 798,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 387 798,00 рублей х 80% = 2 710 238,40 рублей.

С учетом изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 268 267,13 рублей, включая: сумма основного долга - 248 869,72 рублей; сумма просроченных процентов - 18 888,31 рублей; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 509,10 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 17,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 248 869,72 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 4,25% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 267 758,03 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиры, расположенной по адресу: 368433, <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 048,00 рублей, а также расходы по оплате отчета об оценке №(1623/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000,00 рублей.

Стороны по делу, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Представитель ПАО Сбербанк просит рассмотреть дело без его участия.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее п.1 ст. 819 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, условия которого соответствуют требованиям действующего законодательства. Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Судом установлено, что ответчик нарушал условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, несвоевременно внося ежемесячные платежи, просрочки более 3 раз за 12 месяцев (п. 2.4.4 Договора об ипотеке).

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что им не надлежащим образом исполняются свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование суммой кредита и уплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако указанное требование исполнено ответчиком не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Поскольку не представлено доказательств иного, ответчик не оспорил в судебном заседании, что платежи по кредитному договору им не вносятся, судом, установлено не надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, дополнительному соглашению к кредитному договору в части уплаты платежей, предусмотренных указанным выше кредитным договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, требование истца о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов является законными и обоснованным, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ применяются к кредитному договору.

Исполнение обязательства согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что истцом и ответчиком согласованы условия о неустойке за нарушение обязательств по кредитному договору, которые соответствуют требования ст.ст. 330-331 ГК РФ.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в общей сумме 268 267,13 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество являющееся предметом ипотеки, а именно на квартиру расположенной по адресу: 368433, <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №) путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 710 238,40 рублей.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Как установлено судом, квартира расположенная по адресу: 368433, <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №) находятся в залоге АО «ТБанк».

В соответствии с п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету о стоимости имущества №(1623/2024) от ДД.ММ.ГГГГ, составленный ООО «Бюро оценки бизнеса», составляет 3 387 798,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 387 798,00 рублей х 80% = 2 710 238,40 рублей.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что необходимости обращения взыскания на заложенное имущество: на квартиру расположенной по адресу: 368433, <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №) путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 710 238,40 рублей.

Доказательств иной стоимости предмета ипотеки в деле нет, не указывает на иную стоимость и ответчик, ходатайств о назначении экспертизы не заявил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 048,00 рублей, а также расходы по оплате отчета об оценке №(1623/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога (ипотеки), удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 268 267,13 рублей, включая: сумма основного долга - 248 869,72 рублей; сумма просроченных процентов - 18 888,31 рублей; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 509,10 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 17,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 248 869,72 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 4,25% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 267 758,03 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиры, расположенной по адресу: 368433, <адрес>, кор.3, <адрес> (кадастровый №).

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества в размере 2 710 238,40 рублей. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 048,00 рублей, а также расходы по оплате отчета об оценке №(1623/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Дагестан через Шамильский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий