Решение № 2-757/2019 2-757/2019~М-567/2019 М-567/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-757/2019

Дело № 2-757/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 08 мая 2019 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Барашихиной С.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Кузнецовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <№> от <дата обезличена> в размере 63925,75 рублей, в том числе: 50438,41 рублей задолженность по основному долгу, 13487,34 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебных расходов.

В обоснование иска указало, что <дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 100001 рублей сроком на 60 месяцев по ставке 30% годовых. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на <дата обезличена> задолженность по договору составляет 63925,75 рублей, в том числе: 50438,41 рублей задолженность по основному долгу, 13487,34 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образовавшаяся за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредит был застрахован и выплачен полностью страховой компанией после установления ей инвалидности II группы. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, направили отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска просили отказать в связи с тем, что рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО1, <дата обезличена> ЗАО «СК «Резерв» произведена страховая выплата по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в размере 100001 рублей.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, суд установил следующее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <№> в офертно-акцептной форме, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 100001 рубль под 30 % годовых на срок 60 месяцев до <дата обезличена>. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем направления в Банк заявления на получение кредита, которое акцептовано Банком фактическим предоставлением кредита. Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет Клиента (п.2.1. Типовых условий кредитования счета).

Согласно Разделу «Данные о кредите» Заявления на получение кредита заемщик обязался погашать основной долг, проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по 3836,01 рублей 12 числа каждого месяца.

Указанным Разделом предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 3,0 % от просроченной кредитной задолженности/590 рублей.

Согласно Разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании Заявления; страховая сумма – соответствует сумме кредита; плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,6% в месяц от суммы кредита, включаемая в сумму ежемесячного взноса.

Фактическая выдача кредита ответчику в сумме 100001 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, согласно которому денежные средства были перечислены на банковский счет заемщика.

Со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по данному договору кредитования, обязательства не исполняются с ноября 2013 года, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету, представленному истцом за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, задолженность ответчика по кредиту на <дата обезличена> составляет 63925,75 рублей, в том числе: 50438,41 рублей задолженность по основному долгу, 13487,34 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Из выписки из лицевого счета следует, что последний платеж в счет возврата основного долга и оплаты процентов поступил от ответчика ФИО1 <дата обезличена>.

Суд не принимает расчет задолженности, представленный истцом, тем самым частично соглашаясь с возражениями ответчика по следующим основаниям.Согласно ст.ст. 309, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Заемщик обязан возвратить продавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (параграф 1 главы 42 «Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со статьей 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена, при этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования, если лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключая кредитный договор <№> от <дата обезличена> ответчик ФИО1 присоединилась к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которой страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является банк в размере суммы кредита; страховая сумма – соответствует сумме кредита; плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,6% в месяц от суммы кредита, включаемая в сумму ежемесячного взноса.

Из материалов выплатного дела, представленного ЗА «СК «Резерв» следует, что заявлением на страховую выплату от <дата обезличена><№> ОАО КБ «Восточный» сообщило ЗАО «СК «Резерв» о наступлении страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом ФИО1 – установление инвалидности <дата обезличена> в результате заболевания и обратилось с просьбой об осуществлении страховой выплаты в размере 105520,21 рублей по кредитному договору <№> от <дата обезличена>.

Согласно справке ОАО КБ «Восточный» о состоянии ссудной задолженности для предъявления в страховую компанию по состоянию на <дата обезличена> сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору <№><дата обезличена>20,21 рублей, в том числе по основному долгу 86722,10 рублей, процентов 498,95 рублей, платы за присоединение к страховой программе 600,01 рублей, неоплаченной комиссии за присоединение к страховой программе за предыдущие периоды 2400,04 рублей, пени /штрафы 2360 рублей, сумма общей просроченной задолженности в размере 12939,11 рублей (состоящая из просроченных процентов 8815,93 рублей, просроченного остатка основного долга 4123,18 рублей).

Из акта НС <№> от <дата обезличена> СК «Резерв» следует, что согласно справке <№> от <дата обезличена> ФИО1 <дата обезличена> установлена инвалидность 2 группы по заболеванию, полученному за период действия договора с <дата обезличена>. Данное событие признано страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Страховая сумма по застрахованному составляет 100001 рублей, срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>, сумма страховой выплаты составляет 100001 рублей.

Согласно платежному поручению от <дата обезличена><№> ЗАО «СК «Резерв» произведена выплата в пользу <адрес обезличен> ПАО КБ «Восточный» в размере 100001 рублей в счет страховой выплаты по КД <№> от <дата обезличена> согласно страховому акту <№> от <дата обезличена>.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что в пользу истца должна быть взыскана задолженность, образовавшаяся в период с <дата обезличена> (после даты составления расчета банком по факту наступления страхового случая) по <дата обезличена> (срок действия договора) за исключением произведенной суммы страховой выплаты в размере 100001 рублей, то есть 5519,21 рублей (105520,21 рублей – 100001 рублей).

Размер задолженности по процентам по кредитному договору <№> от <дата обезличена> следует исчислять исходя из 105520,21 рублей – 100001 рублей =5519,21 рублей (суммы основного долга) х 30% годовых х 1320 дней (кол-во фактических дней за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>)/365 дней = 5987,96 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 о погашении кредита в полном объеме страховой компанией не могут быть приняты судом во внимание, поскольку противоречат материалам дела, а именно согласно условиям кредитного договора страховая сумма соответствует сумме кредита, то есть составляет 100001 рублей, тогда как на момент наступления страхового случая – на <дата обезличена> задолженность по кредитному договору составила 105520,21 рублей. Таким образом оставшаяся задолженность в размере 5519,21 рублей страховой выплатой погашена не была и ответчиком ФИО1 также не оплачена. Следовательно, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором в размере 30% годовых начиная с <дата обезличена> (после даты составления расчета банком по факту наступления страхового случая) по <дата обезличена> (срок действия договора).

Доказательств погашения указанной задолженности ответчик ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании долга по кредитному договору <№> от <дата обезличена> подлежат удовлетворению частично в сумме 11507,17 рублей, в том числе по сумме основного долга 5519,21 рублей, процентам за пользование кредитом 5987,96 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 460 рублей 29 копеек. Оснований для освобождении ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <№> от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 11507,17 рублей, в том числе по сумме основного долга 5519,21 рублей, процентам за пользование кредитом 5987,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 460, рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца.

Председательствующий С.Ф.Барашихина