Решение № 2-3903/2017 2-3903/2017~М-3884/2017 М-3884/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-3903/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к С.А.П. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к С.А.П. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 747 руб. 31 коп., расходов по уплате госпошлины - 2802 руб. 42 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с С.А.П. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» № с лимитом 75 000 руб. под 36 % годовых, кроме того, ответчик изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была предоставлена услуга СМС – сервис. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 86 747 руб. 31 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 747 руб. 31 коп., а также расходы по уплате госпошлины - 2802 руб. 42 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца К.О.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик С.А.П., извещенная о рассмотрении дела, не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области С.А.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по данному адресу, получена адресатом.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика С.А.П.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик С.А.П. обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, С.А.П. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания ею настоящего заявления, так и после такой даты) между нею и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением С.А.П. подтвердила получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ С.А.П. получила кредитную карту Русский Стандарт №, с лимитом 75 000 руб., своей подписью подтвердила, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 227/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты – 100 руб., плата за обслуживание счета не взимается; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная 0,8%, предоставление услуги СМС сервис: плата за активацию не взимается; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная 50 рублей; льготный период кредитования - до 55 дней. Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); через терминалы Банка 1,5 % минимум 12 рублей.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставление заемщику заключительного счета-выписки (ЗВС). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6). Тарифного плана ТП 277/1.

Акцептовав заявление ответчика С.А.П., ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 75 000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 6.16 Условий).

Согласно п. 6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 340 590 руб. 57 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, С.А.П. обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 227/1, условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (действующих с 14.06.2013г, с изменениями, утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик С.А.П. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 87 050 руб. 74 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершила расходные операции по карте на сумму 173 770 руб. 26 коп. начислена комиссия за снятие наличных /перевод денежных средств – 3 983 руб., проценты – 38 217 руб. 46 коп., плата за СМС-сервис – 550 руб., за участие в программе страхования клиентов – 7530 руб. 2 коп., за пропуск минимального платежа – 3 500 руб., при этом внесено в оплату задолженности 140 500 руб.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе страхования клиентов, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, ответчик С.А.П. активировала услугу по организации страхования по телефону ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается диском с записью обращения клиента. Согласно тарифному плану ТП 227/1 (п. 19) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии), на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включает НДС 18 %.

Учитывая, что ответчик С.А.П. изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, услуга была подключена по телефону, предусмотренным дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом, при этом в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, суд находит добровольным выбор заемщика С.А.П. условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №. При таких обстоятельствах в расчет задолженности ответчика банком обоснованно включена плата за участие в программе страхования в размере 7530 руб. 2 коп..

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в расчет включена сумма комиссия за участие в программе СМС-сервис, начисленная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание, что ответчик С.А.П. изъявила желание посредством телефонного сообщения об участии в программе по СМС - извещению ДД.ММ.ГГГГ, согласно тарифному плану ТП 227/1 (п. 28.1) плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная, составляет 50 руб., сумма платы за смс-сервис в размере 550 руб. обоснованно включена в расчет задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.) (п. 8.1.1.2); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.) (п. 8.1.2.1), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.) (п. 8.1.2.2).

Как следует из расчета задолженности, ответчику начислена комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств в размере 3983 руб. Учитывая, что согласно выписке из лицевого счета № ответчиком были произведены операции по снятию и переводу денежных средств, истцом обоснованно начислена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 3983 руб.

Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет – 300 рублей, 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. В связи с чем, учитывая, что ответчик допустила 5 пропусков платежей подряд, плата за пропуск платежей составит 5800 руб. Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб. Всего штрафные санкции в виде платы за пропуск минимального платежа начислены в размере 3500 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 050 руб. 74 коп., в том числе сумма основного долга – 65 972 руб. 80 коп., проценты – 17 577 руб. 94 коп., неустойка 3 500 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная задолженность не была погашена, в связи с чем истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с С.А.П.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с С.А.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по гражданскому делу № был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика С.А.П. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика С.А.П. по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность, с учетом произведенной оплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 303 руб. 43 коп., в размере 86747 руб. 31 коп. Расчет: расходы операции 1737740,26 руб. + комиссия за снятие наличных, перевод денежных средств 3983 руб. +проценты 38217 руб. 46 коп. +плата за смс-сервис 550 руб. +плата за участие в программе страхования 7530 руб. 2 коп. + плата за пропуск минимального платежа 3500 руб. – внесено в оплату задолженности 140500 руб. = 87050 руб. 74 коп. – оплаты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 303 руб. 43 коп. = 86747 руб. 31 коп..

С учетом периода ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, суд при установленной задолженности не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 3500 руб. и последствиями нарушения обязательства.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86747 руб. 31 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2802 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика С.А.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 86747 руб. 31 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2802 руб. 42 коп., всего 89549 руб. 73 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ