Решение № 2-3185/2018 2-3185/2018~М-955/2018 М-955/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-3185/2018

Дело № 27 ноября 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Сошиной О.В.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании суммы страховой премии в размере 84 808 рублей, неустойки, предусмотренной ч.1 ст.23 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 808 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ, оформляя кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 504 808 рублей, дала свое согласие на включение в число участников программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Истец указывает на то, что при выдаче кредита ей была навязана услуга по организации страхования. Реализуя свое право на отказ от участия в программе страхования, Истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ в Отделение банка Ответчика с соответствующим заявлением. В заявлении она просила вернуть в установленные сроки плату за участие в программе страхования в общей сумме в размере 84 808 рублей. Между тем, Банк в выплате страхового возмещения отказал. Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», Истец вынужден обратиться с требованиями в суд.

В судебном заседании истец требования поддержала.

Представитель ответчика ПАо Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своих возражений указал, обязательства по кредитному договору со стороны Банка исполнены в полном объеме. Оказанные услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования не относятся к числу обязательных услуг Банка. Подав заявление на включение в число участников программы страхования, Заёмщик согласился с условиями страхования. Поскольку указанная страховая сумма получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного обогащения.

Представитель 3-го лица ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Истцу предоставлен кредит в размере 504 808 рублей сроком на 60 месяцев под 11,495% годовых.

При заключении кредитного договора истица выразила согласие на подключение к Программе страхования «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), составив соответствующее письменное заявление.

Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК "ВТБ Страхование".

Как следует из договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование") (Страховщик) (далее - договор страхования) и "Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования "застрахованный" дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (пункт 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение N 4 к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп. 4.3 договора страхования).

В соответствии с пунктом 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного.

Из материалов дела усматривается, что Истец, реализуя право на отказ от участия в Программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 3х дней после заключения кредитного договора, обратилась в отделение Банка с заявлением о возврате страховой премии, но получила отказ.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры.

В силу вышеперечисленных норм, требования содержащиеся в Указании не могут относиться к Банку, обязанность исполнения их возложена в рамках настоящего гражданского дела на ООО СК «ВТБ Страхование», организацию страховщика.

Банк ВТБ (ПАО) не является страховой организацией и осуществляет свою деятельность в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

По смыслу п.4 ст.453 ГК РФ, исполнив свои обязательства по договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, его стороны не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено до момента прекращения правоотношений. Банком обязательства по передаче сведений о Заемщике были переданы Страховщику, также в соответствии с условиями договора были перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии, в результате этих действий Банка Заемщик был включен в программу коллективного страхования, что подтверждается прилагаемыми документами. Следовательно, у Истца нет оснований заявлять требования о взыскании денежных средств с Банка по факту исполнения Банком обязательств.

В силу ст.ст.5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями, заключенного с клиентом договора, предусмотрена согласованная с ним плата.

Оспаривая действия Банка по подключению к Программе страхования, и требуя возврата списанной со счета платы за страхование, истица фактически ссылается на навязывание ей Банком услуги по страхованию при заключении кредитного договора и на не предоставление ей полной информации о данной услуге.

Между тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истица оформила заявление, в котором просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания указанного заявления следует, что подписывая данное заявление, истица была уведомлена Банком, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования, о страховой сумме, о подлежащей оплате Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в 84 808 руб.. В заявлении содержится указание на то, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является само застрахованное лицо.

Также истицей заполнена анкета на получение кредита в ПАО «ВТБ 24», в которой она добровольно выразила согласие на оказание ей Банком дополнительной платной услуги по обеспечению личного страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В данном заявлении истица подтвердила, что ей разъяснено Банком, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Кроме того, истица выдала Банку письменное распоряжение о перечислении ей страховой выплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, указав конкретные реквизиты.

Таким образом, при заключении кредитного договора истица добровольно выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена Банком обязательным заключением заемщиком договора страхования, ответчиком до истицы была доведена полная и достоверная информация как по условиям кредитования, так и по условиям подключения к Программе коллективного страхования.

При таких обстоятельствах, доводы истца об отсутствии со стороны Банка необходимой информации о предоставляемых услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, суд считает несостоятельными.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемых Банком услугах, последняя добровольно и осознано выразила желание быть включенной в число участников Программы коллективного страхования с уплатой страховщику страховой премии в сумме 84 808 рублей.

Доказательств, свидетельствующих о том, что услуга по включению в число участников Программы коллективного страхования была ей ответчиком навязана, при рассмотрении дела истицей представлено не было.

Поскольку судом установлено, что вина Банка в неисполнении обязательств по Договору отсутствует, оснований для взыскания страховой премии с ответчика также не имеется, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований. Оснований для взыскания морального вреда в связи с вышеизложенным также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца через Всеволожский городской суд.

Судья