Решение № 2-1562/2018 2-17/2019 2-17/2019(2-1562/2018;)~М-1452/2018 М-1452/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-1562/2018

Дело № 2-17/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чернушка 30 января 2019 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Мень О.А.,

при секретаре Желудковой С.А.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии. Иск мотивирован тем, что 06.07.2018 истцом был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» <№> с ПАО «Почта Банк» на сумму 493 694 рублей. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования по программе «Оптиум» и выдан страховой полис <№>. На момент заключении договора страхования истец не осознавал, что к стоимости кредита прибавляется крупная сумма страхования в размере 107 694 рублей, на которую также будут начисляться проценты. Истец считает, что данная услуга ему была навязана, поскольку не было предоставлено право для выбора другой страховой компании, а также не было разъяснено право отказа от услуги страхования. На основании ст. 16, 13, 17 закона о защите прав потребителей, просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заключенный ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» <№> от 06.07.2018, вернуть ФИО1 стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги начиная с 28.09.2018 и до окончания срока действия договора страхования в размере 78 012 рублей., взыскать в пользу ФИО1 штраф в размере 39 006 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании доводы искового заявления поддержала, настаивала удовлетворении уточненных требований истца.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в судебное заседание представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что с исковыми требованиями не согласны, просят в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 2 указанной выше статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Однако, это не означает, что страхование жизни и здоровья не может являться условием договора, и не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 06.07.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита <№> на сумму 493 694 рублей, срок возврата кредита определен 06.07.2023 с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 16,905 % годовых (л.д. 6-8).

06.07.2018 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор по страховым рискам: Смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия договора – 60 месяцев, страховая премия – 92 640 рублей (л.д. 48).

Полис страхования Единовременный взнос <№> по программе «Оптимум» от 06.07.2018 года содержит сведения о размере страховой премии, о сроках страхования, страховых случаях, страховой сумме, размерах ее выплаты.

Полис выдан на основании заявления страхователя и на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Своей подписью в указанном договоре страхования истец подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, а также факт ознакомления с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования.

Кредитный договор <№> от 06.07.2018, заключенный между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Доказательств возложения банком на заемщика обязанности по страхованию, как при заключении кредитного договора, так и в последующем истцом суду не представлено.

В случае отсутствия информации, либо невозможности ознакомления с ней ФИО1 вправе был отказаться от заключения договора, однако своим правом не воспользовался.

Доказательств того, что договор страхования был заключен на крайне невыгодных для истца условиях, суду не представлено.

Напротив, в ходе судебного разбирательства установлено, в том числе на основании показаний свидетеля <ФИО>4, что ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Собственноручная подпись в страховом полисе подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по его исполнению.

Во исполнение обязательств по договору страхования ФИО1 дал письменное распоряжение ПАО «Почта Банк» о перечислении страховой премии в размере 95 640 рублей в ООО «СК «ВТБ Страхование». Указанные обстоятельства подтверждаются распоряжениями клиента на перевод от 06.07.2018, подписанными собственноручно ФИО1

Страховая премия в полном объеме перечислена ООО «СК ВТБ Страхование» 06.07.2018, что сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, просит о заключении дополнительного соглашения о расторжении договора страхования.

08.10.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца ответ на претензию об отказе в возврате страховой премии, в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании установленных обстоятельств, учитывая, что истец направлял ответчику требование о заключении соглашения о расторжении договора страхования, но данное соглашение, на момент рассмотрения спора, сторонами не заключено, в соответствии со ст. 12, ч.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья заключенного с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» <№> от 06.07.2018, подлежат удовлетворению.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пунктов 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 11.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО «СК «ВТБ Страхование» 25.04.2016, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отказе страхователя – физического лица от договора в период охлаждения и отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», подготовленных на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.6.1 Особых условий по страховому продукту при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющего признаки страхового.

В соответствии с п. 6.6.6 Особых условий по страховому продукту при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом, на основании материалов дела, пояснений представителя истца и письменных пояснений представителя ответчика, установлено, что истец заявил требование о возврате страховой премии в октябре 2018 года, срок одностороннего отказа страхователя от договора страхования, заключенного сторонами 06.07.2018, в течение периода охлаждения истек 20.07.2018 (14 рабочих дней с даты его заключения).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о возврате суммы страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, являются производными от основного требования о возврате суммы страховой премии, оснований для их удовлетворения суд также не находит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заключенный ФИО1 с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» <№> от 06.07.2018.

В удовлетворении остальных требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд, в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения 4 февраля 2019 года.

Судья подпись О.А. Мень