Решение № 2-1572/2018 2-1572/2018~М-1610/2018 М-1610/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-1572/2018

Дело № 2-1572/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

19 ноября 2018 года город Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе

председательствующего судьи Наконечного С.И.,

при секретаре Баландиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черкасовой ФИО5, Черкасову ФИО6 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Черкасовой В.С. и Черкасову А.К. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований истец указал, что 08.05.2013г. между Банком и Черкасовой В.С., Черкасовым А.К. заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» (ипотека + материнский капитал) в сумме 2 250 000 рублей под 12,75% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: г.Хабаровск, <адрес>, кадастровый номер № на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления. Дополнительным соглашением от 24.11.2015г. предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 24 месяца при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 60% от начисленных процентов на дату платежа, без увеличения срока кредитования. Согласно п.2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору залог объекта недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: г.Хабаровск, <адрес>, кадастровый номер №. Согласно п.2.1.2 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Согласно отчету об оценке, стоимость предмета залога составляет 2 265 000 рублей. Залоговая стоимость предмета залога составляет 2 038 500 рублей. Заемщики более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в феврале 2018г. и до настоящего времени задолженность не погасили. По состоянию на 27.08.2018г. размер задолженности составляет 2 369 655 рублей 95 копеек: задолженность по неустойке – 113 022 рубля 10 копеек, в том числе на просроченные проценты – 98 123 рубля 97 копеек, на просроченную ссудную задолженность – 14 898 рублей 13 копеек; проценты за кредит – 454 848 рублей 08 копеек; ссудная задолженность – 1 801 785 рублей 77 копеек. В этой связи истец просил расторгнуть кредитный договор № 234442 от 08.05.2013г., взыскать досрочно с ответчиков в солидарном порядке долг по кредитному договору в размере 2 369 655 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 048 рублей 28 копеек; обратить внимание на предмет залога – квартиру (кадастровый номер 27:23:0020208:183), расположенную по адресу: г.Хабаровск, пер.Ванкова, д.1, кв.8, путем реализации с публичных торгов, и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 038 500 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке заочного производства, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики Черкасова В.С. и Черкасов А.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались, о причинах неявки не сообщали и о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

08.05.2013г. между ОАО «Сбербанк России» и Черкасовой В.С., Черкасовым А.К. заключен кредитный договор № № на сумму 2 250 000 рублей под 12,75% на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: г.Хабаровск, <адрес> кадастровый номер №, на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления.

Согласно п.2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору залог объекта недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: г.Хабаровск, <адрес>, кадастровый номер №.

Согласно п.2.1.2 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного заемщика путем зачисления на счет после надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору, согласно п.2.1.1 Договора; предоставления (обеспечения предоставления) созаемщиками кредитору страхового полиса/договора страхования на предметы залога – недвижимое имущество, транспортные средства и другое имущество, указанное в п.2.1.1 Договора, трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем(ями) о порядке работы со страховым возмещением в соответствии с п.5.4.2 Договора, и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой премии за весь период страхования; подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них денежных средств в размере не менее 408 960 рублей 58 копеек путем: предоставления кредитору платежных или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта недвижимости; составления надлежащим образом оформленной закладной.

Как следует из п.4.1 кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Пунктом 4.2 кредитного договора закреплено, что уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В силу п.4.5 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В пункте 5.3.4 кредитного договора стороны договорились, что кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по Договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с п.5.4.2 Договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения в соответствии с п.5.4.2 Договора; неисполнения созаемщиками их обязательств, предусмотренных п.п.5.4.4-5.4.6, 5.4.16 Договора.

Дополнительным соглашением № 1 от 24.11.2015г. к кредитному договору созаемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 24 месяца при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 60% от начисленных процентов на дату платежа, без увеличения срока кредитования. Накопленная за период отсрочки задолженность по основному долгу и начисленным процентам по окончании срока отсрочки распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Факт приобретения Черкасовой В.С. объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 69 кв.м., расположенной по адресу: г.Хабаровск, <адрес>, подтверждается договором купли-продажи от 08.05.2013г., свидетельством о государственной регистрации права от 15.05.2013г.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Согласно требованиям ст. 810, ч.2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям ст.ст. 322-323, 325 ГК РФ солидарная ответственность возникает, если она установлена законом, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

В силу положений ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций.

Как усматривается из истории операции, созаемщиками обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме, нарушались сроки внесения платежей по кредиту.

Условия кредитного договора созаемщикам Черкасовой В.С. и Черкасову А.К. были известны, с данными условиями ответчики были ознакомлены, согласны, условия договора в установленном законом порядке оспорены не были, в связи с чем, должны были исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Применительно к п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст. 348 ГК РФ (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Правовой нормой ст. 350 ГК РФ, установлен порядок реализации заложенного имущества. Согласно части 1 указанной нормы, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (ч.3, 4 ст.350).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст. 54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В судебном заседании установлено, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций. Вместе с тем, ответчиками нарушены условия договора о сроках погашения долга и процентов по кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банку был предоставлен залог имущества. Ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, нарушение сроков внесения платежей имело место более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Как установлено судом, требования о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности основаны на ненадлежащем исполнении обязательств по договору и отказе созаемщиков добровольно исполнять требование о досрочном возврате суммы займа.

Согласно расчету истца, задолженность по кредиту по состоянию на 27.08.2018г. составляет 2 369 655 рублей 95 копеек: задолженность по неустойке – 113 022 рубля 10 копеек, в том числе на просроченные проценты – 98 123 рубля 97 копеек, на просроченную ссудную задолженность – 14 898 рублей 13 копеек; проценты за кредит – 454 848 рублей 08 копеек; ссудная задолженность – 1 801 785 рублей 77 копеек.

Как установлено судом, исковые требования заявлены к солидарным ответчикам, которыми доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств, суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, при вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований, расторжении договора в связи с существенным нарушением договора созаемщиками и солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности в сумме 2 369 655 рублей 95 копеек, а также считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

При определении стоимости заложенного имущества, суд учитывает стоимость квартиры, расположенной по адресу: г.Хабаровск, <адрес>, определенную оценщиком ООО «Дальневосточный центр оценки собственности» в отчете № № от 22.04.2013г., согласно которому рыночная стоимость квартиры по состоянию на 22.04.2013г. составляет 2 265 000 рублей.

Ответчиками данный отчет не оспорен, в связи с чем, принимается судом в качестве надлежащего определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Таким образом, суд полагает необходимым при обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере, равном 90% от стоимости предмета залога, согласно п.2.1.2 кредитного договора, в размере 2 038 500 рублей.

Сумма превышения размера оценки имущества, реализованного посредством публичных торгов, над размером обеспеченного залогом требования подлежит возврату должнику. При этом за ответчиками в любом случае сохраняется право как должника и залогодателя в любое время до продажи предмета залога, путем реализации на публичных торгах прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вышеуказанных требований в пользу с истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный 08.05.2013г. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Черкасовой ФИО7, Черкасовым ФИО8.

Взыскать солидарно с Черкасовой ФИО9 и Черкасова ФИО10 в пользу Публичного акционерного «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от 08.05.2013г. в размере 2 369 655 рублей 95 копеек, судебные расходы в размере 26 048 рублей 28 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру (кадастровый номер №), расположенную по адресу: г.Хабаровск, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 038 500 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 23 ноября 2018 года.

Судья / подпись /

Копия верна: судья С.И.Наконечный