Решение № 2-3771/2017 2-3771/2017~М-2855/2017 М-2855/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-3771/2017

Дело №2-3771/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Р.М.Шарифуллина

при секретаре судебного заседания А.И.Мингазовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

РООП «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 (далее также истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее также ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обосновании иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 21.10.2016, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 397 547 рублей под 19,90% годовых на цели личного потребления на срок 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно условиям заявления на страхование, заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 47 546,62 рублей

Истец считает, что сумма в размере 47 546, 62 рублей, удержанная у заемщика в счет платы за подключение к Программе страхования, подлежит возврату по следующим основаниям:

А) Банком нарушен порядок оказания услуги по подключению Заемщика к Программе страхования.

В нарушение действующего законодательства, банк не представил заемщику заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему услуги по присоединению к Программе страхования.

Вышеуказанное согласие обозначено лишь в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, однако отождествление указанного заявления с заявлением о предоставлении потребительского кредита (займа) не допустимо, законодатель предусматривает обязательное оформление заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) с согласием о предоставлении заемщику дополнительных услуг.

Заявление на страхование является ничем иным, как согласием ФИО1 на то, что договор личного страхования в отношении заемщика будет заключен в пользу банка, а не в пользу нее.

Фактически заемщик не имел возможности заключить кредитный договор без присоединения к Программе страхования, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Б) Волеизъявление ФИО1 по уплате платы за подключение к Программе страхования, выраженное им в заявлении на страхование, не является доказательством законности действий Банка по удержанию оспариваемой суммы.

На основании изложенного истец просит взыскать в пользу ФИО1 с ответчика плату за подключение к Программе страхования в размере 47546,62 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2487,40 рублей, компенсацию морального вреда - 10000 рублей, штраф, 50% которого взыскать в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ.

В судебном заседании представитель РООП «Правовой защитник» по РТ поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

С учетом ст. ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск не возврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013, Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 21.10.2016, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 397 547 рублей под 19,90% годовых на цели личного потребления на срок 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

21.10.2016 ФИО1 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по программе №2 коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России", согласно которому, истец выразил желание быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Сумма оплаты за подключение к программе страхования составила47546,62 рублей. Оплатив указанную в заявлении на страхование сумму, ФИО1 присоединилась к коллективному страхованию жизни и здоровья. Подписывая заявление на страхование, истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе отсутствие влияния его отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг, о чем указано в заявлении.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая указано ПАО «Сбербанк России».

Как следует из заявления о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств, списание суммы платы за подключение к программе страхования происходит после зачисления кредита на счет плательщика.

Подключение ФИО1 к программе страхования заемщиков осуществлено ею добровольно, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья, доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставление одной услуги при обязательном приобретении иной услуги, не представлено, с Тарифами Банка истец был ознакомлен, до него была доведена полная информация о стоимости платной услуги за подключение к программе страхования на весь период кредитования в размере 47546,62 рублей, которую он согласился оплатить, услуга по присоединению заемщика к программе страхования была фактически оказана.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что в момент заключения кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованным по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России", в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц.

При этом истец подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что: участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в программе страхования; также был проинформирован о том, что плата за услугу - подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых.

Из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из пункта 5.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России», участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, вопреки доводам истца из материалов дела следует, что при обращении за получением кредита банк информировал истца о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга.

Подключение к программе страхования означает присоединение клиента к действующему соглашению между кредитором и страховщиком, а потому указание на конкретную страховую компанию закону не противоречит.

Из содержания указанных положений следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не ограничивалась в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Право застрахованного на досрочное прекращение участия в Программе страхования жизни и здоровья предусмотрено также разделом 5 Условий.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре, и о программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным условиям.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При подключении к программе страхования заемщик получил информацию о том, что единственным страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а единственным выгодоприобретателем – Банк, и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выразил на это свое согласие.

Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. При этом банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору. Доказательств обратного в ходе судебного разбирательства не добыто.

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 Налогового кодекса Российской Федерации.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. При этом о размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Вместе с тем при подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование. В данном случае интерес для заемщика представляла стоимость всей услуги, о размере которой заемщик не мог не знать, соглашаясь на ее получение.

Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана Банком в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о том, что ФИО1 подключена к программе страхования, является застрахованным лицом, страховая премия перечислена страхователем в полном объеме.

Подключаясь к программе страхования, истец действовал в рамках свободы договора, предусмотренной статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец выразил намерение на оказание ему Банком дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, которая не входит в комплекс обязательных действий Банка в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной возмездной услугой, состоит в содействии истцу быть застрахованным лицом.

Принимая во внимание, что истец пользуется дополнительной услугой, не воспользовался возможностью предоставленной ему разделом 5 Условий, оспаривать условия договора о предоставлении дополнительной услуги стал спустя значительный промежуток времени, его поведение давало основания как Банку, так и страховой компании, полагаться на действительность сделки. При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М. Шарифуллин