Решение № 2-1334/2025 2-1334/2025~М-1059/2025 М-1059/2025 от 5 августа 2025 г. по делу № 2-1334/2025

№ 2-1334/2025; УИД 03RS0014-01-2025-002053-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2025 года

г. Октябрьский

Республики Башкортостан

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи

ФИО1

при секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследственному имуществу ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», Территориальному управлению Росимущества в Республике Башкортостан о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту также - ПАО «Сбербанк», банк, кредитная организация) обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества ФИО3

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ году между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 93 413,18 руб. сроком на 60 месяцев и уплатой 27,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

Истец в полном объёме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету

Между тем, заемщик свои обязательства по договору не исполнил.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 84 979,47 руб., из которых: основной долг - 76 324,88 руб., просроченные проценты - 8 651,03 руб.

В период действия кредитного договора истцу стало известно, что заемщик умер. После смерти ФИО3 наследственное дело не заводилось.

В этой связи, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском, в котором просит:

- взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 84 979,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Определением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку обязательства заемщика по кредитному договору были застрахованы в указанной страховой компании.

Определением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Территориальное управление Росимущества в Республике Башкортостан.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу требований ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются надлежащим исполнением, иных оснований для их прекращения Гражданским кодексом Российской Федерации не установлено, наличие таковых ответчиком не указывалось.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ч.3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 93 413,18 руб. сроком на 60 месяцев и уплатой 27,9% годовых.

Названный кредитный договор со стороны заемщика были подписан в электроном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Как следует из пунктов 1 и 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или налогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В данном случае, порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с соглашением о заключении универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Согласно выпискам по счету банковской карты ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 93 413,18 руб., тем самым банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов должна производиться ежемесячно с погашением кредита.

Изучением материалов гражданского дела установлено, что ФИО3 воспользовался суммой предоставленных кредитных средств. Истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в этой связи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась просроченная задолженность в размере 84 979,47 руб.. в том числе просроченный основной долг в размере 76 324,88 руб., просроченные проценты - 8 651,03 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 1,76 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер., что подтверждается ответом отдела ЗАГС г. Октябрьского Государственного комитета по делам юстиции Республики Башкортостан.

Согласно сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти ФИО3 не заводилось.

Наследники, принявшие наследственное имущество ФИО3, фактическими действиями, не установлены.

ПАО «Сбербанк» в адрес нотариуса НО г. Октябрьский Республики Башкортостан ФИО4 была направлена претензия об образовании задолженности по кредитному договору умершего ФИО3

Претензия кредитора оставлена без ответа.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка», что подтверждается материалами дела.

До обращения истца в суд с исковым заявлением, кредитором не были предприняты действия по обращению к страховщику с заявлением для принятия решения в отношении страхового события, в этой связи, банк не получил страхового возмещения. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно Правилам страхования №, утвержденным приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ и Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», страховая защита предоставляется на случай наступления страховых событий, в числе которых смерть застрахованного лица.

Из пункта 4.2 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья» следует, что по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 93 413,18 руб.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, смерть ФИО3 наступила <данные изъяты>.

Из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда следует, что страховщик признает смерть ФИО3 страховым случаем. Размер страховой выплаты, подлежащей возмещению наследникам застрахованного лица, составляет 93 413,18 руб.

Дав оценку указанным обстоятельствам, разрешая настоящий спор, установив, что задолженность заемщика по заключенному договору кредитования нашла свое подтверждение, ее размер ответчиками не оспаривался, а наступление смерти заемщика основанием для прекращения обязательства перед банком не является, суд первой инстанции исходит из того, что в данном случае смерть ФИО3 является страховым случаем, в связи с чем, долг подлежит взысканию в виде страховой выплаты в полном объеме с ООО «Сбербанк страхование жизни». Сумма страхового возмещения в размере 93 413,18 руб. достаточна для погашения долга по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (пункт 2).

Как указывалось выше, ФИО3 был застрахован по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно условиям страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица - его наследник для получения страховой выплаты по договору (п. 6 договора (заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья»)).

Предъявление кредитором, являющимся страхователем по договору личного страхования заемщика, требования к наследственному имуществу о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку кредитор вправе получить удовлетворение от суммы страхового возмещения, предоставив для этого страховщику необходимые документы в соответствии с условиями договора.

Следовательно, предъявление настоящего иска к наследникам является необоснованным.

Суд полагает, что заключенный договор страхования является обеспечением исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору. При указанных обстоятельствах, банк вправе получить возмещение за счет обеспечения исполнения обязательств.

Относительно разрешения требования по отношению к ответчику ТУ Росимущества в Республике Башкортостан, суд отмечает, что наступил страховой случай как основание возложения на страховщика ответственности по выплате соответствующего страхового возмещения. Наследники (в данном случае ТУ Росимущества в Республике Башкортостан) должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Между тем, таких оснований для возложения ответственности по долгам наследодателя при разрешении настоящего спора не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследственному имуществу ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», Территориальному управлению Росимущества в Республике Башкортостан о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность ФИО3 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 979,47 руб., из которых: основной долг - 76 324,88 руб., просроченные проценты - 8 651,03 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 1,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследственному имуществу ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись ФИО1

Мотивированное решение суда составлено 06 августа 2025 года

Подлинный судебный акт подшит в деле (материале) № 03RS0014-01-2025-002053-57 (№ 2-1334/2025)

Октябрьского городского суда Республики Башкортостан