Решение № 2-878/2019 2-878/2019~М-682/2019 М-682/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-878/2019

Дело № 2-878/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2019 года город Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шовкун Н.А.

при секретаре Горшковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 332861 руб. 21 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 12528 руб. 61 коп.; о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 308361 руб. 89 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу; о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 308361 руб. 89 коп. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу, об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 42,4 кв.м., расположенную по <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 574000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») и заемщиками ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит на сумму 337157 рублей 38 копеек под 20,40% годовых, сроком на 60 месяцев, с целевым назначением на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом квартиры, общей площадью 42,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащей ФИО2 на праве собственности. Указанный объект недвижимости передан в залог на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются заемщиками с декабря 2018 года, в связи с чем перед банком возникла задолженность в размере 332861 руб. 21 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просило о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласна, не согласна с размером задолженности.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие лица, извещенного о времени и месте судебного заседания, если оно не сообщило об уважительных причинах неявки, в связи с чем суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиками ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит на сумму 337157 рублей 38 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев, с целевым назначением на неотделимые улучшения двухкомнатной квартиры, общей площадью 42,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита предусмотрен частями согласно графику платежей. По графику платежей возврат кредита производится ежемесячными равными платежами по 8729 руб. 88 коп. не позднее 15 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа равного 8729 руб. 50 коп. (л.д. 6-15).

Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 20-21).

Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.

В силу заключенного договора, возникшие отношения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 подпадают под правовое регулирование главы 42 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако, из письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиками лишь частично. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком не соблюдены, начиная с ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей в счет оплаты текущей задолженности по основному долгу и процентов ответчиками не производится.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврат» всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4.1. кредитного договора, банк имеет право, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины в просрочке исполнения обязательств (ст. 401 ГК РФ), либо доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком своих обязательств в силу просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.

При этом, по расчетам истца, размер задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 332861 рубль 21 копейку, в том числе: просроченная ссуда - 308361 рубль 89 копеек, просроченные проценты – 17442 рубля 91 копейка, проценты по просроченной ссуде – 1195 рублей 06 копеек, неустойка по ссудному договору – 5406 рублей 62 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 454 рубля 73 копейки (л.д. 26-28).

Возражения ФИО1 относительно размера задолженности подлежащей взысканию, отклоняются судом, поскольку истцом учтены все платежи внесённые ответчиками в счет погашения задолженности, расчет задолженности по процентам произведен в соответствии с п. 15 кредитного договора исходя из процентной ставки 18,9% годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что размер подлежащего взысканию с ответчика суммы основного долга составляет 308361 руб. 89 коп.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки и процентов, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу кредитного договора за пользование кредитом при участии заемщиком в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков проценты уплачиваются из расчета 18,9 % годовых (п. 15 кредитного договора), данная ставка и применяется истцом, что следует из расчета задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, просроченная задолженность ответчика по уплате процентов составила 17442 руб. 91 коп., по процентам на просроченный основной долг – 1195 руб.06 коп., неустойка по ссудному договору – 5406 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуд – 454 руб. 73 коп.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ кредитор вправе взыскать проценты за пользование денежными средствами по день исполнения обязательства. Истцом заявлено исковое требование о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 308361 руб. 89 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание, разъяснения данных в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов подлежащих взысканию определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом вышеизложенного, суд определяет к взысканию в солидарном порядке проценты с ФИО1, ФИО2 в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11177 рублей 06 копеек из расчета: 308361 руб. 89 коп. х70 д./365 дн. х 18,9% годовых = 11177 руб. 06 коп., где 308361 руб. 89 коп. – размер задолженности по основному долгу, 70 д. – количество дней пользования основным долгом, 365 дней – количество дней в году, 18,9% годовых – проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2 процентов по ставке 18,9% годовых на непогашенную часть основного долга по кредиту в размере 308361 руб. 89 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению, поскольку основаны на законе.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

При заключении договора ФИО1, ФИО2 были ознакомлены и согласны с условиями кредитного договора, устанавливающими размер неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, исковые требования о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки за просрочку уплаты процентов и основного долга по кредиту в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 308361 рубля 89 копеек, с учетом последующего его погашения, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с существенными нарушениями условий Кредитного договора ответчиками, заключающихся в неисполнении ответчиками обязательства по возврату денежных средств по кредиту и уплате процентов, наличии просрочки по кредиту более чем тридцать календарных дней, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, подлежат удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является: квартира, общей площадью 42,4 кв.м., расположенная по <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая ФИО2 на праве собственности.

Указанное недвижимое имущество передано собственником ФИО2 в залог банку по договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека зарегистрирована в пользу залогодержателя ПАО «Свокомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 91-93).

В соответствии со ст. ст. 50, 54.1 Федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) от 19.07.1998 г. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из расчета задолженности и выписки по счету усматривается, что заемщиками допущено более трех просрочек ежемесячных платежей по договору, размер долга превышает 5% стоимости предмета залога. Учитывая указанные обстоятельства, банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору кредитования и обратить взыскание на находящийся в ипотеке предмет залога.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога - квартиры, общей площадью 42,4 кв.м., расположенной по адресу <адрес>, составляет 574 000 рублей.

Ответчик ФИО1 стоимость залогового имущества в ходе судебного разбирательства оспаривала, но вместе с тем в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ своей оценки рыночной стоимости залогового имущества не представила, в соответствии с разъясненным ей правом судом в ходе судебного разбирательства ФИО1 не воспользовалась своим процессуальным правом заявить соответствующее ходатайство о назначении судебной экспертизы. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным в вопросе определения начальной продажной цены предмета залога исходить из стоимости определенной в п. 3.1 договора залога по соглашению сторон, а именно 574000 руб., поскольку иных доказательств о рыночной стоимости предмета залога сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 12528 рублей 61 копейка (с учетом с учетом имущественных требований подлежащих и неподлежащих оценке), то есть с каждого по 6264 рубля 31 копейки с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 332861 (триста тридцать две тысячи восемьсот шестьдесят один) рубль 21 копейку, в том числе просроченную ссуду в сумме 308361 руб. 89 коп., просроченные проценты в сумме 17442 руб. 91 коп., проценты по просроченной ссуде в сумме 1195 руб. 06 коп., неустойку по ссудному договору в сумме 5406 руб. 62 коп., неустойку на просроченную ссуду в сумме 454 руб. 73 коп.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование денежными средствами в размере 11177 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты в размере 18,9 % годовых на непогашенную часть основного долга по кредиту в размере 308361 руб. 89 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 308361 рубля 89 копеек, с учетом последующего его погашения, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 6264 (шесть тысяч двести шестьдесят четыре) рубля 31 копейку с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 42,4 кв.м., расположенную по <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую ФИО2.

Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме 574000 (пятьсот семьдесят четыре тысячи) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий Шовкун Н.А.