Решение № 2-4853/2026 2-4853/2026~М-2251/2026 М-2251/2026 от 13 апреля 2026 г. по делу № 2-4853/2026

УИД16RS0042-03-2026-002960-02

Дело № 2-4853/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 апреля 2026 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хафизовой Р.Р.

при секретаре Калимуллиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой суммы, дополнительной инвестиционной доходности, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой суммы по программе «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти» по договору страхования жизни от ... в размере 983 437 рублей, суммы дополнительной инвестиционной доходности в размере 133 081 рубля 20 копеек, неустойки в размере 855 590 рублей 19 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, указав в обоснование, что ... между ним и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни по программе «Будущее» ..., со сроком действия с ... по .... Условиями страхования предусмотрена гарантированная страховая сумма в размере 3 182 010 рублей. ... с ответчиком было заключено дополнительное соглашение, согласно которому страховой взнос уменьшен до 24 000 рублей, административные издержки 300 рублей. Общая сумма уплаченных взносов за период действия договора составила 1 071 000 рублей. ... истец обратился с заявлением об оплате страховой выплаты в связи с дожитием до окончания срока действия договора. ... ответчик выплатил страховую сумму 265 235 рублей 99 копеек, из которых гарантированная сумма составила 220 644 рубля, дополнительная страховая сумма составила 44 591 рубль 99 копеек, без учета внесенной суммы в размере 900 000 рублей, которая выплачивается в размере 100%. ... истец обратился с заявлением о несогласии выплаченных сумм. ... ответчик уведомил, что выплаты осуществлены в соответствии с Дополнительным соглашением. После неоднократных обращений к ответчику, истцу было отказано в доплате. Полагает, что исходя из условий договора, ему подлежит к доплате требуемая сумма.

В судебное заседание истец ФИО1 по извещению не явился, его представитель ФИО5 в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3 в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного в суд по извещению не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 1 статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно статье 9 указанного Закона, 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из пункта 1 статьи 10 названного Закона следует, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно пунктам 2 и 3 указанной статьи, при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

3. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 6 данной статьи, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от ... N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 указанной статьи, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из п/п 3 пункта 1 статьи 32.9 указанного Закона следует, что в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика..

Согласно пункту 1 статьи 25 указанного Закона, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Особенности гарантий обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности общества взаимного страхования устанавливаются Федеральным законом от ... N 286-ФЗ "О взаимном страховании".

Из пункта 2 данной статьи следует, что страховщики должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение собственных средств (капитала) страховщика или их части.

Согласно статье 26 данного Закона, 1. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Из Указания Банка России от ... N 5968-У (ред. от ...) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" следует, что 4.3. Страховая сумма по риску дожития не может быть менее произведения совокупной страховой премии по договору добровольного страхования, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку - совокупных страховых взносов, подлежащих уплате за первый год действия такого договора, и коэффициента для расчета страховой суммы по риску дожития, установленного приложением 3 к настоящему Указанию, который применяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора добровольного страхования, возраста застрахованного лица, срока действия договора добровольного страхования и способа уплаты страховой премии. При этом если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, то страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования.

В случае изменения ключевой ставки Банка России страховщик в течение 10 рабочих дней со дня ее изменения должен применять коэффициент для расчета страховой суммы по риску дожития, установленный приложением 3 к настоящему Указанию, соответствующий ключевой ставке Банка России, действовавшей в период до ее изменения.

4.13. Страховщик обязан произвести выплату причитающегося страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, дохода по договору добровольного страхования после доведения до страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, информации о размере рассчитанного страховщиком дохода по договору добровольного страхования в срок, установленный договором страхования.

Как видно по делу, ... между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни по программе «Будущее» ..., по основной программе «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти», со сроком действия с ... по ..., с уплатой страховых взносов 21.11 каждого последующего года срока страхования.

Приложением ... к договору страхования предусмотрена гарантированная выкупная сумма при прекращении договора страхования в размере 98% от резерва, т.е. 3 046 205 рублей (л.д. 12).

Порядок расчета инвестиционного дохода предусмотрен п. 7 Памятки к договору страхования жизни (л.д. 13).

... с ответчиком было заключено дополнительное соглашение ... к договору страхования, согласно которому страховая премия, подлежащая уплате ежегодно, составила 24 000 рублей, административные издержки 300 рублей. Согласно таблице, выкупная сумма составляет 223 490 рублей 31 копейка (л.д. 14-15).

Согласно акту сверки, общая сумма уплаченных взносов за период действия договора составила 1 071 000 рублей (л.д. 16).

... истец обратился с заявлением о выплате страховой суммы, в связи с дожитием до окончания срока действия договора.

... ответчик выплатил истцу страховую сумму 265 235 рублей 99 копеек, из которых гарантированная сумма составила 220 644 рубля, дополнительная страховая сумма составила 44 591 рубль 99 копеек.

... истец обратился с заявлением о несогласии с выплаченными суммами (л.д. 18).

... ответчик уведомил, что выплаты осуществлены в соответствии с Дополнительным соглашением (л.д. 19-20).

... и ... истец вновь обратился к ответчику (л.д. 21-22).

... ответчиком даны разъяснения по порядку расчета (л.д. 23).

Решением Финансового уполномоченного от ... прекращено рассмотрение обращения истца ввиду превышения размера требований более 500 000 рублей (л.д. 24-30).

... ответчику направлена досудебная претензия (л.д. 31-32).

В обоснование иска истец указывает, что выплаты осуществлены без учета внесенной суммы в размере 900 000 рублей.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

Интерес истца при заключении договора страхования, устанавливающего страховые риски, порядок осуществления и размер страховых выплат, размер страховой премии, порядок выплаты и размер инвестиционного дохода, состоял в возможности получения дополнительного дохода, начисленного на сумму уплаченной страховой премии.

В данном случае, наступление страхового случая по риску «Дожитие» не связано с причинением вреда жизни, здоровью либо имуществу страхователя, несением им убытков, а выплата инвестиционного дохода не является гарантированной, положения, устанавливающие указанное ответчиком соотношение страховой суммы и страховой премии нельзя признать соответствующим принципу добросовестности (ст. 10 ГК РФ), целям страхования (защите интересов лиц при наступлении страховых случаев).

Учитывая изложенное, такие положения являются недействительными (ничтожными) в силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.

Расчет страховой суммы, произведенный истцом, суд полагает верным, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию страховая сумма в размере 983 437 рублей.

Также, подлежит взысканию дополнительный инвестиционный доход, составляющий сумму 133 081 рубль 20 копеек.

В то же время, требования истца о взыскании неустойки, по мнению суда, удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии со статьей 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений статей 28, 30 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по пункту 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о выплате страховой суммы не связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с наступлением страхового случая.

При таких обстоятельствах, неустойка, предусмотренная частью 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию не подлежит.

Требования истца в части взыскания компенсации морального вреда суд полагает обоснованными.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд определяет подлежащим взысканию компенсацию, с учетом обстоятельств дела, объема нарушения прав истца в размере 7 000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой в судебном порядке суммы, что составляет 561 759 рублей 10 копеек (983 437 +133 081,20 + 7 000х50%).

Однако, учитывая мотивированное ходатайство ответчика относительно размера штрафа, суд полагает возможным в силу статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер штрафа до 300 000 рублей. При этом суд учитывает, что размер штрафа в данном случае является значительным, взыскание штрафа в полном размере нарушит гарантии возмещения убытков другим потерпевшим, уменьшив размер страховых резервов, создаст угрозу финансовой стабильности.

Кроме того, размер штрафа уменьшен с учетом мнения стороны истца, штраф носит компенсационный характер, несоразмерен последствиям нарушения обязательств, неоспариваемая часть страхового возмещения ответчиком была выплачена в установленные сроки.

Другие доводы ответчика, изложенные в возражениях, судом проверены, однако не могут являться основанием для отказа истцу в исковых требованиях.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в соответствии со статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет муниципального образования ... госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд, в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям, что составит 29 165 рублей 18 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт ... ...) страховую сумму в размере 983 437 рублей, сумму дополнительной инвестиционной доходности в размере 133 081 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 300 000 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН ...) госпошлину в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны в размере 29 165 рублей 18 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Р.Р. Хафизова