Решение № 2-3387/2017 2-3387/2017~М-3022/2017 М-3022/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-3387/2017

< >

дело № 2 - 3387/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2017года г.Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вавиловой С.А.

при секретаре Соколовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о понуждении к отключению от программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки (штрафа),

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о понуждении к отключению от программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки (штрафа), указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Истицей была уплачена за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма в размере 46795 руб. 94 коп..

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом быть застрахованным по договору страхования, истица обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от договора страхования (о расторжении) и возврате страховой суммы, ответчик отказал.

Истица считает, что ее права как потребителя были нарушены.

Кроме того, действиями ответчика ей причинен моральный вред, заключающийся в нравственных страданиях, испытанных вследствие неправомерных действий ответчика, причиненный моральный вред, она оценивает в сумме 2000 руб.

В связи с этим, истица просила понудить ПАО «Сбербанк России» отключить ее от программы страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере 40712 руб. 47 коп. (за вычетом 13% облагаемого налога), компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., неустойку (штраф) за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 129465 руб. коп. за 106 дней.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 суду пояснил, что ПАО «Сбербанк России» исковые требования ФИО1 не признает по мотивам, изложенным в возражениях на исковое заявление. Полагает,что оснований для удовлетворения не имеется с учетом фактических обстоятельств,условий договора.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще.

Выслушав пояснения истицы, представителя ПАО «Сбербанк России», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предусматривающий предоставление банком ФИО1 кредита в размере 470311 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 20,90 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки на условиях договора. Возврат кредита и процентов должны были осуществляться ежемесячно.

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены.

ФИО1 на момент подписания договора о предоставлении потребительского кредита была ознакомлена и согласна с условиями ПАО «Сбербанк России», изложенными в Общих условиях кредитования.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, подписанное собственноручно, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Из заявления п. 4 следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования необходимо оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 46795 руб. 94 коп. за весь срок страхования.

Как следует из выписки из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) с одной стороны и ПАО Сбербанк (страхователь) с другой стороны, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает заключение с ПАО «Сбербанк России» договора страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице ниже, (застрахованные лица) на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком, а также вышеуказанного Соглашения, на следующих условиях: срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховые случаи: стандартное покрытие: смерть застрахованного лица по любой причине и т.д..

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от <адрес> и справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом.

Уплаченная ФИО1 страховая премия за подключение к Программе страхования в размере 46795 руб. 94 коп. за весь срок страхования, с учетом ее согласия и по ее поручению банком была перечислена ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Таким образом, функции банка заключались лишь в перечислении денежных средств клиента на указанный им счет страховой компании.

Подпункт 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемым в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.03.2016г.) предусматривает, что участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления других банковских услуг.

Согласно п.4.1 и п. 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемым в отношении застрахованных лиц, принятых застрахование начиная с 21.03.2016г.), с которыми истица ФИО1 была ознакомлена при заключении кредитного договора, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что из содержания заявления -анкеты о предоставлении потребительского кредита, заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что ФИО1 выразила желание, согласившись заключить кредитный договор на указанных в нем условиях, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат обязанности в части заключения договора страхования и подключения к программе добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ; ФИО1 добровольно изъявила желание быть застрахованной и подключенной к программе добровольного страхования при этом добровольно дала банку поручение на оплату страховой премии по договору страхования, услуга по подключению к Программе страхования на предложенных условиях не была навязана ФИО1, заключение договора страхования на указанных условиях не было для нее вынужденным и обязательным, со всеми условиями она был ознакомлена в полном объеме до подписания кредитного договора, в указанные в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроки с заявлением об отказе от страхования в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обратилась, и то, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств, что ее отказ от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то суд полагает, что оснований для понуждения ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к отключению ее от программы страхования, взыскании страховой премии в размере 40712 руб. 47 коп. не имеется, так как права ФИО1 при заключении кредитного договора и подключении ее к программе страхования, как потребителя, нарушены не были.

Поскольку установлено, что незаконного удержания денежных средств - страховой премии с ФИО1 не производилось, нарушение ее прав, так потребителя, не установлено, оснований для добровольного удовлетворения ответчиками требований ФИО1 по возврату страховой премии не имелось и не установлено в ходе судебного разбирательства, то исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 неустойки (штрафа) за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в соответствии со ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что нарушение прав ФИО1, как потребителя, не установлено, в кредитном договоре отсутствуют положения, противоречащие п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей", соответственно оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о понуждении к отключению от программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки (штрафа), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 23 июня 2017 года.

< >

< >

Судья: Вавилова С.А.