Решение № 2-4577/2017 2-4577/2017~М-3906/2017 М-3906/2017 от 28 ноября 2017 г. по делу № 2-4577/2017

Дело №2-4577/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2017 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мухиной Т.А.

при секретаре Морозовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с данным иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истица (заемщик) и банк ВТБ 24 (ПАО) заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты>, на потребительские цели.

На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истицы заявление об участии в программе коллективного страхования. Ссылаясь на положения ст. 421, 422 ГК РФ, положения статей 5,7 ФЗ «О потребительском кредите», ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» указывала, что по смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться соответствующим образом, а именно: в заявлении заемщика на предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг ( в том числе на заключение иных договоров); кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Между тем, кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита, в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость. Кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержат условий об обязательном кредитном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Банком не была предоставлена достоверная информация об услуги.

В нарушение действующего законодательства кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан платить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты>. Подписывая предложенную форму договора, истица полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Заемщику не представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный раздел, предусматривающий взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщика в размере <данные изъяты>.

Кредитный договор является типовым, возможности влиять на его содержание у истицы не было, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования.

Истица просила взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере 113143 рубля, в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1074,85 руб. за период с 02 августа 2017 года по 04 сентября 2017 года; убытки истца по начисленным ответчикам процентам по кредитному договору в сумме 2061,13 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф.

Истица в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала позицию ответчика, изложенную в письменном отзыве на иск. Полагала, что воля заемщика была прямо и определенно выражена в Заявлении, банк не нарушал требования законодательства, заемщик действовал в своем интересе без принуждения. Просила в иске отказать.

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Нормой части 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормой статьи 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и банк ВТБ 24 (ПАО) заключили путем подписания согласия кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых. В пункте 11 согласия указано, что цель использования заемщиком кредитных средств: на потребительские нужды/ на оплату страховой премии.

В соответствии с соглашением банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик – возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

В соответствии с положениями п.21 кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие правила) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания соглашения.

При этом в соглашении также указано, что ФИО1 получила Правила, с условиями кредитования ознакомлена, и с ними согласна, что удостоверила своей подписью.

ДД.ММ.ГГГГ истицей было подписано заявление об обеспечение ее страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>.

Согласно условиям, содержащимся в Заявлении, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" путем заключения со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования <данные изъяты> не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В заявлении указана стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования на весь срок страхования:<данные изъяты>, из которых вознаграждение банка-<данные изъяты> (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику- <данные изъяты>.

Как следует из указанного заявления, истица была ознакомлена с тем, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. До истицы также доведена информация о возможности самостоятельно заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору.

Ознакомлена истица и с информацией об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Таким образом, подписывая настоящее Заявление, истица подтвердила свое согласие быть застрахованной.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истицей заполнена анкета-заявление, в пункте 16 ФИО1 выразила свое согласие на подключение программы коллективного страхования <данные изъяты>, подтвердив, что она добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительной услуги банком по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты>; а также, что до нее доведена информация о том, что отказ от приобретения дополнительной услуги банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и сроку возврата кредита.

Свои обязательства по договору банком исполнены и ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истицы были перечислены денежные средства в запрашиваемой сумме, за исключением стоимости услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования на весь срок <данные изъяты>.

Таким образом, истица, ознакомившись с условиями страхования, подписав соглашение, подписав Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, выразила свое согласие на заключение договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Как указано выше, допустимость страхования жизни заемщика не противоречит Федерального закону «О банках и банковской деятельности».

При этом, из Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, анкеты- заявления на выдачу кредита, а также условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Доказательств, что данная услуга истице была навязана, и что в случае отказа истицы от подключения к данной программе ей было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Право истицы воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора истице ответчиком была предоставлена вся полная и достоверная информация, о чем имеется ее подпись в договоре.

Таким образом, у суда имеются основания пролагать, что истица при оформлении и подписании заявлений, а также при проверке правильности представленных банку сведений, имела возможность произвести отказ от заключения с ней договора страхования.

В случае же неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истица самостоятельно приняла решение об обращении за получением кредита в ВТБ 24 (ПАО), а при заключении кредитного договора и подписания «Заявления…» ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, не была ограничена в выборе условий кредитования и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные «Правилами кредитования».

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

В силу положений пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору, не нарушает права потребителя, в связи с чем, оснований для признания оспариваемого условия о взимании денежных средств за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), не имеется. Как не имеется и оснований для взыскания денежных средств, заявленных истицей как убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку с момента заключения кредитного договора. До настоящего времени истица пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Требования истицы о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага истца.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме, в связи с чем, исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Что касается доводов истицы о том, что банком не учтено указание Банка Россиии от 20 ноября 2015 года №3854-У, то суд соглашается с позицией стороны ответчика о не применении данных указаний к спорным правоотношениям, поскольку как следует из преамбулы Указания №3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей- физических лиц.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает страхования компания, страхователем ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, указание не распространяется на указанные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р ЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2017 года.

Судья: