Решение № 2-6651/2024 от 25 ноября 2024 г. по делу № 2-6651/2024

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при секретаре ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

26 ноября 2024 года гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО2 задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что "."..г. между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 100 000 рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты заемщика, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. Заемщик ФИО2 кредитную карту получил, активировал её, и пользовался кредитными средствами. Однако обязательств по договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. На дату направления иска в суд задолженность ФИО2 составляет 37 983 рубля 33 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 37 983 рубля 33 копейки. При выяснении причин нарушения заемщиком условий кредитного договора установлено, что "."..г. ФИО2 умер. Поскольку заемщиком не исполнены условия кредитного договора, просит суд взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 37 983 рубля 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 339 рублей.

Кроме того, АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО2 задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что

"."..г. между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 149 000 рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты заемщика, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. Заемщик ФИО2 кредитную карту получил, активировал её, и пользовался кредитными средствами. Однако обязательств по договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. По состоянию на дату подачи иска задолженность ФИО2 составляет 100 437 рублей 15 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 100 437 рублей 15 копеек. При выяснении причин нарушения заемщиком условий кредитного договора установлено, что "."..г. ФИО2 умер. Поскольку заемщиком в добровольном порядке не исполнены условия кредитного договора, просит суд взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 100 437 рублей 15 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 209 рублей.

Определением суда от "."..г. дела объединены в одно производство.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, указав, что не сможет единовременно выплатить задолженность.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1.6. Положения Центрального Банка Российской Федерации от "."..г. №...-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в этом заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно условиям, содержащимся в заявлении – анкете, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Аналогичные условия указаны и в п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

"."..г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №..., с начальным кредитным лимитом 100 000 рублей.

Затем, "."..г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №..., с начальным кредитным лимитом 149 000 рублей.

Указанные договоры заключены в акцептно-офертном порядке, неотъемлемым частями договоров является Заявление-анкета Клиента, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифы Банка, Общие условия кредитования.

Как следует из подписанного заемщиком ФИО2 заявления, он согласился с тем, что акцептом предложения и, соответственно, заключением договоров будут являться действия по активации кредитных карт.

В заявлении-анкете о предоставлении кредитных карт, ФИО2 подтвердил, что положения всех вышеупомянутых документов ему разъяснены в полном объеме, он ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать, что подтверждается его собственноручной подписью.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитным договорам №... и №..., предоставив кредиты заемщику.

ФИО2 кредитные карты получил и активировал их, и пользовался кредитными средствами, что подтверждается копиями выписок задолженности по договорам кредитной линии.

Как следует из подписанного ФИО2 Заявления-анкеты, он просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана 7.87, а также договор кредитной карты на условиях Тарифного плана КН 5.0.

В силу п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг); получение наличных денежных средств в банкоматах и иных операций, устанавливаемых Банком.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Тариф, установленный сторонами при заключении договоров, не противоречит нормам действующего законодательства, является полностью легитимным. Заемщик выразил волю на заключение договоров именно на условиях Тарифного плана 7.87 (рубли РФ), с лимитом задолженности до 700 000 руб., а также Тарифного плана КН 5.0 (рубли РФ), с лимитом задолженности до 2 000 000 руб., указав об этом в Заявлении-Анкете.

АО «Тинькофф Банк» в настоящее время переименован в АО «ТБанк».

Как следует из текста искового заявления, заемщик ФИО2 не исполнял принятые на себя обязательства по договору, допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк в одностороннем порядке расторг договора путем выставления в адрес ответчика заключительных счетов.

В заключенных счетах указано, что по состоянию на "."..г. размер задолженности по договору №... составляет 37 983 руб. 33 коп., в том числе: 37 983 руб. 33 коп. – основной долг; по договору №... составляет 100 437 руб. 15 коп., в том числе: 100 437 руб. 15 коп. – основной долг.

Клиент обязан оплатить заключительные счета в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако, заемщик не погасил сформировавшуюся по договорам задолженность в установленный договорами кредитных карт срок, что свидетельствует о факте просрочки уплаты заемщиком образовавшейся задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору №... по состоянию на "."..г. составляет 37 983 руб. 33 коп., по кредитному договору №... по состоянию на "."..г. составляет 100 437 руб. 15 коп.

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательства обратному отсутствуют.

"."..г. между АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование» заключен договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. В рамках заключенного договора Банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При этом, страховой полис не оформляется.

ФИО2 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиком Банка» в рамках договора №КД-0913 от "."..г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиком Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №....

Условия страхования по «Программе Страховой защиты заёмщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания, с которыми заемщик ФИО2 был ознакомлен.

По договору кредитной карты №... ФИО2 не является застрахованным по указанной выше программе.

Судом установлено, что "."..г. заемщик ФИО2 умер.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от "."..г. (ред. от "."..г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Соответственно, наследник должен исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Из сообщения №... нотариуса <адрес> края от "."..г. следует, что к наследственному имуществу ФИО2, умершего "."..г. заведено наследственное дело №... по заявлению матери ФИО3, являющейся единственным наследником принявшей наследство.

За умершим ФИО2 "."..г. зарегистрировано транспортное средство Тойота Таун Эйс Ноах, 2001 года выпуска, государственный регистрационный знак М 596 Со 75, которое "."..г. перерегистрировано на имя ФИО3

Умершему ФИО2 на праве собственности принадлежал земельный участок и расположенный на нем жилой дом, с кадастровым номером 75:22:170117:61, расположенный по адресу: <адрес>.

Кроме того, ФИО2 имеет открытые счета в ПАО Сбербанк России, АО «Тинькоффф банк», однако денежных средств на счетах наследодателя и иных активов на день его смерти не имеется.

"."..г. наследницей ФИО3 получено свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок, кадастровая стоимость жилого дома составляет 386 483 рубля 72 копейки, земельного участка – 149 876 рублей 07 копеек.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства ФИО2 перед АО «ТБанк» не исполнены, истец вправе требовать погашения кредитной задолженности за счет причитающегося наследнику ФИО3 имущества умершего.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик ФИО3 приняла наследство в виде вышеуказанного наследственного имущества после смерти ФИО2 общей стоимостью, превышающей задолженность перед АО «ТБанк», в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 339 рублей, а также в размере 3 209 рублей, что подтверждается платежными поручениями №... от "."..г. и 4716 от "."..г..

Суд считает необходимым взыскать указанные расходы с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО3, "."..г. года рождения, СНИЛС <***>, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 37 983 рубля 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1339 рублей, задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 100 437 рублей 15 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3209 рублей, в пределах наследственного имущества.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения составлен "."..г..

Судья: