Решение № 2-2115/2023 2-2115/2023~М-1805/2023 М-1805/2023 от 13 июня 2023 г. по делу № 2-2115/2023

70RS0003-01-2023-003315-94

№2-2115/2023


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Буриловой А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

помощник судьи Горбунова Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 96340, 44 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3090,21 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор ... ... ...), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 69993,32 руб. под ..., сроком на 288 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита «Банк» вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщика условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основанного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 875 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 879 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 098 руб. По состоянию на ... размер общей задолженности составляет 96340, 44 руб. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако требование не исполнено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Дополнительно пояснил, что в кредитном договоре подпись не его, подпись в договоре отказался оспаривать.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представителя не направили, истцом представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 30.04.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 г.р., был заключен договор кредитования ....

Стороной ответчика указанные обстоятельства оспаривались, поскольку в ходе судебного заседания ответчик пояснил, что подпись в кредитном договоре не его, однако ходатайств о проведении почерковедческой экспертизы ответчик не заявлял.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчик ФИО1 доказательств, подтверждающих наличие оснований для освобождения его от ответственности, не представил.

По данному договору Кредитор ПАО «Восточный экспресс банк» обязался предоставить заемщику денежные средства (лимит кредитования) в размере 70 000 руб., на потребительские цели, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Указано, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему п.п.1, 2, 11 Индивидуальные условия для Кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Доступный кредит» от ... (далее – Индивидуальные условия, Договор)).

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка за проведение безналичных операций – 22, 70% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций – 59,00% годовых.

Размер минимального обязательного платежа составляет 5 062 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 1 802 руб.; продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора (п.6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета, который Банк открывает заемщику бесплатно (п.п.8, 9 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения Договора и после предоставления заемщиком в банк требуемых документов, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета ...; установления лимит кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая Индивидуальные условия, ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными (п.14 Индивидуальных условий).

Кроме того, заемщик ФИО1 выразил согласие на: страхование по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 4 962 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 3 260 руб.); согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 руб. и подтверждаю предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; согласие на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 руб., выразил согласие на заключение договора на представление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 рублей, дал согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты ...» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 рублей, согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «... от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 рублей (согласие на дополнительные услуги).

Факт предоставления ПАО «Восточный экспресс банк» лимита кредитования ФИО1 подтверждается выпиской по счету за период с ... по ..., стороной ответчика не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Согласно ст.821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением сроков возврата кредита ответчиком, образованием просроченной задолженности ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка №6 Октябрьского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 78940,68 руб.

Определением мирового судьи от 22.09.2021 судебный приказ отменен по причине поступивших от ответчика возражений относительно его исполнения.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Согласно ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ФИО1 дал свое согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (п.13 Индивидуальных условий).

Таким образом, стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Согласно п.1 ст.57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Судом установлено, что решением №2 единственного акционерного публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» от ... реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что также подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающее из кредитного договора ... ... от ... право требования к ФИО1 по взысканию задолженности.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены платежи на общую сумму 2098,36 руб.

Из расчета задолженности по кредитному договору ... от ..., заключенному с ФИО1, усматривается, что заемщик предоставленным ему кредитом воспользовался, однако обязательства по погашению задолженности по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 96340,44 руб., из которых: 8203,12 руб. – просроченные проценты, 18144 руб. –иные комиссии, 69993,32 руб.- просроченная ссудная задолженность.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним.

Нарушение Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик ФИО1 нарушил обязанности по возврату полученного Кредита и уплате процентов на кредит.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ стороной ответчика суду не представлено.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

При таких обстоятельствах заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3090,21 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ....

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 96340, 44 руб. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3090, 21 рублей.

Исходя из существа спора, результата его разрешения, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 3090, 21 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт ... ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 96340,44 руб., из которых: 69993,32 руб. – просроченная судная задолженность, 18 144 руб.- иные комиссии, 8203,12 рублей- просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3090,21 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 20 июня 2023 года.

Подлинный документ подшит в деле №2-2115/2023 в Октябрьском районном суде г.Томска.

УИД: 70RS0003-01-2023-003315-94