Решение № 2-526/2017 2-526/2017~М-286/2017 М-286/2017 от 1 июня 2017 г. по делу № 2-526/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2017 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи ФИО10.,

при секретаре ФИО11.,

с участием представителя истца Г. И.А., действующего на основании доверенности,

представителя ответчицы Б. М.Н.- К. Н.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к Б.М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к Б. М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и ответчицей Б. М.Н. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. для улучшения жилищных условий под залог принадлежащей на праве собственности ответчице квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчицы в согласованном с АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО банке. На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация залога (ипотеки) квартиры в пользу АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БНКС ОАО, в подтверждение чего им была получена закладная. В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 751, 31 руб., включающим в себя сумму кредита и проценты, срок возврата кредита- 122 календарных месяца с даты предоставления кредита, процентная ставки 16% годовых. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчица обязана уплатить пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчицей денежных обязательств по договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания, в случае, если ответчицей будет просрочен очередной ежемесячный платеж более чем на 15 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и ЗАО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №№, в соответствии с которым все права по кредитному договору, в том числе, права, обеспечивающие обязательства ответчицы по нему, были переданы истцу по делу. Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ года наименование истца приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на АО «Коммерческий банк «ДельтаКредит». Ответчица начиная с ДД.ММ.ГГГГ года прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С учетом уточнений иска, просрочка по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 211 дней. На дату ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ответчицы перед истцом составила в общей сумме 1 046 982,18 руб., из которых задолженность по основному долгу – 874 696, 25 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов- 84 223, 29 руб., сумма пени- 88 062, 64 руб. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако, оно удовлетворено ответчицей не было. Согласно отчету об оценке №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, произведенного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», рыночная стоимость квартиры составляет 1 718 477 руб. В соответствии со ст. 54 ФЗ «102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена квартиры составляет 1 374 781, 60 руб.

Просит, с учетом уточнений, расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и ответчицей. Взыскать с ответчицы в пользу истца задолженность по кредитному договору№№ от ДД.ММ.ГГГГ года, образовавшуюся на дату ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме 1 046 982,18 руб., из которых задолженность по основному долгу – 874 696, 25 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов- 84 223,29 руб., сумма пени- 88 062, 64 руб., а также судебные расходы, в том числе, расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя- 24 000 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 18 928, 65 руб. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 374 781, 60 руб.

В судебном заседании представитель истца Г. И.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Возражений против исковых требований суду не представила.

Представитель ответчицы К. Н.В. согласен на удовлетворение исковых требований.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и ответчицей Б. М.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО предоставило ответчице кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 122 месяца, считая с даты предоставления кредита и на условиях, установленных настоящим договором с уплатой процентов из расчета 16% годовых.

При этом ответчица приняла на себя обязательство уплачивать истцу в погашение основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом, ежемесячный аннуитентный платеж в размере 16 751, 31 руб. Размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету на основании приведенной формулы в договоре только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с условиями настоящего договора (п. 3.3.5 кредитного договора).

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора, обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог принадлежащей ответчице Б. М.Н. на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Залог указанного недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату сумм кредита, уплаты процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию недвижимого имущества, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов, возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране недвижимого имущества, либо расходы н погашение задолженности заемщика по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам и коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости недвижимого имущества, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на недвижимое имущество. Права кредитора, как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п. 2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в согласованном с кредитором банке не позднее трех рабочих дней с даты получения кредитором из органа осуществляющего государственную регистрацию прав, Договор об ипотеке и закладной.

В силу п. 3.3.10 кредитного договора, при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором.

П. 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1, 4.4.5 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств о кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в случаях, в том числе, при просрочке заемщиком очередного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Банк свои обязательства перед ответчицей выполнил в полном объеме, перечислив указанную сумму на расчетный счет ответчицы.

Факт заключения договора на указанных условиях, а также исполнения банком своих обязательств по кредитному договору никем не оспаривается и подтверждается кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ года, содержащим подписи представителя АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и ответчицы.

Таким образом, факт заключения между сторонами кредитного договора в надлежащей форме на указанных условиях бесспорно установлен в судебном заседании.

Ответчица свои обязательства по ежемесячному погашению основного долга и процентов по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчицей и ее представителем.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность Б. М.Н. по кредитному договору на дату ДД.ММ.ГГГГ года составляет 1 046 982,18 руб., из которых задолженность по основному долгу – 874 696,25 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов- 84 223, 29 руб., сумма пени- 88 062, 64 руб.

Суд принимает расчет представленный истцом, который произведен исходя из условий договора и не противоречит действующему законодательству. Иного расчета ответчицей и ее представителем суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом в адрес ответчицы Б. М.Н. направлено письмо-требование № о досрочном возврате кредита, полученное ей ДД.ММ.ГГГГ года, которое до настоящего времени ответчицей не исполнено, что не оспаривается сторонами и подтверждается копией указанного письма -требования и распечаткой отслеживания почтовой корреспонденции, имеющимися в материалах дела.

Таким образом, установлено, условия кредитного договора заемщиком Б. М.Н. не выполняются, погашение основного долга и уплата процентов не производились в течение длительного времени, чем существенно нарушались условия договора, прекращение ответчицей осуществления платежей в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, в связи с чем требование банка о расторжении кредитного договора, также о взыскании суммы задолженности с ответчицы Б. М.Н. в размере 1 046 982,18 руб. в соответствие с приведенными нормами Гражданского кодекса РФ обоснованно и подлежит удовлетворению.

Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и Б. М.Н. заключен договор об ипотеке №№, согласно которому залогодатель Б. М.Н. в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, передает залогодержателю АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО в залог (ипотеку) квартиру по адресу: <адрес> (п.1.1 договора об ипотеке).

В силу п. 3 указанного договора об ипотеке, обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в соответствии с действующим законодательством по месту нахождения залогодержателя. Начальная продажная цена недвижимого имущества в рамках обращения взыскания на него устанавливается судом в соответствие с действующим законодательством РФ.

Факт заключения договора об ипотеке на указанных условиях подтверждается данным договором, подписанным АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и ответчицей, копия которого имеется в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ года оформлена закладная, согласно которой первоначальным залогодержателем является АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО, залогодателем-должником- Б. М.Н.

Согласно указанной закладной, обязательством, обеспеченным ипотекой, является- долг по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, предметом ипотеки- квартира. расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 2 жилых комнат, с площадью с учетом не отапливаемых помещений- 48, 70 кв.м., общая площадь- 46,10 кв.м., жилая- 32, 30 кв.м.

Указанные обстоятельства подтверждаются закладной, подписанной как АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО, так и Б. М.Н., копий которой имеется в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ МОСКОВСКИТЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО и истцом был заключен договор передачи прав по закладной, согласно которому АКБ МОСКОВСКИТЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО передает истцу по делу права по закладной, а именно: право требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года к Б. М.Н., право залога на недвижимое имущество по адресу: <адрес>, что не оспаривается сторонами и подтверждается копией указанного договора, имеющегося в материалах дела.

Согласно ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. ст. 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном договором о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу п.1 ст. 50 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 указанного ФЗ, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения Б. М.Н. условий кредитного договора, суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 56 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обращая взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд полагает необходимым установить способ его реализации - на публичных торгах.

Истец просит установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с подп. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и отчетом № об оценке двухкомнатной квартиры, где указана рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, в размере 1 374 781, 60 руб. (1 718 477 руб.- рыночная стоимость квартиры х 80%).

Учитывая положения подп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", также то, что ответчица и ее представитель возражений по поводу определения начальной продажной стоимости недвижимого имущества не высказали, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в размере 1 374 781, 60 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления оплатил госпошлину в сумме 18 928, 65 руб., а также 506,26 руб.- при уточнении исковых требований (увеличении цены иска), что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года и платежными поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года, имеющимися в материалах дела. Кроме того, истцом оплачены услуги оценщика ООО «<данные изъяты>» в размере 5 000 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, указанные расходы по оплате госпошлины и услуг оценщика подлежат взысканию с ответчицы.

Одновременно с этим, истец просит взыскать с ответчицы расходы по оплате услуг представителя в сумме 24 000 руб., между тем, фактически ему оплачены услуги в размере 16 800 руб., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года, имеющимся в материалах дела. Указанная сумма в размере 16 800 руб. подлежит взысканию в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» к Б.М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Акционерным коммерческим банком МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК (ОАО) к Б.М.Н..

Взыскать с Б.М.Н. в пользу АО «КБ «ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме 1 046 982 (один миллион сорок шесть тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 18 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 874 696 (восемьсот семьдесят четыре тысячи шестьсот девяноста шесть) рублей 25 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов- 84 223 (восемьдесят четыре тысячи двести двадцать три) рубля 29 копеек, сумма пени- 88 062 (восемьдесят восемь тысяч шестьдесят два) рубля 64 копейки, а также расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 (пять тысяч) рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 19 434 (девятнадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 91 копейки, расходы по оплате услуг представителя в сумме 16 800 (шестнадцать тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащей Б.М.Н., в размере 1 374 781 (один миллион триста семьдесят четыре тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани.

Судья (подпись) ФИО12

Копия верна

Судья ФИО13