Решение № 2-3708/2018 2-418/2019 2-418/2019(2-3708/2018;)~М-3623/2018 М-3623/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-3708/2018

№2-418/2019 (2-3708/2018)


Решение

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано предложение о заключении кредитного договора, согласно которого ПАО ПАО «Бану Уралсиб» выдал кредит в размере ФИО8. Согласно п. 2 Договора срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ г. включительно. Также ДД.ММ.ГГГГ года был заключен договор страхования между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» № №, который удостоверяется полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Страховая премия в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил сумму кредита на основании заявления на досрочное погашение кредита в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «Уралсиб Страхование» письменное обращение о досрочном прекращении Договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отправил уведомление об отказе в досрочном прекращении договора добровольного страхования на условиях возврата суммы страховой премии и предложи расторгнуть договор страхования без возврата всей суммы уплаченной страховой премии. Таким образом, исходы из времени пользования услугой в два месяца подлежит возврату страховая премия в размере <данные изъяты> Также просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в польщу истца денежные средства в размере <данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета <данные изъяты> в день, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ООО СК «Уралсиб Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представило возражение на иск, в котором иск ФИО1 не признал. Просил суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит в сумме <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно, под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» по страховым случаям 4.1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». 4.2 «Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 4.3 «Обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами» сроком на 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ, и выдан полис № №.

Как следует из материалов дела, сумма в размере <данные изъяты> была списана с лицевого счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета, распоряжением на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей (обязательное приложение к кредитному договору), а также сумма страховой премии <данные изъяты> указана в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, что подтверждается заявлением на досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ № в том числе с учетом суммы страховой премии, ввиду чего действие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии на его счет в банке. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Страховая компания своим ответом исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований.

Согласно п. 5 Страхового полиса, страховая сумма по рискам, указанным в пп. 4.1 – 4.2 настоящего Полиса, на дату заключения Договора страхования по полису составляет <данные изъяты>. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса составляет <данные изъяты>.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Договор страхования, заключенный между сторонами, устанавливает правила определения страховой суммы в период действия договора.

Так, согласно п. 18 условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», являющихся приложением № к Полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», заключенного между ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и истцом, страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страховых случаев пп. 4.1, 4.2, предусмотренных договором страхования, в размере 100 % страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение № к Полису). При наступлении страхового случая, предусмотренного п. 4.3 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком путем организации оказания застрахованному лицу медицинских услуг согласно Программы (Приложение № к Полису), и оплаты стоимости этих услуг непосредственно в оказавшие эти услуги медицинскую и/или ассистанскую организацию по их счетам.

Данными же Условиями предусмотрено, какие документы должны быть представлены страховщику для получения страховой выплаты (п. 19).

Также из полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» следует, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет <данные изъяты> Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховым сумм, изложенной в Приложении № к настоящему Полису.

Из материалов дела следует, истец ФИО1 добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК Российской Федерации.

Как следует из Полиса страхования, в нем определены следующие страховые риски: 4.1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». 4.2 «Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 4.3 «Обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами»

Таким образом, суд полагает, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, а меняется лишь выгодоприобретатель, которым согласно п. 4.1 полисных условий становятся в случае смерти страхователя (застрахованного лица) - его наследники.

Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то оснований для возврата части страховой премии не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о расторжении договора страхования от 17.07.2018 г., взыскании части страховой премии.

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования ФИО1 о взыскании с неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева