Решение № 2-1162/2017 2-1162/2017~М-1311/2017 М-1311/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-1162/2017

Дело № 2-1162/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Ступино Московской области 15 июня 2017 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Середенко С.И. при секретаре Сорокиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным п. 6.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным п. 6.2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, понесенные на юридические услуги.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. При этом сотрудниками банка навязана услуга страхования жизни, которая ей не требованлась, но ее предупредили, что без заключения договора страхования кредит одобрен не будет.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составила <данные изъяты> рублей. Изначально при подписании кредитного договора было определено, что между ФИО1 и страховой компанией будет заключен договора страхования жизни. Она была лишена возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, оплата страховой премии осуществляется исключительно безналичным списанием денежных средств со счета страхователя, открытого у кредитора. Размер страховой премии по договору страхования является чрезмерно большим, что свидетельствует о кабальности условий сделки. При заключении договора страхования нарушены ее права как потребителя. Сотрудник кредитной организации самостоятельно определил размер страховой премии без ее волеизъявлении. Включение страховой премии в состав кредита также повлекло увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Согласно п.6.2 Условий страхового продукта «Финансовый резерв» Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страхования премия возврату не подлежит.

В судебном заседании истец ФИО1 подтвердила изложенные в исковом заявлении обстоятельства и доводы, поддержала исковые требования и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился; о времени и месте судебного разбирательства ответчик был извещён надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявил, представил возражения в письменном виде, просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с чем, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельные требования относительно предмета спора Банк «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены, представили возражения по иску в письменном виде, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав объяснения и доводы истца, проверив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок и условия заключения договора потребительского кредита, порядок предоставления банком дополнительных услуг определяется положениями ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.си. 329,934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п.7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 г №353-ФЗ «О потребительском кредите» страховая премия по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ст. 947 ГК РФ).

В соответствии со т. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 17,995% годовых( л.д.<данные изъяты>). Из согласия на кредит собственноручно подписанного ФИО2 следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является- на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Заемщик согласен с общими условиями договора. Кредитный договор состоит из Правил кредитования и настоящего Согласия на кредит. Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора ознакомлен.

Из предоставленного Согласия на кредит видно, что предоставление истцу кредита не обусловлено условиями подключения к какой либо страховой программе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также его условия, включая размер процентной ставки за пользование кредитом. Истец была уведомлена о полной стоимости кредита, что подтверждается ее подписью.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление, которым он выразила согласие включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.<данные изъяты>). В данном заявлении указано в п.1, что заявитель уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставлении кредита. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. За включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и расходов Банка на оплату страховой Премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> рублей. Также указано, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлена и согласна. Уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте. Данное заявление подписано собственноручно ФИО1 ( л.д. <данные изъяты>). Также ФИО1 подписано заявление ДД.ММ.ГГГГ о том, что она просит страховую выплату перечислять в безналичном порядке Банку ВТБ 24( ПАО)(л.д. <данные изъяты>). Оплата страховой премии осуществлена единовременным взносом через ВТБ 24(ПАО).

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ООО СК «ВТБ Страхование и ПАО «ВТБ 24». Истец по данному Договору страхования является застрахованным лицом. Страховые премии определены договором, представлена таблица расчета. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе.

Обращаясь в суд с иском, истец указывает на то, что были навязаны банком услуги страхования, однако доказательств данного утверждения не представлено. Истец своей подписью в заявлении подтвердила, что с условиями страхования, периодом страхования, страховой премией согласна. Все существенные условия Договора страхования отражены в заявлении на включение в число участников Программы страхования и согласованы с ФИО1 добровольно. При получении кредита, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не подавать заявление на включение в число участников Программы страхования. Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора не представлено.

Истцом заявлены требования о признании недействительным п.6.2 Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование». Судом было предложено уточнить исковые требования, что ФИО1 сделано не было. В материалах дела отсутствует договор страхования заключенный непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» от несчастных случаев и болезней, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Пунктом 6.2 Договора коллективного страхования № предусматривает права страхователя.

Согласно Условий страхового продукта «Финансовый резерв» в п. 6.2 указаны основания прекращения договора страхования.

Чем конкретно нарушены права истца данными пунктами не указано и истцом в судебном заседании не разъяснено.

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что ее права нарушены условиями договора в той части, что при досрочном расторжении договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор коллективного страхования в п. 5.6. предусматривает, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не от пала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данные условия соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ и согласованы страхователем и страховщиком.

Истцом не указано чем нарушены ее права данными условиями договора и не приведены доводы в обоснование признания данных условий Договора страхования недействительными.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о признании недействительным п. 6.2. Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 17.03. 2017 года, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежат удовлетворению.

Истцом не обоснованы и не подтверждены требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, не указаны основания данных требований при наличии действующего договора Коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Таким образом, исковые требования истца не обоснованы, не доказаны и не подлежат удовлетворению.

Статьёй 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ФИО1 не предоставлено доказательств нарушения ее прав со стороны ответчика, исковые требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесённые сторонами; другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению также и исковые требования о взыскании затрат, понесенных на оплату юридических услуг.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным п. 6.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ступинский городской суд Московской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в мотивированном виде.

Судья С.И. Середенко

В мотивированном виде решение суда изготовлено 20 июня 2017 года

Судья: С.И. Середенко