Решение № 2-1015/2018 2-1015/2018~М-793/2018 М-793/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-1015/2018

Дело № 2- 1015/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2018 года г. Моршанск

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи: Чепраковой О.В.,

при секретаре: Ходяковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 50158,33 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 354 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 354 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15011 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет 62033,13 рублей., из них: просроченная ссуда 43362,24 руб.; просроченные проценты 10212,18 руб.; проценты по просроченной ссуде 1474,35 руб.; неустойка по ссудному договору 6003,35 руб.; неустойка на просроченную ссуду 981,01 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением и просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 62033 рублей 13 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2060 рублей 99 копеек.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке. От представителя банка ФИО5, действующей на основании доверенности, поступило ходатайство, в котором она просит суд рассмотреть дело в их отсутствие. Не возражают против вынесения заочного решения согласно ст.233 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признала. Пояснила, что Договор кредитования и страхования она подписывала, но ей не показали общие условия договора кредитования. В расходном ордере указана сумма 30000 рублей и получала она 30000 рублей, а в договоре кредитования сумма кредита 50158 рублей. Взяла кредит ДД.ММ.ГГГГ, при оплате первого платежа ДД.ММ.ГГГГ хотела отказаться от страховки, не дали бланк заявления. Во время второго платежа ДД.ММ.ГГГГ дали бланк и она написала обращение в банк, но банк отказал в удовлетворении требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита, в связи с тем, что вернуть сумму можно в течение 30 календарных дней с даты включения в программу. При заключении договора кредитный инспектор, заставляла читать, но с общими условиями не ознакомила. Сумма большая, такой суммы у нее нет, есть еще кредит в «Почта Банке».

Выслушав ответчика, допросив свидетеля, учитывая мнение истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 50158 рублей 33 копейки сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 29.9% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту, а также расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью на индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, где указана сумма кредита 50158,33 руб., ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с условиями данного кредита и согласна исполнять их в полном объеме.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

В заявлении –оферте на открытие банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты ФИО2 указала и поставила свою подпись ДД.ММ.ГГГГ, что уведомлена о том, что «Правила банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк» и в офисах ПАО «Совкомбанк», подтвердила свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Индивидуальные условия договора подписаны ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.55 ГПК РФ показания свидетелей являются одним из доказательств, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО6, пояснила, что работает кредитным инспектором в филиале ПАО «Совкомбанк» в <адрес>. Клиента ФИО2 помнит. Пояснила, что клиент общие условия договора не подписывает, он с ними знакомится. Клиент подписывает индивидуальные условия договора, до подписания клиент знакомиться с банковскими документами, по требованию клиента они предоставляют всю информацию по кредитному договору. Общие условия, лицензия размещены на общедоступных ресурсах –сайт, информационный стенд. При заключении договора с ФИО9 все условия обговаривались. Индивидуальные условия договора ФИО9 были подписаны, значит, она ознакомилась со всеми необходимыми ей документами. Если условия клиенту не подходят, он не подписывает документы. При оформлении документов у ФИО9 по оформлению, по сумме страховки вопросов не было.

Судом установлено, что ответчик ФИО2 имела возможность ознакомиться с общими условиями договора потребительского кредита, а поставив свою подпись, в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и обязуется их выполнять.

В заявлении на предоставлении потребительского кредита ФИО2 просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. Подтвердила свое согласие, чтобы ее застраховали за счет Банка в страховой компании ( п.2.1.заявления) и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе ( п.2.2 заявления). Подтвердила, что проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в Программу (п.4.4 заявления). ФИО2 выбрала (п.5.1 заявления) уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков будет осуществляться за счет кредитных средств. Указала свое согласие на то, что просит направлять все поступившие на ее счета денежные средства на погашение ее обязательств перед Банком в порядке их возникновения, в частности просит в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу (в случае если плата за Программу осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором указала, что она понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Подписывая данное заявление, подтвердила свое согласие со всеми перечисленными утверждениями, в том числе: п.1 Я ознакомлена с существенными условиями договора страхования; п.5 Я понимаю, что добровольное страхования -это мое личное желание и право, а не обязанность; п.6.Я получила полную и подробную информацию о выбранной мной выше программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка. 8. Я понимаю и соглашаюсь, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении мне кредита. В пункте 5.2 указано, что в связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита и включении ее в Программу просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности- первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату.

В судебном заседании установлено, что соответствии с договором потребительского кредита ФИО2 выбрала схему кредитования с программой финансовой и страховой защиты, заявление написано и подписано ФИО2 собственноручно. В соответствии с условиями кредитования действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, это отражено в общих условиях договора потребительского кредита, с которыми ФИО2 была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании ФИО2 пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она взяла кредит, первый платеж она осуществила ДД.ММ.ГГГГ, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она в банк не приходила. Бланк заявления ей дали ДД.ММ.ГГГГ и она обратилась в банк в январе 2017 года.

В материалах дела имеется ответ заместителя руководителя отдела по работе с клиентами ПАО «Совкомбанк» ФИО7, направленный в адрес ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат, так как не предоставлено подписанное заявление в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты в ПАО «Совкомбанк».

Из выписки по счету следует, сумма в размере 12459,33 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, была перечислена со счета ФИО2

Довод ответчика ФИО2 что она не была ознакомлена с Программой добровольного страхования и поэтому не могла вернуть плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не нашел своего подтверждения, также ответчиком не предоставлено доказательств того, что она обращалась в банк в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита.

Согласно п.3.8 Условий кредитования (Общие условия) уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка.

Из выписки по счету следует, сумма в размере 5199 руб. ДД.ММ.ГГГГ списана за удержание комиссии за карту Gold, сумма в размере 2500 руб. списана ДД.ММ.ГГГГ за произведенную оплату услуг.

Таким образом, денежная сумма, оставшаяся после оплаты страховой премии, комиссии и услуг (50158,33 руб-12459,33 руб-5199 руб-2500 руб.=30000 руб.) составляет 30000 руб. Размер вышеуказанной суммы совпадает с суммой полученной ФИО2

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

В силу ст.309 ГК РФ (в ред. до ДД.ММ.ГГГГ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства выполнило в полном объёме, ФИО2 предоставлен кредит в сумме 50158 рублей 33 копейки.

Согласно п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, обязуется соблюдать условия Договора, Общих условий, Тарифов, в том числе, возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и, в частности осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита и Графике платежей.

В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчица ФИО2 надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 62033,13 рублей.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк», согласно сделанного ими расчета, составляет: 62033,13 рублей., из них: просроченная ссуда 43362,24 руб.; просроченные проценты 10212,18 руб.; проценты по просроченной ссуде 1474,35 руб.; неустойка по ссудному договору 6003,35 руб.; неустойка на просроченную ссуду 981,01 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс -информирование 0 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 354 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 354 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15011 рублей.

Ответчицей ФИО2 не опровергнут представленный истцом расчет, и не представлен свой расчет.

У суда нет сомнений по поводу правильности представленного истцом расчета суммы, подлежащей к взысканию задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом. Свои обязательства ответчица ФИО2 не исполняет.

В связи с чем, кредитором ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО2 направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. ФИО2 предоставлен срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Однако в установленный срок указанные требования заемщиком не были исполнены.

Согласно ст.310 ГК РФ (в ред. до ДД.ММ.ГГГГ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заёмщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной он информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые кредитным договором. Иными словами, при заключении кредитного договора с Заёмщиком полностью соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в ст.421 ГК РФ. Заёмщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями. Добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговорённых условиях направив в банк заявление-оферту.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62033 (шестьдесят две тысячи тридцать три) рубля 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 43362 рубля 24 копейки, просроченные проценты – 10212 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде 1474 рубля 35 копеек, неустойка по ссудному договору – 6003 руб. 35 копеек; неустойка на просроченную ссуду 981 рубль 01 копейка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца составили 2060 рубль 99 копейки (уплата госпошлины при предъявлении настоящего иска), вследствие чего суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, Таджикской ССР, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***>, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес: <адрес> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62033 (шестьдесят две тысячи тридцать три) рублей 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 43362 рубля 24 копейки, просроченные проценты – 10212 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде 1474 рубля 35 копеек, неустойка по ссудному договору – 6003 руб. 35 копеек; неустойка на просроченную ссуду 981 рубль 01 копейка.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2060 (две тысячи шестьдесят) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: О.В.Чепракова