Решение № 2-209/2021 2-209/2021~М-73/2021 М-73/2021 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-209/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации



дело №2-209/2021
г. Зима
10 марта 2021 г.
Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Тихоновой Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на следующих условиях: лимит кредитования - 300000 рублей; проценты за пользование кредитом - 26 % годовых; минимальный ежемесячный платеж - 7795 рублей; неустойка за нарушение исполнения обязательств - п.1.1.7 договора; целевое назначение кредита - неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с п.1.2.1 кредитного договора, банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № от **.**.** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1, ответчику был открыт текущий банковский счет, и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 300000 рублей. Документы были представлены в банк **.**.** и, соответственно, **.**.** был открыт ТБС во исполнение условий кредитного договора № от **.**.**. Расчет задолженности и выписка по текущему счету подтверждают выдачу кредита ФИО1 по кредитному договору № от **.**.**. **.**.** между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки № от **.**.**, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле, согласно п.1.1.3 кредитного договора. Ответчик с августа 2019 г. по настоящее время систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушение условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора ответчику **.**.** было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 300915 руб. 54 коп., из них 258134 руб. 94 коп. - задолженность по основному долгу; 41434 руб. 70 коп. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 392 руб. 09 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 953 руб. 81 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В п. 1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 578200 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при ее реализации может быть установлена в размере 578200 рублей. Истец вправе требовать расторжения кредитного договора. Истец полагает, что многократное нарушение условий кредитного договора ответчиком за период с августа 2019 г. по настоящее время и игнорирование требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Предложение о расторжении кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику **.**.**. Указанное предложение оставлено без ответа. Указанные действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы кредита. Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период с **.**.** по дату вступления в законную силу решения суда. Истец просит расторгнуть договор кредитования № от **.**.**, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от **.**.** в размере 300915 руб. 54 коп., определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 258134 руб. 94 коп., начиная с **.**.** по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 578200 руб., взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18209 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.**, в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения была уведомлена надлежащим образом в порядке ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения была уведомлена надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении ею лично судебной повестки, об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в её отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчик получил кредит на неотложные нужды «Кредит под залог» в сумме 300000 руб. на срок 84 месяца, исчисляемый от даты выдачи кредита, под 26 % годовых, с размером ежемесячного взноса 7795 руб., с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 28 числа каждого месяца, последний платеж **.**.** в сумме 7697 руб.,

Согласно п.1.3.1.1 договора кредитования, надлежащее исполнение всех обязательств, возникающих из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Квартира передается банку в соответствии с договором ипотеки № от **.**.**.

В соответствии с п. 1.2.1 договора кредитования, банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после предоставления в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № от **.**.** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

Ипотека в пользу банка на предмет залога была зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> **.**.**, №

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства договору кредитования № от **.**.**, в соответствии с п.1.2.1 договора кредитования, **.**.** зачислив на ТБС заемщику ФИО1 денежные средства в сумме 300000 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 договора кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета на основании ранее данного заемщиком акцепта.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п.1.1.7, 3.14 договора кредитования № от **.**.**, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора. За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Согласно договору ипотеки № от **.**.**, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество - квартира, назначение – жилое, общей площадью 43,8 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Как следует из п.1.3 договора ипотеки, право собственности залогодателя на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от **.**.** Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 4.2 договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодателя об этом; а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Из материалов дела следует, что 05.08.2020 Банком в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней после отправки настоящего уведомления.

Данное требование заемщиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Согласно п. 4.1, п. 4.3 договора ипотеки, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Обращение залогодержателем взыскания на предмет ипотеки и его реализация являются основанием для прекращения права пользования предметом ипотеки залогодателем. В случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости объекта оценки № от **.**.**, проведенной оценщиком ООО «Три А Бизнес», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на **.**.** составила 1040000 руб. Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 832 000 руб. (80 % от 1 040 000 руб.).

Пунктом **.**.** кредитного договора предусмотрено право кредитора в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении заемщиком требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности по состоянию на 09.12.2020, размер которой, согласно представленному банком расчету, составил 300915 руб. 54 коп., из которых 258134 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу; 41434 руб. 70 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 392 руб. 09 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 953 руб. 81 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер задолженности, а также длительность просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО КБ «Восточный» была уплачена государственная пошлина в сумме 18209 руб. 00 коп. по платежному поручению № от **.**.**, в том числе 6000 рублей – за требование о расторжении кредитного договора, 6209 руб. 16 коп. – за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, 6000 руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный **.**.** между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.** года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 300915 руб. 54 коп., из которых 258134 руб. 94 коп. - задолженность по основному долгу, 41434 руб. 70 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 392 руб. 09 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 953 руб. 81 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18209 руб., всего взыскать 319124 (триста девятнадцать тысяч сто двадцать четыре) рубля 54 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 258134 рубля 94 копейки, начиная с **.**.** по дату вступления заочного решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 43,8 кв.м, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 832 000 руб. (восемьсот тридцать две тысячи) рублей 00 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Зиминский городской суд Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Н. Гоголь

Мотивированное заочное решение изготовлено 15 марта 2021 г.