Решение № 2-433/2018 2-433/2018~М-413/2018 М-413/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-433/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Бохан ДД.ММ.ГГГГ года

Боханский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бутуханова А.В., при секретаре Жуковой Е.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Соквомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 288797,38 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6087,97 руб., указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 192757,01 руб. под 32% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в нарушение условий кредитования ненадлежащим образом не исполнял свои обязанности и по состоянию на 13.08.2018г. общая задолженность ответчика перед истцом составила: 288797,38 руб. из которых: просроченная ссуда – 133240,75 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 105768,22 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 49788,41 руб. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на сумму 169421,44 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на 13.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1062 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1049 дней.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме. Пояснила, что действительно оформила кредит в банке, до настоящего времени его не погасила. Просила уменьшить размер неустойки, поскольку считает, что штрафные санкции явно завышены относительно долга.

Суд, выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. Согласно п.1 данной статьи граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

П.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа на основании ст.808 ГК РФ заключается в письменной форме, если одной из сторон является юридическое лицо, независимо от суммы займа.

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При нарушении договора займа заёмщиком и невозвращении в срок суммы займа, на эту суммы подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ч.1 ГК РФ. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, то займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 192757,01 руб. под 32% годовых сроком на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа 8395,42 руб., дата погашения кредита – не позднее дня, указанного в графике оплаты. Кроме того, как указано заявлении-оферте ФИО2 подключилась к программе добровольной страховой защиты, согласно которой она является застрахованным лицом, и поручила банку после выдачи кредита осуществить перечисление денежных средств в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты за счет кредитных средств, кроме того ФИО2 полностью ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя права и обязанности заемщика, указанные в них, о чем имеется её подпись.

Из материалов дела следует, что за ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не внесено ни одного платежа по кредиту, в ДД.ММ.ГГГГ. в декабре месяце один платеж.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» направил в адрес должника ФИО2 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту, которое до настоящего времени осталось неисполненным.

Поскольку заемщик ФИО2 обязательств по уплате соответствующей суммы не исполнил, то у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Согласно п.1 и раздела «В» заявления-оферты и п.3 условий кредитования ПАО «Совкомбанк», в случае акцепта заявления клиента банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на открытый банком на имя заемщика ФИО2 банковский счет.

В соответствии с пп.2,3 заявления-оферты ФИО2 обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа». В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязалась уплатить штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно п.6.1 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» и разделу «Б» анкеты-заявления при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик, в нарушение условий кредитования, ненадлежащим образом исполняла свои обязанности и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед истцом составила: 288797,38 руб. из которых: просроченная ссуда – 133240,75 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 105768,22 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 49788,41 руб. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на сумму 169421,44 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1062 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1049 дней.

Из представленных истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что заемщик ФИО2, принятые на себя обязательства по возврату основного долга и процентов не выполнила.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется, возражений относительно расчета задолженности от ответчика не поступило.

В судебном заседании ответчик исковые требования признала, расчет задолженности не оспорила.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ФИО2 обязанностей по кредитному договору, которой в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Тем более, что иск заявлен банком только в июне 2018г., то есть через год после наступления срока исполнения обязательства.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому, в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, по мнению суда, необходимо снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита со 105 768,22 руб. до 10 000 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов с 49 788,41 руб. до 10 000 руб.

При этом суд учитывает, тяжёлое материальное положение ответчика ФИО2, которая является пенсионером по старости и не имеет иного дохода, ее престарелый возраст – 85 лет.

Иной вывод, по мнению суда, не обеспечивал бы баланс интересов обеих сторон кредитного договора, нарушал права заемщика как экономические более слабой стороны.

При установленных судом обстоятельствах, с заемщика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 153 240,75 руб., из которых

- 133240,75 руб. просроченная ссуда;

- 0 руб. – просроченные проценты,

- 10 000 – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;

- 10 000 - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Обсуждая заявленные истцом требования о возмещении судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины, суд находит требования истца в силу ст.98 ГПК РФ законными и обоснованными.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4264,82 руб.

Согласно изменений в Устав ООО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 153 240,75 руб. (ста пятидесяти трех тысяч двухсот сорока рублей семидесяти пяти копеек) из них: просроченная ссуда –133240,75 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 10 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов –10 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4264,82 руб. (четырех тысяч двухсот шестидесяти четырех рублей восьмидесяти двух копеек), а всего 157 505,57 руб. (сто пятьдесят семь тысяч пятьсот пять рублей пятьдесят семь копеек).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Боханского районного суда А.В.Бутуханов