Решение № 2-2883/2023 от 10 ноября 2023 г. по делу № 2-2883/2023

Дело №--


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Шарафутдиновой Г.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что --.--.---- г. между сторонами заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 3 417 200 рублей под 5% годовых.

В тот же день было выдано три страховых полиса на общую сумму 542 828 рублей 40 копеек, 2 полиса АО «СОГАЗ» - сумма страховой премии составила 502 328 рублей 40 копеек и 23 000 рублей, полис страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь» - сумма страховой премии составила 17 500 рублей.

При этом в заявлении анкете содержится условие о заключении одного договора страхования на сумму 735 000 рублей. Однако фактически из кредитных средств была списана денежная сумма за три разных полиса страхования на общую сумму 542 828 рублей 40 копеек.

В нарушение положения части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» в анкете-заявлении отсутствует достоверная информация о заключенных договорах на сумму 502 328 рублей 40 копеек, 23 000 рублей, 17 500 рублей; возможность волеизъявления заемщика под условием о заключении каждого из трех полисов страхования.

Обязательства по кредитному договору досрочно исполнены --.--.---- г..

В связи с тем, что размер страховых премий был включен в сумму кредита, на них начислялся процент по кредиту в размере 5% годовых, что является переплатой истца.

Проценты по кредиту за период в --.--.---- г. по --.--.---- г. составили 20 598 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 542 828 рублей 40 копеек в счет возврата денежных средств, 20 598 рублей в счет возмещения убытков, 82 186 рублей 47 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскивать проценты за пользование чужими денежными средствами по дату исполнения решения суда, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф, почтовые расходы.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика извещен, не явился, в материалах дела имеются возражения на исковое заявление. В обоснование указано, что Банк не является стороной договоров страхования, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от обязательного заключения договоров страхования. --.--.---- г. до заключения кредитного договора ФИО2 было оформлено заявление – анкета на получение кредита и им собственноручно была поставлена подпись о согласии заключить договор страхования от несчастных случае и болезней, размер страховой премии по которому составил 735 000 рублей. В данном заявлении содержится просьба на включение оплаты страховой премии в сумму кредита. В связи с уменьшением суммы запрашиваемого кредита прямо пропорционально изменилась и стоимость услуги страхования, о чем ФИО2 был уведомлен при подписании заявления на заключение договора личного страхования, которое является частью заявления – анкеты. В данном заявлении указано, что сумма договора личного страхования составляет 502 328 рублей 40 копеек. Из заявления следует, что ФИО2 имел возможность получить кредит без заключения договора страхования. Истец добровольно выбрал условия кредитования именно со страхованием. При выборе этого варианта заемщик получает более выгодные условия кредитования, учитывая снижение рисков Банка, при кредитовании без условий о страховании процентная ставка по кредиту была бы существенно выше. При заключении договора страхования процентная ставка составляла 5 %, без заключения договора страхования – 12% годовых. В иске просят отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований применить положения статьи 333 ГК РФ к штрафу.

АО «СОГАЗ» извещены, представитель не явился, причина неявки неизвестна.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №-- «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) Банк ГПБ (АО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 3 417 200 рублей, в том числе 502 328 рублей 40 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №№-- от --.--.---- г.. Кредит предоставлен на срок по --.--.---- г. включительно.

В силу п.4.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 12% годовых, 5% - в случае оформления договора личного страхования №--.

В этот же день, между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случае – полис-оферта № №№--, страховая сумма по договору составила 3 417 200 рублей, страхования премия – 502 328 рублей 40 копеек.

Также заключен договор страхования на случай потери работы №№--, страховщиком по договору является АО «СОГАЗ». Страховая премия по договору составила 23 000 рублей, страховая сумма – 150 000 рублей.

Кроме того, --.--.---- г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Медицина без границ + Антикорона» №--. Страховая премия по договору составила 17 500 рублей, страховая сумма – 12 500 000 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета, --.--.---- г. перечислено со счета истца 502 328 рублей 40 копеек – в счет оплаты страхового полиса №№--, 17 500 рублей – в счет оплаты страхового полиса по договору №--, 23 000 рублей – в счет оплаты страховой премии по договору №№--

В этот же день ФИО2 подписал заявление на заключение договора личного страхования, в котором указал «даю свое согласие Банку на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма договора личного страхования составляет 502 328 рублей 40 копеек. Я уведомлен, что при заключении договора страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также возможности получения кредита без заключения договора личного страхования. Я уведомлен о наличии у меня права отказаться от договора личного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора/полиса страхования…. »

--.--.---- г. истец получил полис-оферту №№--, договор страхования №--, полис по страхованию на случай потери работы №№--

--.--.---- г. истец дал Банку распоряжение о списании с его счета и переводе на счет страховщика страховой премии в размере 17 500 рублей (л.д. 145).

--.--.---- г. истец дал Банку распоряжение о списании с его счета и переводе на счет страховщика страховой премии в размере 23 000 рублей (л.д. 153).

--.--.---- г. обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объеме (л.д. 18).

ФИО2, посчитав свои права нарушенными в части навязывания дополнительных услуг, обратился в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка.

--.--.---- г. в отношении «Газпромбанк» (Акционерное общество) составлен протокол по делу об административном правонарушении по ч.ч. 1,2 ст. 14.8 КоАП РФ.

--.--.---- г. зам. Начальника отдела юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора по ... ... вынесено постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении в связи с истечением срока давности привлечения административной ответственности.

Указанное постановление обжаловано ФИО2. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от --.--.---- г. требования ФИО2 оставлены без удовлетворения.

Постановлением суда апелляционной инстанции от --.--.---- г. вышеуказанное решение оставлено без изменения, жалоба без удовлетворения.

Указанные судебные акты не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора, поскольку не содержат выводы об оценке доказательств применительно к заключенным договорам страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), условия об обязании заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только условии если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано выше, со счета потребителя списано 17 500 рублей и 23 000 рублей в счет оплаты страховой премии.

При этом, заявление-анкета не содержит согласие заемщика на заключение указанных договоров, а также достоверную и необходимую информацию о стоимости дополнительных услуг. Следовательно, потребителю не предоставлена возможность согласиться или отказаться от указанной услуги, а также не доведена информация об услуге.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчик не доказал предоставление ФИО2 дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Сам по себе факт подписания истцом распоряжения о перечислении суммы страховой премии в размере 17 500 рублей и 23 000 рублей на счет страховой компании не подтверждает того, что дополнительная услуга по осуществлению страхования была предоставлена заемщику в соответствии с его добровольным волеизъявлением, выраженным однозначным образом в установленной законом форме.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с Банка уплаченных страховых премий в размере 40 500 рублей (17 500 + 23 000), поскольку эти расходы он понес в результате вынужденного приобретения навязанных дополнительных услуг.

Вместе с тем, вопреки доводам истца, материалами дела установлено, что в заявлении, которое является частью заявления-анкеты на получение кредита (л.д. 134), истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья №№-- от --.--.---- г., стоимость которого составила 502 328 рублей 40 копеек.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в дату подписания Индивидуальных условий заемщик обязан предоставить кредитору письменное распоряжение установленной кредитором формы о списании денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору. В подтверждение цели использования заемщиком кредита, указанной в п. 11 кредитного договора заемщик поручает кредитору (дает распоряжение) «о переводе денежных средств в сумме 502 328 рублей 40 копеек с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования №-- от --.--.---- г..

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от --.--.---- г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО2 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования №№-- от --.--.---- г. в сумме 502 328 рублей 40 копеек.

Вопреки доводам представителя истца, размер страховой премии по договору страхования и несчастных случаев в сумме 735 000 рублей, указанный в Заявлении-анкете, составлял при запрашиваемой сумме кредита – 5000 000 рублей сроком на 84 месяца. С учетом уменьшения запрашиваемой суммы кредита до 3 417 200 рублей размер страховой премии составил 502 328 рублей 40 копеек, о чем доведено до сведения истца в заявлении (приложении к Заявлению-анкете), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Заявлении на заключении договора личного страхования (л.д. 134). Своей подписью в данном заявлении (приложении к заявлению-анкете) ФИО2 подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

Совокупность исследованных доказательств позволяет прийти к выводу, что вся информация, необходимая при выборе услуги страхования жизни и здоровья была доведена до истца.

При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку волеизъявление истца на получение кредита и на осуществление страхования жизни и здоровья сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, информация о стоимости услуги содержится в Заявлении (приложении к заявлению-анкете) и Индивидуальных условиях кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны Банка.

Соответственно, доводы истца о нарушении Банком статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в указанной части являются несостоятельными.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Сумма страховой премии в размере 40 500 рублей была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца излишне уплаченных истцом процентов.

Размер убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (дата исполнения обязательств по кредитному договору) составляет 1 536 рублей 78 копеек (40 500 х 5%/365 х 277 дней).

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку требования о взыскании страховой премии в пользу истца подлежат удовлетворению, суд находит обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (дата вынесения решения) в размере 9 436 рублей 78 копеек исходя из следующего расчета:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

40 500

17.03.2021

21.03.2021

5
4,25%

365

23,58

40 500

22.03.2021

25.04.2021

35

4,50%

365

174,76

40 500

26.04.2021

14.06.2021

50

5%

365

277,40

40 500

15.06.2021

25.07.2021

41

5,50%

365

250,21

40 500

26.07.2021

12.09.2021

49

6,50%

365

353,40

40 500

13.09.2021

24.10.2021

42

6,75%

365

314,57

40 500

25.10.2021

19.12.2021

56

7,50%

365

466,03

40 500

20.12.2021

13.02.2022

56

8,50%

365

528,16

40 500

14.02.2022

27.02.2022

14

9,50%

365

147,58

40 500

28.02.2022

10.04.2022

42

20%

365

932,05

40 500

11.04.2022

03.05.2022

23

17%

365

433,85

40 500

04.05.2022

26.05.2022

23

14%

365

357,29

40 500

27.05.2022

13.06.2022

18

11%

365

219,70

40 500

14.06.2022

24.07.2022

41

9,50%

365

432,18

40 500

25.07.2022

18.09.2022

56

8%

365

497,10

40 500

19.09.2022

23.07.2023

308

7,50%

365

2 563,15

40 500

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

207,49

40 500

15.08.2023

17.09.2023

34

12%

365

452,71

40 500

18.09.2023

29.10.2023

42

13%

365

605,84

40 500

30.10.2023

10.11.2023

12

15%

365

199,73

Итого:

969

8,78%

9 436,78

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы истцу основаны на законе, в связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по день возврата суммы в размере 40 500 рублей подлежат взысканию исходя из ставки ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 1 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 26 236 рублей 78 копеек ((40 500 + 1 536, 78 + 9 436,78 + 1 000)/2)).

Оснований для снижения штрафа суд не находит.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 235 рублей 80 копеек.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 044 рублей 21 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт серии №--) 40 500 рублей в счет возврата денежных средств, 1 536 рублей 78 копеек в счет возмещения убытков, 9 436 рублей 78 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. по день возврата суммы в размере 40 500 рублей взыскивать исходя из ставки ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 26 236 рублей 78 копеек в счет штрафа, 235 рублей 80 копеек в счет возмещения почтовых расходов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>) государственную пошлину в размере 2 044 рублей 21 копейки в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись А.Р. Петрова

Копия верна

Судья А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..