Решение № 2-821/2020 2-821/2020~М-552/2020 М-552/2020 от 7 сентября 2020 г. по делу № 2-821/2020

Дело № 2-821/2020

18RS0023-01-2020-000744-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2020 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего - судьи Майоровой Л. В.

при секретаре Дыньковой Е. А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что 30.11.2017 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 305 437 000 рублей 29 копеек, под 18,9 %, сроком на 60 месяцев. Обязательства заемщика по договору кредита обеспечены договором залога № квартиры, общей площадью 43,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита, по состоянию на 04.03.2020 года у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 231 070 рублей 27 копеек, из них: просроченная ссуда - 220347 рублей 61 копейка; просроченные проценты - 5 580 рублей 34 копейки; проценты по просроченной ссуде - 655 рублей 59 копеек; неустойка по ссудному договору - 4 198 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 283 рубля 88 копеек. Просит расторгнуть кредитный договор № от 30.11.2017 года; взыскать с ответчика вышеуказанные суммы; проценты за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 05.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 05.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11510 рублей 70 копеек; обратить взыскание на однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 1463 000 рублей 00 копеек.

Впоследствии истец ПАО «Совкомбанк» требования свои уточнил, просил расторгнуть кредитный договор № от 30.11.2017 года; взыскать с ответчика просроченную ссуду в размере 219 296 рублей 21 копейка; проценты по просроченной ссуде в размере 13 624 рублей 64 копейки; неустойку по ссудному договору в размере 4 198 рублей 00 копеек; неустойку на просроченную ссуду в размере 5 957 рублей 67 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 27.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 27.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11510 рублей 70 копеек; обратить взыскание на однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 1463 000 рублей 00 копеек.

В судебное заседание не явились: представитель истца ПАО «Совкомбанк», третьи лица ФИО3, ФИО4

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Ответчик ФИО2 исковые требования признала частично. Суду пояснила, что 30.11.2017 года заключила с Банком договор кредита на сумму 305437 рублей 29 копеек, под 18,9 % годовых, сроком на 5 лет. Ежемесячный платеж по договору составлял 8000 рублей. В конце 2019 года ухудшилось состояние здоровья, пришлось сменить несколько мест работы, поэтому платежи по кредиту производила с просрочкой. С мая 2020 года стала выплачивать меньшую сумму, внесла 18000 рублей. Расчет задолженности не оспаривает, с суммой задолженности, процентами и неустойкой согласна. Исковые требования в части обращения взыскания за заложенное имущество не признает, так как данное жилье является для нее единственным. Ходатайствовать о проведении оценочной экспертизы не намерена. Досудебное уведомление получала.

Выслушав объяснения ответчика, оценив и проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 30.11.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО2 кредит в сумме 305437 рублей 29 копеек, под 18,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, 1826 дней, считая со дня предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - представителем ПАО «Совкомбанк», с другой стороны заемщиком – ФИО2

При заключении договора (соглашения) все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме, путем перечисления суммы кредита в размере 305437 рублей 29 копеек на счет заемщика №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям п. 3.1. кредитного договора - кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором.

Согласно пп. 3.2., 7.1 кредитного договора - заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счета заемщика, открытых у кредитора на основании заранее выданного акцепта заемщика (п. 5.6.).

Списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором (5.4.).

Таким образом, по условиям кредитного договора, у заемщика ФИО2 перед Банком возникли обязательства по ежемесячному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитными ресурсами.

Однако, заемщик ФИО2 от выполнения своих обязательств уклонилась, в нарушение условий кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом производила несвоевременно и в не полном объеме, что следует из расчёта задолженности по кредитному договору № от 30.11.2017 года.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что кредитного договора № от 30.11.2017 года заемщик ФИО2 в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и процентов по договору.

Из досудебного уведомления Банка № от 27.01.2020 года усматривается, что в связи с нарушением условий кредитного договора истцом предъявлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору на 27.01.2020 года составляет 233058 рублей 37 копеек, из них сумма просроченной задолженности составляет 18543 рубля 93 копейки. Также истец просит явиться в Банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Поскольку заемщик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, Банк обратился в суд с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку заемщик длительное время не исполнял обязанности по кредитному договору надлежащим образом, истцом соблюдён досудебный порядок обращения с требованием о расторжении кредитного договора, ответчиком истцу какой-либо ответ на письмо с указанием на расторжение договора не направлен, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Следовательно, предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ - проценты являются платой за пользование займом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон.

По условиям договора кредита – процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых (п. 5 раздел 1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором (п.5.3.).

Таким образом, кредитным договором установлен размер платы за пользование кредитными ресурсами, который в соответствии с п. 5 договора кредита составил 18,9 % годовых; проценты начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.4 договора кредита предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита.

В силу п. 7.1.4. договора кредита – заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты, не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за его пользование, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

27.01.2020 года Банком в адрес заемщика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту и о погашении задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

До настоящего времени указанное требование Банка заемщиком не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

Из расчета задолженности следует, что платежи ФИО2 производились с просрочкой и не в полном объеме.

Согласно представленному Банком расчету и уточнениям, по состоянию на 26.05.2020 года у заемщика перед истцом образовалась задолженность в размере 243076 рублей 52 копейки, в том числе: просроченная ссуда в размере 219 296 рублей 21 копейка; проценты по просроченной ссуде в размере 13 624 рублей 64 копейки; неустойка по ссудному договору в размере 4 198 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 5 957 рублей 67 копеек.

Судом установлено, что расчет задолженности Банком произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Расчет задолженности по договору кредита ответчик не оспорил.

Суд находит представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и пени правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

Учитывая, что ответчик ФИО2 в одностороннем порядке отказалась от надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредита, требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 219 296 рублей 21 копейка и процентов по просроченной ссуде в размере 13 624 рублей 64 копейки, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено пунктом 5.2. договора кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Таким образом, проценты за пользование кредитом подлежат начислению до дня возврата всей суммы кредита.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 27.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, являются правомерными и подлежащими удовлетворению. При этом, сумма процентов подлежит начислению на остаток задолженности по кредиту - 219 296 рублей 21 копейка, с учетом ее последующего уменьшения.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт 8.2. кредитного договора предусматривает, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Таким образом, предусмотренная п. 8.2. договора кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 8.2. кредитного договора.

В соответствии с пп. 1 п. 13 раздела 1 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 26.05.2020 года истцом начислена неустойка исходя из ключевой ставки Банка России - 0,0226 % в день по ссудному договору в размере 4 198 рублей 00 копеек; на просроченную ссуду в размере 5 957 рублей 67 копеек.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Следовательно, степень соразмерности заявленной истцом неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита, с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту, отсутствия возражения со стороны ответчика является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Таким образом, требования Банка о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисляемые на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 27.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом, сумма неустойки подлежит начислению на остаток задолженности по кредиту - 219 296 рублей 21 копейка, с учетом ее последующего уменьшения.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ - В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 4 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года - жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от 30.11.2017 года, заключенном между заемщиком и кредитором (п. 3.3. кредитного договора).

По договору залога (п. 1.1.) № от 30.11.2017 года, в соответствии с условиями настоящего договора залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в Приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (далее по тексту - предмет залога), в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем и залогодателем в г. Сарапул 30.11.2017 года (далее - кредитный договор).

Предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (п. 2.1. договора залога) - квартира, общей площадью 43,3 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Вышеуказанный договор залога ответчиком не оспорен, и в судебном порядке недействительным не признан.

Согласно поквартирной карточке, предоставленной ООО «Домовой», адресным справкам Отдела по вопросам миграции МЛ МВД России «Сарапульский» от 29.05.2020 года, по адресу: <адрес> зарегистрированы и проживают: ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Следовательно, в силу со ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 3.3. договора кредита, квартира, в обеспечение обязательств, принятой по договору кредита считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, при этом ФИО2 становится залогодателем.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 8.1. договора залога – залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Таким образом, обращение взыскания на заложенную квартиру возможно в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (о залоге) независимо от целей предоставления кредита. При этом, по действующему законодательству наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Поскольку заемщиком нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за его использование, предусмотренных договором, истцом заявлено об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ - обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательства по договору кредита составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства по договору кредита более трех месяцев, препятствий для обращения взыскания на жилое помещение, являющегося предметом залога, у суда не имеется.

С учетом изложенного, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, следовательно, на предмет ипотеки должно быть обращено взыскание.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ - обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ - реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 8.2. договора залога предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1. договора залога – по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1463000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость).

Возражений по оценке предмета залога ответчик суду не представила.

С учетом изложенного, начальную продажную стоимость заложенного имущества суд определяет в сумме 1463000 рублей 00 копеек, то исходя из залоговой стоимости.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, ответчиком подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 11510 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.11.2017 года, заключенный между ФИО1 <данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредита № от 30.11.2017 года по состоянию на 26.05.2020 года:

- просроченную ссуду в размере 219 296 рублей 21 копейку;

- проценты по просроченной ссуде в размере 13 624 рублей 64 копейки;

- неустойку по ссудному договору в размере 4 198 рублей 00 копеек;

- неустойку на просроченную ссуду в размере 5 957 рублей 67 копеек;

- проценты за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга - 219 296 рублей 21 копейка, с учетом ее последующего уменьшения, начиная с 27.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора - 0,0226 % в день, начисляемую на сумму остатка основного долга - 219 296 рублей 21 копейка, с учетом ее последующего уменьшения, за каждый календарный день просрочки, начиная с 27.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 11510 рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 <данные изъяты> на праве собственности имущество, квартиру, общей площадью 43,3 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога, квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый № в размере 1463000 рублей 00 копеек.

Решение в окончательной форме принято судьей 16 сентября 2020 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Сарапульский городской суд УР в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л. В. Майорова