Решение № 2-1975/2018 2-1975/2018 ~ М-968/2018 М-968/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-1975/2018

Дело № 2-1975/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калининград 05 июня 2018 г.

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кисель М.П.,

при секретаре Дашковском А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» об изменений условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет, взыскании штрафа в порядке закона о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском, указав, что < Дата > заключил кредитный договор № с ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее по тексту Банк) на предоставление потребительского кредита в размере < ИЗЪЯТО > руб., а также заключил договор страхования со страховой премией в размере < ИЗЪЯТО > руб. < Дата > обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования, которое было принято начальником оперативного офиса и зарегистрировано под №. Кроме того, < Дата >, прибыв в Банк для дачи пояснений, подал дополнение к заявлению № от < Дата >, в котором указал номер кредитного договора и получил развернутый график платежей, после чего < Дата > за № подал заявление с просьбой о перерасчете графика платежей таким образом, чтобы оплата основного долга начинялся с 1 месяца, а не с 13-го.

< Дата > в операционном офисе № ПАО «Восточный экспресс Банк» ему был вручен названный ответ, и сообщено устно, что в удовлетворении заявления № от < Дата > ему отказано, однако отдельный ответ на него дан не будет, так как результат его рассмотрения отражен в ответе на заявление № от < Дата >

Поскольку срок обращения истца составил 3 дня, отказ в перерасчете денежных средств по страховке противоречит требованиям закона, просил суд отменить договор страхования, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту без оплаты страхования, взыскать с ответчика в свою пользу 50% штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, а также компенсацию морального вреда в размере 8000 руб. на основании Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель допущенный на основании устного заявления ФИО2 требования поддержали в полном объеме по изложенным основаниям, истец пояснил, что на момент заключения кредитного договора был вынужден согласиться на заключение договора страхования, полагая, что в ином случае ему будет отказано в предоставлении кредита, поскольку обращался с заявлением о предоставлении займа в иные кредитные организации, однако их условия были для него не приемлемыми.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого судом извещен надлежащим образом, просил в иске отказать в полном объеме, представил отзыв, из содержания которого следует, что ФИО1 разъяснялось, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, истец имел возможность отказаться от договора страхования, отметив соответствующую графу «отказываюсь от страхования». Собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что последний осознанно и добровольно принял на себя обязательства. Акцентировала внимание суда, что ПАО «Восточный» не является лицом реализующим услугу по страхованию. При этом страховая премия, которая входит в плату за присоединение к Программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляет страхование, выгодоприобретателем и страхователем по данному договору страхования является ФИО1 Срок страхования определен с < Дата > до < Дата > В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиями страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии – за включение в список застрахованных лиц. Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая составила < ИЗЪЯТО > руб., и должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы, которая распространена на ФИО1 еще до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Полагал, что по требованиям о возврате страховой премии ПАО «Восточный» не является надлежащим ответчиком, поскольку списывая денежные средства в счет платы за присоединение к программе страхования, банк действовал в исключительных интересах и по поручения истца.

Вследствие приведенных доводов, обосновывающих отсутствия правовых оснований к удовлетворению основных требований, представитель ПАО «Восточный» также просил отказать в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в порядке закона о защите прав потребителей.

Представитель ответчика - ЗАО «Страховая компания «Резерв», также извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила отзыв, из содержания которого следует, что подтверждая обстоятельства заключения кредитного договора с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Банк Восточный» со стороны истца ФИО1, страховая компания исходила из добровольности волеизъявления последнего на совершение указанных действий. Учитывая информированность заемщика об условиях страхования, в том числе размере страховой премии и осведомленности истца о невозможности возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

Выслушав явившегося истца и его представителя, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, и дав им оценку в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как установлено в судебном заседании, не оспаривается сторонами и объективно подтверждается материалами дела < Дата > между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > руб. под < ИЗЪЯТО > годовых за проведение безналичных расчетов, и под < ИЗЪЯТО > годовых за проведение наличных операций.

Одновременно с заключением названного договора, истец дал согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный», а также подписал заявление на присоединение к названной Программе страхования в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв», согласно положениям которого ФИО1 был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к Программе, что подтверждается собственноручно выполненными подписями истца.

Тем самым, < Дата > года на основании заявления ФИО1 между ним и ЗАО «Страховая компания «Резерв», заключен договор страхования жизни и здоровья истца, по условиям которого последний является выгодоприобретателем по договору страхования.

На основании указанного договора Банком в сумму кредита была включена плата за присоединение к Программе страхования в размере < ИЗЪЯТО >% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления на присоединение к Программе страхования составляет < ИЗЪЯТО > руб., в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа < ИЗЪЯТО > или < ИЗЪЯТО > руб. за 36 мес.

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

< Дата > года истец обратился в банк с заявлением № об отказе от услуг страхования и возврате платы за участие в программе страхования в размере < ИЗЪЯТО > руб.

Вместе с тем, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию он не обращался.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При таких обстоятельствах, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, и не противоречит закону/, при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался, названных требований в рамках рассматриваемого дела к привлеченному судом в порядке ст. 40,41 ГПК РФ в качестве соответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» не заявлял, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд исходит из того, что в случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, заемщик ФИО1 был вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Учитывая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, при наличии возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но выраженной иной воли, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания услуги по страхованию навязанной, и как следствия удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2018 г.

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО > Кисель