Решение № 2-4664/2017 2-4664/2017~М-3333/2017 М-3333/2017 от 29 августа 2017 г. по делу № 2-4664/2017

Дело № 2-4664/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

при секретаре Шелогуровой Е.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

«30» августа 2017 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченной стоимости дополнительных услуг в сумме 11 380 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 518,47 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; и с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченной страховой премии в сумме 74 731,2 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3404,72 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указал, что "."..г. заключил с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор №..., по которому ему предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <...> % годовых. Одним из условий кредитования явилось заключение с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков №..., по которому уплатил страховую премию в сумме 74 731,2 руб.; также, оплатил стоимость непонятных для него дополнительных услуг банка в сумме 11 380 руб. Страховая премия и указанная стоимость услуг включены банком в сумму основного долга по возврату кредита, что повлияло на увеличение общей суммы долга по возврату кредита, процентов, ежемесячного платежа по кредитному договору. Погасив досрочно кредит, "."..г., посредством телефонной связи, обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о возврате страховой премии и досрочном расторжении договора страхования; ему был обещан возврат денежных средств; однако его требование не было удовлетворено, в связи с чем "."..г. направил в адрес ответчика заявление о возврате ему страховой премии. До настоящего выплата не произведена. У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием; в момент заключения договора находился в трудной финансовой ситуации, ему срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. Поскольку действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика при получении кредита, навязывание ему услуг по заключению договора страхования и других дополнительных услуг нарушает его права как потребителя услуги кредитования, в связи с чем вправе требовать возврата уплаченных им при заключении кредитного договора сумм страховой премии и оплаты дополнительных услуг. Неправомерными действиями ответчиков ему причинены нравственные страдания, моральный вред оценивает в 20 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям указанным выше, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчиков КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались. Суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В возражениях на исковое заявление представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указала, что при обращении истца в Банк за кредитом, ему было предложено заключить договор страхования; при этом была предоставлена полная информация о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита; разъяснена суть программ страхования, правила и условия страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты; предоставлены для ознакомления Правила страхования. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не служит причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий. Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. По просьбе Истца стоимость страховой премии была включена в общую сумму кредита; на основании распоряжения истца была перечислена в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования у конкретного страховщика; договор страхования заключен между истцом и страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа, Банк стороной данного договора не является. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя. Услуга «Личный адвокат» предоставляется партнером Банка - ООО «Национальная юридическая служба» и является самостоятельной и никак не связана с кредитованием; в кредитном договоре и приложениях к нему не содержатся условия по услуге «Личный Адвокат». Стоимость данной услуги истец оплатил из собственных денежных средств; ему был оформлен сертификат «Личный адвокат», который он подписал и получил на руки, тем самым выразив свое желание на получение данной услуги. Сертификат «Личный адвокат» может быть возвращен Клиентом путем оформления соответствующего заявления в отделении Банка, либо направления его в адрес ООО «Национальная юридическая служба». Одновременно с заключением кредитного договора, истец поручил Банку сделать удаленный запрос на получение кредитного отчета в соответствии с ФЗ «О кредитных историях», оплатив за данную услугу 700 руб.; была оказана ему на основании письменного заявления.

Суд, выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования неподлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

"."..г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №... (договор предоставления кредита на неотложные нужды) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка (правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с индивидуальными условиям кредитного договора, общая сумма кредита составила 386 111,2 руб., срок кредитования – <...> месяцев (по "."..г.), процентная ставка – <...> % годовых. Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Факт получения указанной суммы кредита истцом не оспаривался в судебном заседании.

Согласно п. 2.1.1. кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 74 731,2 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В этот же день, между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и заемщиком ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, определена страховая сумма в размере 74 731,2 руб., срок страхования предусмотрен <...> месяцев.

Договор страхования заключен на основании поданного истцом в Банк заявления о добровольном страховании, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно изъявил желание заключить договор страхования жизни заемщика кредита. При этом, в заявлении подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана банком, а выбрана им добровольно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно принял решение о заключения договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", получая кредит и подключаясь к программе страхования, он действовал полностью в своем интересе, при этом просил банк в случае заключения такого договора включить в сумму кредита страховую премию, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.

Кредитный договор, заключенный между КБ "Ренессанс Кредит" и истцом не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, таким образом, банк не принуждал истца к заключению договора страхования, не нарушал прав и интересов заемщика.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания услуги по страхованию при заключении кредитного договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( часть 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( часть 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( часть 3)

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, истец с заявлением о возврате уплаченной им суммы страховой премии обратился ООО "СК "Ренессанс Жизнь" "."..г., то есть по истечении срока установленного вышеназванными Правилами, в связи с чем у страховщика отсутствовали основания для возврата истцу уплаченной по договору страховой премии.

При этом, суд также считает, что указанное условие не ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законом. Поскольку, как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора у страховщика не имелось.

Не является основанием к возврату страховой премии и досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает лишь Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является жизнь и здоровье застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

В связи с указанным, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уплаченной по договору страховой премии.

Не подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» сумм уплаченных им за дополнительные услуги в общей сумме 11 380 руб.

Как усматривается из представленных ответчиком копий документов, вышеназванная сумма была уплачена истцом за приобретение сертификатов на дистанционные юридические консультации « Личный адвокат» ( 10.000 руб.), за услуги по предоставлению кредитного отчета ( 700 руб.), за услуги СМС – информирования ( 680 руб.).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" также возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги (услуг) и условиях ее (их) приобретения.

Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, истец выразил добровольное желание на предоставление ему дополнительной услуги «СМС-оповещение», а также был проинформирован о стоимости за подключение к данной услуге.

Форма указанного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от предложенной услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуги страхования при нежелании в ее получении. Однако истец от предлагаемой ему услуги не отказался, что усматривается из копии заявления.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации.

Заявлением от "."..г. истец поручил Банку сделать удаленный запрос на получение его кредитного отчета в Бюро, оплатив за данный вид услуги 700 руб., что подтверждается копией этого заявления и приходным кассовым ордером от "."..г.. Вышеназванная услуга была оказана ему Банком, что следует из текста возражений ответчика и не оспорено истцом в судебном заседании.

Оплата услуги "Личный адвокат", оказываемой ООО « Национальной юридической службой», в размере 10 000 руб. произведена истцом путем внесения денежных средств в кассу Банка, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, копии которых представлены Банком.

Указанное, свидетельствует о том, что истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, действуя в своем интересе и по своему волеизъявлению, не отказался от предлагаемых ему Банком услуг, свою подпись в сертификате, и на заявлении от "."..г. не оспаривал, доказательств вынужденности оплаты вышеназванных дополнительных услуг не представил, а также и не привел доказательств оказания на него какого-либо давления с целью принудить его к внесению денежных средств за эти услуги. А потому, суд считает, что требования о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» вышеназванных сумм заявлены не обосновано и не подлежат удовлетворению.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении вышеназванных требований, нарушение прав истца судом не установлено, соответственно и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, стоимости оплаченных дополнительных услуг, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

СПРАВКА: мотивированное решение составлено "."..г.

Судья Волжского городского суда: подпись И.Н. Попов