Решение № 2-1563/2024 2-1563/2024(2-7021/2023;)~М-4837/2023 2-7021/2023 М-4837/2023 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-1563/2024

Дело № 2-1563/2024

УИД 18RS0003-01-2023-008162-45

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.В.,

при секретаре Стариковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 А,М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Почта Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности. Свои исковые требования мотивирует следующим образом.

10 октября 2018 года банк заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор <***>, по которому ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - условия); тарифах.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была перечислена в пользу ответчика. По наступлению сроков погашения кредита ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполнил. В связи с неисполнением принятых на себя обязательств в установленные кредитным договором сроки, в адрес заемщика истцом было направлено требование о полном погашении задолженности, однако ответчиком в установленные сроки требования истца исполнены не были.

На основании изложенного истец просит: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредита <***> от 10 октября 2018 года по состоянию на 5 сентября 2023 года в общем размере 228 088 рублей 87 копеек, в том числе: 17 307 рублей 90 копеек – задолженность по процентам, 209 175 рублей 85 копеек- основной долг, 1 605 рублей 12 копеек- неустойки. Также просит взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 481 рубль.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратилась, судебная корреспонденция возвращена с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения».

По мнению суда, возврат судебной корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и неполучение ответчиком корреспонденции по независящим от оператора почтовой связи причинам.

Проживая по месту своей регистрации, ответчик должен был проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя по данному адресу (ст. 165.1 ГК РФ). Извещения ответчику направлялись надлежащим образом и своевременно.

Таким образом, ответчик ФИО1 злоупотребляя правом, уклонилась от получения судебных извещений. В соответствии с частью 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Как следует из представленных документов, между истцом ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) 10 октября 2018 года в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») <***>, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, в соответствии с которым ПАО «Почта Банк» заемщику ФИО1 по программе «Потребительский кредит» был предоставлен кредитный лимит в размере 459 846 рублей, срок возврата кредита – 10 октября 2023 года (пункты 1,2 индивидуальных условий).

Базовая процентная ставка- 19,90%, льготная процентная ставка – 16,90% (пункт 4 индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 договора – количество платежей – 60. Размер платежа -12 172 рубля, платежи осуществляются ежемесячно до 10 числа каждого месяца, начиная с 10 ноября 2018 года.

При этом, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанного заемщиком простой электронной подписью, содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, сроках платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга. При оформлении кредитного договора до заемщика ФИО1 была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, с которыми ФИО1 согласилась, что подтверждено простой электронной подписью ответчика.

Заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи заемщик ФИО1 дала свое согласие Банку на обработку ее персональных данных, указанных в заявлении. При этом в соглашении определено, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Заключение кредитного договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи, выпиской за период с 10 октября 2018 года по 4 сентября 2023 года по лицевому счету <номер>.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразила также свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование».

В соответствии с пунктами 1.6, 1,8, 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента; клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполнят иные обязательства по договору. Для погашения задолженности по договору клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

В силу пункта 6.5, 6.5.2 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым.

Из материалов гражданского дела усматривается, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору <***> от 10 октября 2018 года надлежащим образом не исполняла.

В связи с чем, заключительным требованием по указанному выше кредитному договору Банк предложил ответчику погасить образовавшуюся задолженность. В указанный срок ответчиком задолженность погашена не была. Доказательств обратного суду не представлено.

<дата> мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ижевска вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 10 октября 2018 года в размере 226 483 рубля 75 копеек, который в последующем определением мирового судьи от <дата> был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Суд полагает, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитный договор от 10 октября 2018 года <***>, заключенный Банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ФИО1 суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным ответчик не заявляла.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Банк, являющийся кредитором по кредитным договорам, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выписками по его счетам. Ответчик уплату основного долга по кредитным договорам и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности по уплате предусмотренных кредитным договором платежей.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям пункта 2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона, обращался к заемщику с требованиями досрочно возвратить сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как требования в настоящее время не исполнены, ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, суммы основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору за период с 28 февраля 2022 года по 5 сентября 2023 года составляет в размере 228 088 рублей 87 копеек, из них: 209 175 рублей – задолженность по основному долгу, 17 307 рублей 90 копеек - задолженность по процентам, 1605 рублей 12 копеек – задолженность по неустойкам.

Произведенный истцом порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты долга, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил.

Таким образом, суд полагает, что требование о взыскании основного долга в заявленном в иске размере подлежит удовлетворению.

Согласно разъяснения, содержащегося в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

В связи с изложенным требование о взыскании задолженности по уплате процентов за период с 28 февраля 2022 года по 5 сентября 2023 года в размере 17 307 рублей 90 копеек правомерно, представленный расчет проверен судом, признан арифметически верным.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Исходя из ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 индивидуальных условий стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (неустойку) в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по договору, в связи с чем в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора исковые требования о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными.

Согласно расчету истца размер неустойки составляет 1 605 рублей 12 копеек. Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору, при рассмотрении дела указанный расчет ответчиком не оспаривался.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При подготовке дела к рассмотрению судом ответчику разъяснено право заявить ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Между тем, ответчик данным правом не воспользовался, доказательств, явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил, в связи с чем суд принимает за основу расчет истца. Оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Установленный пунктом 12 кредитного договора размер неустойки (20% годовых) соответствует положениям пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Почта Банк» к Северюхино й А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10 октября 2018 года подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 5 481 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 А,М. (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 А,М. в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 10 октября 2018 года за период с 28 февраля 2022 года по 5 сентября 2023 года в общем размере 228088 рублей 87 копеек, из которых: по основному долгу – 209 175 рублей 85 копеек, по процентам – 17 307 рублей 90 копеек, неустойка – 1 605 рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1 А,М. в пользу Акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 481 рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято в совещательной комнате.

Председательствующий судья Е.А. Петрова