Решение № 2-7557/2017 2-7557/2017~М-6867/2017 М-6867/2017 от 19 октября 2017 г. по делу № 2-7557/2017

Дело №2-7557/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казань в составе

председательствующего судьи Р.М. Шарифуллина

при секретаре судебного заседания Л.Н.Ивановой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о незаконном списании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ 24 с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что между истцом и банком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 12.05.2017 на сумму 362025 рублей.

Вместе с кредитным договором истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) и заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» на перечисление страховой выплаты на счет Банка ВТБ 24.

Сумму 76025 банк списал со счета истца, как оплату страховой премии по договору № <данные изъяты> от 12.05.2017, ставка страховой премии, 035 в месяц.

Договор <данные изъяты> - это кредитный договор, а не договор страхования. Оплата же страховой премии возможна только по договору страхования.

Истец считает, что поскольку он не является страхователем, то не может быть никакой обязанности по оплате страховой премии, и он не может быть плательщиком страховой премии. Страхователем по договору коллективного страхования является банк, поэтому обязанность по оплате страховой премии лежит именно на банке. Получателем страховой премии является Банк ВТБ 24, а не страховщик, что является прямым нарушением действующего законодательства.

В банке истцу было выдано для подписания заявление на перечисление страховой выплаты в адрес Банка ВТБ 24. При этом это заявление адресовано в ООО СК «ВТБ Страхование» и там же указан договор страхования №<данные изъяты> от 12.05.2017.

Как указывает истец, он никаких договоров со страховщиком не заключал и не подписывал, поэтому указанный договор страхования между истцом и страховщиком не существует и у истца нет никаких обязанностей перед страховщиком.

Истец считает, что списание ответчиком денежных средств со счета истца не основано на законе. Банк самостоятельно, в одностороннем порядке, не имея распоряжения истца списал денежные средства со счета истца в свою пользу, чем нарушил права истца, как потребителя банковских услуг.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца, списанную со счета истца под видом страховой премии сумму в размере 76025 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы 76025 рублей с 13.05.2017, доходы, которые ответчик получил или должен был получить:76025*19%/365, с 13.05.2017 до момента фактического исполнения денежного обязательства, неустойку:76025*3% с 25.06.2017 до момента фактического исполнения денежного обязательства, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам изложенным в исковом заявлении и в дополнении к исковому заявлению и окончательно просил взыскать денежную сумму в размере 76025 рублей, списанных ответчиком со счета истца в качестве оплаты страховой премии, проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере 6054,92 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3002,99 рублей, доходы ответчика в размере 6371,52 рублей, неустойку, согласно статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размере 76025 рублей

Представитель ответчика в суд не явился, предоставил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в судебное заседание не явился, представил заключение, в котором указал, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьёй 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьёй 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно пункт 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 12.05.2017 истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением - анкетой на получение кредита "Кредит наличными". На основании анкеты между сторонами заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 362025 рублей на срок 60 месяцев.

12.05.2017 истец подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование"

Пунктом 1 заявления предусмотрено, что присоединение к программе страхования является добровольным и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов, что не противоречит нормам действующего законодательства, что также нашло отражение в п. 4.4. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

При этом обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует.

Согласно позиции Верховного суд РФ, выраженной в Постановлении от 25.09.2015 N 306-АД15-9213, в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Страхование жизни и здоровья ФИО1. в ООО СК «ВТБ Страхование» осуществлено на основании поданной ею анкеты-заявления от 12.05.2017 на получение кредита и отдельного заявления на включение в число участников Программы страхования от 12.05.2017.

Из анкеты-заявления на кредитование, заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что заемщик осознанно выразил свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (ВТБ Страхование), подписав заявление на включение в число участников программы и просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

При указанных обстоятельствах нарушений банком прав потребителя не установлено, таких доказательства суду не представлены и истцом.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из условий заявления на страхование следует, что ФИО1 ознакомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования составляет 76025 рублей, из которых комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 15205 рублей, страховая премия – 60820 рублей.

Кроме того, ФИО1 при наличии у нее возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против условий подключения к договору страхования не выражала. С учетом выраженного намерения ФИО1 включить ее в число участников Программы страхования, ей была оказана данная услуга.

Согласно ответа на запрос ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», оплаченный период с 13.05.2017 по 12.05.2022, страховая премия в размере 60820 рублей оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Заявления заемщик заверил: «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.

Также условия устанавливают порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в банке открыт банковский счет № <данные изъяты>, номер счета указан в пункте 18 Согласия на кредит. В соответствии с пунктом 21 Согласия на кредит Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в пункте 18 Согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит в сумме 362 025 рублей путем перечисления, в соответствии с пунктами 18 и 21 Согласия на кредит, на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения банка.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца (выписка по лицевому счету приложена).

Из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 60820,00 рублей, а также комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 15205 рублей (включая НДС), указанные в заявлении ФИО1 от 12.05.2017.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания списанной со счета истца под видом страховой премии суммы в размере 76025 рублей, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о незаконном списании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г.Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 25 октября 2017 года