Решение № 2-454/2019 2-454/2019~М-159/2019 М-159/2019 от 4 апреля 2019 г. по делу № 2-454/2019

Дело № 2-454/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 05 апреля 2019г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачевой Н.Л.,

при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 107609 рубля 07копеек, в том числе: сумма основного долга-36833,90 рублей, сумма процентов-54731,87 рублей, штрафные санкции 16043,30 рублей, также просит взыскать с ответчика расходы по госпошлине в сумме 3352,18 рублей.

Требование мотивирует тем, что решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 <дата скрыта>. заключен кредитный договор <номер скрыт> на срок до <дата скрыта>. на сумму 100 000 рублей, под 0,14 % за каждый день пользования кредитом. Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом одновременно с его погашением.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и\или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и\или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик обязательства не исполнил.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта> в размере 746871 рублей 97 копеек, из которой: сумма основного долга-36833,90 рублей, сумма процентов-54731,87 рублей, штрафные санкции 655306,20 рублей

Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 16043,30 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по Кредитному договору <номер скрыт> за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта>. в размере 107609 рубля 07 копеек, в том числе: сумма основного долга-36833,90 рублей, сумма процентов-54731,87 рублей, штрафные санкции 16043,30 рублей

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано.

Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дате и месте судебного заседания извещена ( л д 76), в судебном заседании <дата скрыта> заявила о пропуске срока исковой давности, поясняла, что до отзыва лицензии добросовестно выполняла договорные обязательства.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности за период с <дата скрыта>, иск признают в части взыскания основного долга с учетом пропуска срока давности.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства сроком на 1 год, определением Арбитражного суда от <дата скрыта> срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование о её взыскании.

В силу п. 2 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 <дата скрыта>. заключен кредитный договор <номер скрыт> на срок до <дата скрыта>. на сумму 100 000 рублей, под 0,14 % за каждый день пользования кредитом (л.д.20-21). Согласно заявлению на выпуск кредитной карты то <дата скрыта> ответчик просит выдать кредитную карту и открыть специальный карточный счет на сумму 100 000 рублей (л.д.19-20).

В соответствии с п. 7 заявления на выдачу кредитной карты сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,0614% в день. В случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными ли переводит их на счет «до востребования » или любой другой счет, открытый в банке или иных банках ставка процента составляет 0,14% в день (л.д.21). В соответствии с п. 7 Заявления размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 2%.. (л.д.21) Заявление ответчиком подписано. С условиями кредитования он ознакомлен (л.д.21)

Сумма кредита в размере 100 000 рублей зачислена на счет ответчика <номер скрыт><дата скрыта>.и списана со счета банковской карты (л.д.28-32), т.е. в соответствие со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор признается заключенным.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7 Заявления размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 2%. Заявление сторонами подписано, т.е. ответчик был ознакомлен и согласился с условиями предоставления, использования и возврата по кредиту, что подтверждается его подписью (л.д. 21).

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору составляет задолженность 746871 рублей 97 копеек, из которой: сумма основного долга-36833,90 рублей, сумма процентов-54731,87 рублей, штрафные санкции 655306,20 рублей

Истец на этапе подачи настоящего заявления снизил начисленные штрафные санкции до суммы 16043,30 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по Кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 107609 рубля 07 копеек, в том числе: сумма основного долга-36833,90 рублей, сумма процентов-54731,87 рублей, штрафные санкции 16043,30 рублей

Исходя из смысла ст. 330, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами договора, начисленные на сумму займа проценты, являются платой за пользование предоставленными денежными средствами. Они начисляются независимо от неустойки, которая взыскивается при нарушении обязательства. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Подлежащая взысканию сумма, определяется за период истекший со дня, когда заемщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги и до дня, когда эта обязанность фактически была исполнена.

В судебном заседании из расчета задолженности, выписки по счету видно, что последний платеж по кредиту произведен <дата скрыта>., иные платежи в счет погашения задолженности заемщиком не вносились и после требования от <дата скрыта>. с указанными реквизитами, направленного ответчику <дата скрыта>, которое ответчиком не получено, возвращено истцу по истечении срока хранения <дата скрыта>,что следует из отчета почты России (л.д. 33,34-42, 71 ).

Судом установлено, что по сведениям официального интернет – сайта Центрального банка Российской Федерации лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфа 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Руководствуясь ст.ст. 309,310, 810, 819 ГК РФ, суд полагает, что отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств, равно как и не лишает конкурсного управляющего на обращение в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов по ранее выданным кредитам.

Сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, а также сумма неустойки рассчитана истцом по состоянию на <дата скрыта> (л.д.10-16). Период кредитования истек. До настоящего времени задолженность не погашена, следовательно, истец вправе требовать исполнения обязательства от ответчика по уплате основного долга, процентов на него.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно ст. 199 ГК РФ 2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст. 200 ГК РФ. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 204 ГК РФ

1. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 г 16. Согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, пункт 2 статьи 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, статья 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года N 126-ФЗ "О связи", пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", пункт 1 статьи 12 Федерального закона от 30 июня 2003 года N 87-ФЗ "О транспортно-экспедиционной деятельности"). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

17. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

18. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, заявление поступило <дата скрыта> ( л д 78). Судебный приказ вынесен <дата скрыта> года, отменен <дата скрыта> ( л д 18). С иском истец обратился <дата скрыта> С учетом пробега почты 9 дней ( л д 6,66), суд находит, что обращение в судебную систему было <дата скрыта>, соответственно задолженность подлежит взысканию за период с <дата скрыта>.

Согласно расчету взысканию подлежит задолженность по основному долгу в сумме 34667.77 руб ( л д 10-11).

Задолженность по просроченным процентам 34617.52 ( л д 11-13).

Задолженность по процентам на просроченный основной долг -14429.57 ( л д 13). Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Согласно п 7 Заявления на выдачу кредитной карты в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 2 (два) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В случае возникновения несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) Заемщик обязуется уплатить проценты за превышение лимита кредитования в размере 56% годовых от суммы несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) (л.д.21)

Расчет неустойки произведен истцом на 26.06.2018г. (л.д.10-16).

Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

В силу со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В силу положений п 1 ст 189.78 ФЗ от 26.10.2012г № 127 ФЗ « О несостоятельности ( банкротстве» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Согласно пункту 1 ст 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счете кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты – необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно ч. 1 ст. 406 ГК РФ считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 статьи 406 ГКРФ, который предусматривает последствия исполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03. 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. ( п.3 ст 405, пункт 3ст 406ГК РФ).

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)";

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона. Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П), в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Суду не представлено каких-либо доказательств, что конкурсный управляющий или временная администрация банка до <дата скрыта> года направила заемщику сведения о счете, на который следует направлять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору. Таким образом, доводы истца о том, что информация о реквизитах была направлена ответчику ранее, суд во внимание не принимает, поскольку доказательств этому материалы дела не содержат. Иск поступил в Переславский районный суд <дата скрыта> (л.д. 6).

Лишь <дата скрыта> ответчику истец направил информацию о реквизитах, из отчета почты России следует, что <дата скрыта> требование возвращено по истечении срока хранения ( л д 70-71). Суд находит признать надлежаще уведомленным ответчика о реквизитах, последствия неполучения почты в данном случае лежат на заемщике.

Из выписки по счету следует, что ответчиком последний платеж был произведен <дата скрыта> ( л д 27,28-32). Из расчета, представленного истцом видно, что до отзыва лицензии ответчик выполнял свои обязательства надлежаще, не допускал просрочек ( л д 10). При этом следует учитывать сроки исковой давности.

По мнению суда неустойка за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> не подлежит взысканию.

Из расчета, представленного истцом следует, что штрафные санкции, рассчитанные по двойной ставке рефинансирования составят 16043,30 в том числе на просроченный основной долг в сумме 5043,56 руб., на просроченные проценты 10999,74 руб. (л.д.16).

Неустойка на задолженность на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> составит с задолженности определенной судом : 34617.52 х14.50% : 365 х 46 = 632.60 руб.

Неустойка на задолженность по просроченному основному долу по двойной ставке рефинансирования составить за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> с суммы долга, определенного судом : 34667.77 х14.50% : 365х46=633.52 руб, всего штрафные санкции составят сумму 1266.12.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ нет, поскольку истец уменьшил размер санкций, размер взыскиваемы санкций соразмерен нарушенному обязательству.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3352,18 руб. ( л. д. 4,5).

В силу ст.98 ГПК РФ, п 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г № 1 с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 2749.43 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 84980,98 руб., в том числе: сумма основного долга-34667.77 рублей, сумма процентов-49047,09 рублей, штрафные санкции 1266,12 руб.., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2749.43 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения.

Судья: Грачева Н.Л