Решение № 2-332/2020 2-332/2020~М-223/2020 М-223/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-332/2020

№ 2-332(1)/2020

64RS0028-01-2020-000386-92


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Шумейкина А.П.,

при секретаре Рязанцевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «<Данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению

установил:

в обоснование заявленных требований истец указал, что <Данные изъяты> г. между акционерным обществом «<Данные изъяты>» (далее АО «<Данные изъяты>», Банк) и <Данные изъяты> ФИО1 заключено кредитное соглашение № <Данные изъяты>, согласно которого Банк предоставил кредит <Данные изъяты>., ФИО1 путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «<Данные изъяты>» на сумму 130 000 руб. под 16,5 % годовых, со сроком возврата <Данные изъяты>, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, согласно условий соглашения. Предусматривалась ответственность за просрочку исполнения обязательства по уплате неустойки со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита 0,01 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Для учета выдачи и возврата кредитных средств был открыт ссудный счет № <Данные изъяты>

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщикам, в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика <Данные изъяты>, согласно банковскому ордеру № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>.

Указывается, что обязанность по возврату кредита ответчики надлежащим образом не исполняли, по состоянию на <Данные изъяты> размер задолженности по кредитному договору составил 71 096,43 руб., из которых: основной долг – 61 983,53 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 3 518,95 руб., проценты за пользование кредитом 5 140, 21 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 453,74 руб.

Банк направлял заемщикам претензию с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

На основании изложенного банк просит взыскать с <Данные изъяты> ФИО1 задолженность по кредитному соглашению в размере 71096,43 руб. руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга начиная с <Данные изъяты> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле – сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки; проценты за пользование кредитом, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом начиная с <Данные изъяты> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле – сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки. Также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2333,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом. Письменным заявлением банк просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Указал, что отводов не имеет, составу суда доверяет. Исковые требования поддерживает в части взыскания задолженности с ФИО1

С учетом изложено на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 подтвердила факт заключения ей и <Данные изъяты>. кредитного соглашения, по которому она является созаемщиком. Не оспаривала факт получения денег по указанному кредитному соглашению. Указала, что перестала исполнять кредитные обязательства с <Данные изъяты>, после смерти ее мужа <Данные изъяты> поскольку работники банка посоветовали ей не вносить платежи, а дождаться решения вопроса страховой компанией, по заключенному договору страхования. О смерти мужа, она сообщала банку, на указанное сообщение банк принял решение только <Данные изъяты>. В результате чего образовалась задолженность, размер которой она не оспаривает.

Выслушав ответчика исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу об удовлетворении иска банка в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с чч.1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (заем).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пояснений ответчика, материалов дела судом установлено, что <Данные изъяты> между акционерным обществом «<Данные изъяты>» и <Данные изъяты>., ФИО1 заключено кредитное соглашение № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> путем присоединения заемщиков к правилам кредитования физических лиц по продукту «<Данные изъяты>». В соответствии с которым, Банк предоставил кредит <Данные изъяты>., ФИО1 в сумме 130 000руб. сроком возврата не позднее <Данные изъяты>.

Подписывая соглашение Заемщики подтверждают, что Правила ими получены, с условиями кредитования они согласны (пп.2.2, 2.3 соглашения) (л.д.37-39).

Согласно разделу 1 индивидуальных условий кредитования пп.1,2,3,4,6,8 сумма кредита составляет 130 000 руб., в Российских рублях, срок возврата кредита не позднее <Данные изъяты>. Процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 16,5% годовых. Кредитные средства должны возвращаться ежемесячно, аннуитетными платежами, до 20 числа наличным или безналичным пополнением текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов, выпущенных к этому счету.

Кредитор обязуется предоставить Заемщикам денежные средства, а Заемщики обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением. Подписывая соглашение Заемщики подтверждают, что Правила ими получены, с условиями кредитования они согласны (пп.2.2, 2.3 соглашения) (л.д.37-39).

В силу п.12 соглашения предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентов. Неустойка исчисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором для уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставление кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В силу пп.17,19 соглашения номер счета, на который осуществляется выдача кредита <Данные изъяты>. Представитель заемщиков <Данные изъяты>

На основании п.22 соглашения срок предъявления кредитором денежных средств заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Заемщиком и Кредитором настоящего договора.

К указанному соглашению имеется график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.40)

Со всеми перечисленными условиями кредитного соглашения, графиком погашения кредита <Данные изъяты>., ФИО1 согласились, поставив свои личные подписи.

АО «<Данные изъяты>» исполнил свои обязательства, перечислив на открыт ссудный счет № <Данные изъяты> с зачислением денежных средств <Данные изъяты> на его лицевой счет № <Данные изъяты> денежные средства в размере 130 000руб., что подтверждается банковским ордером № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> (л.д.46).

Согласно сообщения начальника отдела записи актов гражданского состояния по г. <Данные изъяты> району Управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области от <Данные изъяты><Данные изъяты>, <Данные изъяты> года рождения, проживающий по адресу: <Данные изъяты>, умер <Данные изъяты> (л.д.97).

На основании сообщения нотариуса нотариального округа г. <Данные изъяты> район Саратовской области <Данные изъяты> от <Данные изъяты> (л.д.99) после смерти <Данные изъяты> его наследником принявшим наследство по закону является супруга ФИО1. Наследственное имущество состояит из 1\2 доли квартиры по адресу <Данные изъяты>, стоимость 1\2 доли 403 510, 79 коп.

Определением Пугачевского районного суда Саратовской области от <Данные изъяты> производство по делу возбужденному по иску акционерного общества «<Данные изъяты>» к <Данные изъяты>, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, в части требования заявленного к <Данные изъяты>, прекращено, продолжив рассмотрение требования в отношении ФИО1 (л.д.191).

В пунках 60.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения 1\2 доли 403 510, 79 коп.

Таким образом ФИО1 является лицом обязанным к исполнению обязательства по кредитном договору заключенному с акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» как солидарный созаемщик и как единственный наследник принявший наследство после <Данные изъяты>.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности по основному долгу и по процентам, неустойке за пользование кредитными средствами.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по счету по состоянию <Данные изъяты> размер задолженности по кредитному договору составил 71 096,43 руб., из которых: основной долг – 61 983,53 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 3 518,95 руб., проценты за пользование кредитом 5 140, 21 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 453,74 руб.

Указанный расчет задолженности подтверждается письменными доказательствами, сомнений в своей правильности не вызывает и ответчиком не оспорен. Доказательств надлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по договору суду не представлено.

Банк <Данные изъяты> направлял Заемщикам претензию с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена (л.д.48, 50).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного при определении размера неустойки, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, с учетом существа спора, причин образования просрочки и периода начисления неустойки, суд полагает размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее снижения.

Указанные ответчиком ФИО1 доводы о том, что она перестала исполнять кредитные обязательства с <Данные изъяты>, после смерти ее мужа <Данные изъяты> поскольку считала, что согласно договору страхования после смерти заемщика кредитные обязательства прекращаются и что задолженность образовалась по вине банка, который не своевременно ответил на сообщение о смерти мужа, суд считает не состоятельным.

Согласно пп.14,15 соглашения заемщики согласны с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «<Данные изъяты>». Согласны на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и <Данные изъяты>, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 13326,81 руб.

В силу п. 5.6.1 Правил кредитования физических лиц при согласии Заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья, Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование жизни и здоровья и предоставлять Банку следующие документы: договор страхования жизни и здоровья Заемщика на весь период действия настоящего договора или на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата кредита, а также не позднее, чем за 30 календарных дней до даты исчисления срока действия Договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключения нового договора страхования (л.д.42-44).

Согласно пп 7.1,7.5 настоящие Правила являются неотъемлемой частью Договора. Составлены в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Любой спор, возникающий по Договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения Договора при не достижении между Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции.

С указанными Правилами Заемщик ознакомился и подписал их.

Таким образом, согласно Правил кредитования, Банку предоставляется договор страхования жизни и здоровья, Заемщики имели возможности ознакомиться с ним.

В сообщении заместителя Генерального директора Акционерного общества Страхования компания «<Данные изъяты>» (далее АО СК «<Данные изъяты>» от <Данные изъяты>, указано, что АО СК «<Данные изъяты>» рассмотрело заявление поступившее на страховую выплату по факту смерти <Данные изъяты><Данные изъяты> и сообщает следующее. <Данные изъяты> присоединен к Программе страхования <Данные изъяты>. Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенного следователем по особо важным делам Пугачевского МСО СУ СК РФ по <Адрес> капитаном юстиции <Данные изъяты> следует, что <Данные изъяты> после распития спиртного, покинул квартиру, спускаясь по лестнице, ведущей на первый этаж, <Данные изъяты> упал, при этом ударился головой о бетонный пол лестничной площадки. С травмой головы был госпитализирован в ГУЗ СО «<Данные изъяты>», где <Данные изъяты> скончался не приходя в сознание. На основании справки о результатах химико-токсилогического исследования из ГУЗ «<Данные изъяты>» № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> имеется содержание этилового спирта в крови в концентрации 2,5 г/л.

В соответствии с п.3.11.1.2 Договора страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесоржащих и/или наркотических веществ.

Учитывая изложенное, поскольку смерть Застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, вызванного нахождением Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, у Общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты (л.д.103).

Указанные доводы Генерального директора Акционерного общества Страхования компания «<Данные изъяты>» подтверждаются п.3.11.1.2 Договора коллективного страхования № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> (л.д.118-179).

Действия банка, который по мнению ответчика не своевременно ответил на сообщение о смерти мужа ФИО1, ответчик не обжаловала. Данные действия не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита в согласованные сроки.

На основании изложенного с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в сумме 2333,00 руб., что подтверждается платежным поручением № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «<Данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере 71 096,43 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2333,00 руб.

Взыскать неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга начиная с <Данные изъяты> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанную по формуле – сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки;

Взыскать неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом начиная с <Данные изъяты> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанную по формуле – сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решения суда в окончательной форме принято 26 мая 2020 г.

Судья