Решение № 2-964/2019 2-964/2019~М-360/2019 М-360/2019 от 30 августа 2019 г. по делу № 2-964/2019

Дело **

**

Поступило 12.02.2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 года ***

Железнодорожный районный суд ***

в с о с т а в е :

председательствующего судьи *

при секретаре ***

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к Банку ВТБ (ПАО) о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к *** о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Железнодорожного районного суда *** от **** вышеуказанные исковые требования выделены в отдельное производство.

*** предъявила встречный иск о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, указав, что согласно пункту 3.1.4 Правил кредитования и пункту 24 Индивидуальных условий договора, условием предоставления кредита является заранее данный заемщиком акцепт на списание любых сумм с любых счетов заемщика в счет погашения задолженности, что является безакцептным списанием денежных средств и не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика. При заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга в виде страхования, при этом ей не было предоставлено право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с другой страховой компанией. Пунктом 19 индивидуальных условий договора определена подсудность дел возникающих споров. Включив в перечень условий предоставления заемщику займа условие о подсудности возникающих споров, кредитор ограничил права заемщика, предоставленные ему Законом о защите прав потребителей. В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий договора заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций; при этом возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщику, как заемщику и потребителю не предоставлена. Таким образом, существенное условие договора: информация о возможности запрета уступки прав (требований) по договору третьим лицам отсутствует, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита. В связи с чем *** просит признать недействительными пункт 3.1.4 Правил кредитования и пункты 13, 19, 24 Индивидуальных условий договора; признать незаконным отказ ответчика от отмены безакцептного списания; признать недействительным (незаключенным) кредитный договор ** от ****; взыскать в ее пользу с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий и комиссий по страховкам, в размере 110309 рублей и компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Стороны в суд не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования *** не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ****г. между Банком и *** был заключен кредитный договор **, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 667059 рублей на срок по 13.10.2022г., с процентной ставкой 16,5 % годовых (л.д.53-57). По условиям указанного кредитного договора ответчица обязана была вносить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 16399 руб. 33 коп.

Факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается копией выписки по лицевому счету (л.д.14).

Также судом установлено, что ****г. между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья путем присоединения *** к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.69-71).

Изложенные в тексте встречного искового заявления доводы о том, что при заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга в виде страхования, при этом ей не было предоставлено право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с другой страховой компанией, являются несостоятельными.

В заявлении *** на включение в число участников программы (л.д.69) указано, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Из текста данного заявления также следует, что истице было разъяснено о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по ее выбору.

Таким образом, договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления ***, до сведения которой была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, то есть заемщику было предоставлено право отказаться от его заключения.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования, *** была согласна участвовать в Программе страхования и быть застрахованной. Программа страхования - это программа добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, участие в которой является для заемщика добровольным и необязательным. Участие или неучастие в Программе страхования не является условием выдачи банком потребительского кредита, изменения условий кредитования или отказа в выдаче кредита. Заявление подписано собственноручно ***

Таким образом, *** добровольно выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования и уплату комиссии за страхование (страховой премии), которая не подлежит возвращению ***, поскольку списывалась в соответствии с условиями договора страхования. В связи с чем исковые требования *** о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий и комиссий; компенсации морального вреда и взаимозачете встречных исковых требований удовлетворению не подлежат.

Исковые требования *** о признании недействительным пункта в кредитном договоре (п.19 Индивидуальных условий кредитования), связанного с выбором подсудности, удовлетворению не подлежат. Как следует из текста уведомления о полной стоимости кредита (л.д.18-22), по искам и заявлениям Банка споры и разногласия по Договору разрешаются в Железнодорожном районном суде ***, судебном участке № ***; по искам и заявлениям Заемщика споры и разногласия по Договору разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации. По мнению суда, вышеуказанный пункт кредитного договора не нарушает права истицы, как потребителя финансовой услуги, поскольку регламентирует лишь подсудность споров по искам Банка, которые в соответствии со ст.28 ГПК РФ подлежат предъявлению в суд по месту жительства ответчика. При этом ***, в случае нарушения ее прав, не лишена возможности обратиться с самостоятельным иском в суд в соответствии с правилами альтернативной подсудности, установленными п.7 ст.29 ГПК РФ.

Исковые требования *** в части признания незаконным отказа Банка от отмены безакцептного списания, признания недействительными пункта 3.1.4 Правил кредитования и пункта 24 Индивидуальных условий кредитования также не подлежат удовлетворению.

В п.3.1.4 Правил кредитования (л.д.25) указано, что Банк имеет право в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

В пункте 24 Индивидуальных условий кредитования (л.д.20) указано, что Заемщик предоставляет Банку право составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита), на Банковский счет ** в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по Договору, на Банковском счете **; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из положений п.2 ст.854 ГК РФ однозначно следует, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения возможно-в том случае, если это определено соглашением сторон договора.

Предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, *** реализовала свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку.

Исковые требования *** в части признания недействительным пункта 13 Индивидуальных условий кредитования удовлетворению не подлежат.

В пункте 13 (л.д.19) указано, что Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Ст.26 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом, согласно ст.7 ФЗ «О персональных данных», операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что стороны в данном случае согласовали при заключении кредитного договора условие о возможности уступки права требования по кредитному договору иным лицам, это условие, по мнению суда, не противоречит разъяснениям, данным в п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- подпись

В окончательной форме решение принято ****.