Решение № 2-1154/2025 2-1154/2025(2-4441/2024;)~М-3071/2024 2-4441/2024 М-3071/2024 от 23 апреля 2025 г. по делу № 2-1154/2025

дело № 2-1154/2025

24RS0013-01-2024-005880-19

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кухтенко Е.С.,

при секретаре Бейл А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО9, ФИО2 ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 02.08.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 6 000 000 рублей, на срок 332 мес., с уплатой процентов 8,3% годовых, для индивидуального строительства жилого дома на земельном участке. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства с ФИО2 Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика. Заемщиком неоднократно нарушались график внесения платежей по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств банк направил ответчикам требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный кредитным договором срок ответчики сумму долга не вернули. По состоянию на 09.10.2024 задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составила 6199587,38 рублей, в том числе: сумма основного долга – 5954539,81 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 240557,93 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 599,41 рублей, неустойка за просроченные проценты – 3890,23 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог земельный участок с кадастровым номером №. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №1704433 от 02.08.2023 года, взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 02.08.2023 в размере 6199587,38 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 107397,11 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество земельный участок с кадастровым номером <адрес> общей площадью 900+/-21 кв.м, определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание – публичные торги, установив начальную продажную цену в размере 64000 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 извещены о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания дела не просили, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1 статьи 438 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 1 статьи 160 ГК РФ следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного исследования по делу установлено, что 02.08.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 6000 000 рублей, на срок 332 мес., с процентной ставкой 8,3% для индивидуального строительства жилого дома на земельном участке.

Фактическое предоставление кредита состоялось 09.08.2023 года, денежные средства в размере 6000 000 руб. зачислены на счет №<адрес>

Таким образом, 02.08.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор с присвоением ему <***>.

Пунктом 2 индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен на срок 332 месяцев.

Процентная ставка по кредитному договору составляет 8,3% годовых.

Согласно п.2, п.18 Индивидуальных условий кредитования договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита – по истечении 332 месяцев с фактического предоставления кредита. Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача кредита производится путем зачисления на счет № №, после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования.

Согласно п.2.1 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части Кредита на Счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи Кредита зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором):

-единовременно по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на счет кредитования (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документ – основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение Объекта недвижимости);

- частями по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документом-основанием (договором) предусмотрена оплата стоимости Объекта недвижимости частями, а также на индивидуальное строительство Объекта недвижимости).

В силу пункта 7 индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Платежная дата: 02 (второе) число месяца, начиная с «04» сентября 2023 года.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости. Предметом залога является земельный участок с кадастровым номером <адрес> общей площадью 900+/-21 кв.м.

Пунктом 13 индивидуальных условий предусмотрено: за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 8,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору 02.08.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства.

Согласно условиям указанных договоров поручительства, поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору №1704433 от 02.08.2023 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчик допустил отказ от исполнения обязательств, а именно неоднократно допускал ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов.

В связи с неисполнением ответчиками принятых на себя обязательств по возврату кредита, 05.09.2024 банком в адрес заемщика и поручителя было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в срок не позднее 07.10.2024. Однако ответчиками данные требования не исполнены.

Поскольку нарушения со стороны заемщика по внесению ежемесячных платежей, погашению задолженности по кредитному договору, лишают ПАО «Сбербанк России» получения того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, требования банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными.

Поскольку со стороны заемщика обязательство по возврату суммы займа не исполнялось надлежащим образом, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита.

Сумма задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору №1704433 от 02.08.2023 года, согласно его расчетам, приложенным к иску, на 09.10.2024 задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составила 6199 587,38 рублей, в том числе: сумма основного долга – 5954 539,81 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 240 557,93 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 599,41 рублей, неустойка за просроченные проценты – 3 890,23 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, суд находит его верным, ответчиками не оспорен.

Учитывая солидарный характер обязательства, указанные суммы подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

С учетом изложенного, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №1704433 от 27.09.2023 года в размере 6199587,38 рублей.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Статьями 1, 10 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.п.1 и 3 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае, если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ также подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога (п. 17,18,19 Постановления).

Пункт 3 ст. 340 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно выписке из ЕГРН земельный участок с кадастровым номером. <адрес> общей площадью 900+/-21 кв.м. принадлежит ФИО1 с 07.08.2023 по настоящее время.

Поскольку заемщик, принятые по договору обязательства, надлежащим образом не исполняет, то требования кредитора об обращении взыскания на заложенное им имущество, подлежат удовлетворению.

Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» № 1-240604-954831 от 06.06.2024 года представленному истцом, рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 900+/-21 кв.м., на дату оценки составляет – 80000 руб., ликвидационная стоимость – 60000 руб.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы займа и процентов по кредитному договору №1704433 от 02.08.2023 года, обеспеченного залогом - земельным участком расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 900+/-21 кв.м, до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору составляет более 5% стоимости предмета залога, кроме того, просрочка составляет более полугода, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 с установлением начальной продажной цены при реализации в размере восьмидесяти процентов ее рыночной стоимости, в размере 64 000 руб. (из расчета: 80000 х 80%). Средства, вырученные от реализации земельного участка, необходимо направить на погашение задолженности по кредитному договору №1704433 от 02.08.2023 года.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца следует взыскать 107397,11 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1704433 заключенный 02.08.2023 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО11.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО2 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №1704433 от 02.08.2023 года в размере 6199587,38 руб., расходы по уплате государственной пошлины 107397,11 руб., всего взыскать 6306984,49 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащее ФИО1 ФИО14, земельный участок с кадастровым номером <адрес> общей площадью 900+/-21 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 64000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.С. Кухтенко

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2025 года.