Решение № 2-1882/2018 2-1882/2018~М-1690/2018 М-1690/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-1882/2018

Дело № 2-1882/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 г.

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Русинова Д.М..,

при секретаре Слепцовой О.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования несостоявшимся, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО «СК «РГС-Жизнь» /после смены наименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»/. В обоснование ссылается на то, что 13 апреля 2017 г. между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5008499077 сроком страхования с 14.04.2017 по 13.04.2022 (5 лет). Страховая премия, уплаченная истцом 13.04.2017, составила 250 000 руб. На момент заключения договора и по настоящее время истец состоит под наблюдением врачей в поликлинике № 2 г. Ярославля по ряду заболеваний: <данные изъяты>. Ранее 19.08.2014 истцу установлена <данные изъяты>. Согласно Приложению № 1 к полису страхования не принимаются на страхование лица, <данные изъяты> Договоры, заключенные в отношении таких лиц, считаются недействительными с момента заключения. Таким образом, по данному ряду заболеваний истец не может являться застрахованным лицом и с ним не мог быть заключен договор страхования. На момент заключения договора истцу не было разъяснено об исключениях страхования, вопросы о наличии у истца заболеваний представителем страховщика не задавались. При детальном изучении полиса и программы страхования истец пришел к выводу, что выплата возмещения по заключенному договору производиться не будет, поскольку данный договор вообще считается не состоявшимся. В период действия договора 20.03.2018, 10.04.2018, а затем 05.07.2018 истец обращался с заявлениями о признании договора несостоявшимся и о возврате страховой премии. На данные заявления получен неправомерный отказ страховщика. За выплатой страхового возмещения по данному договору истец не обращался. 09.08.2018 в адрес страховщика направлена досудебная претензия, на которую ответа до настоящего времени истец не получил. В связи с указанными обстоятельствами истец просит признать договор страхования от 13.04.2017 № 5008499077 несостоявшимся, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 250 000 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебном заседании представитель истца /по доверенности/ ФИО2 требования поддержала, просила иск удовлетворить, дала пояснения согласно заявленного.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», просивший рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, по заявленным требованиям возражал, позицию изложил в письменном отзыве.

Выслушав представитель истца, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13 апреля 2017 г. между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» /после смены наименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»/ заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5008499077 сроком страхования с 14.04.2017 по 13.04.2022 (5 лет). Страховая премия, уплаченная истцом 13.04.2017 за первый год действия договора страхования, составила 250 000 руб.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение /п.1 ст. 432 ГК РФ/.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела".

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно условиям заключенного с ФИО1 договора страхования от 13 апреля 2017 г. к страховым рискам относятся: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного» - начиная с третьего года действия страхования, «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного в результате ДТП», «Смерть Застрахованного в результате катастрофы на воздушном транспорте», «Установление Застрахованному 1 группы инвалидности в результате нечастного случая», «Смерть Застрахованного» - в течение первых двух лет страхования.

Из раздела IХ договора страхования следует, что ФИО1, как страхователь, подтверждает, что: «на момент заключения Договора страхования его возраст составляет не менее 18 лет и будет составлять не более 75 лет на момент окончания Договора страхования, он не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом, кожно-венерологическом диспансере: не является ВИЧ инфицированным; он не является инвалидом I, II, III группы и не имеет оснований (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являлся инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование; он не страдает в настоящее время и не страдал ранее следующими заболеваниями: заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт), сахарный диабет, паралич, заболевания печени (хроническая печеночная недостаточность, любая форма вирусного гепатита В, С, D, Е, F, цирроз печени), заболевания желудочно-кишечного тракта (язвенный колит, болезнь Крона, полипы толстой кишки), заболевания почек (хроническая почечная недостаточность, поликистозная болезнь почек), нервные и психические заболевания и (или) расстройства, травмы головного мозга, заболевания костно-мышечной системы (анкилозирующий спондилоартрит, или болезнь ФИО3, артриты, артрозы), заболевания крови, асбестоз, не проходит и не проходил ранее обследование или ему не был поставлен диагноз по поводу любого вида опухоли, рака, лейкемии, лимфомы...».

Доводы истца о том, что договор страхования является несостоявшимся (незаключенным) ввиду того, что истец на момент заключения договора и по настоящее время <данные изъяты> в то время как Программой страхования установлено, что <данные изъяты> не подлежат страхованию, и не являются застрахованными лицами, судом признаются несостоятельными, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, заключили данный договор на достигнутых условиях. ФИО1 собственноручно написал, что согласен быть страхователем (застрахованным лицом) на условиях, изложенных в указанном договоре, в подтверждение чего поставил свою подпись. Своей подписью ФИО1 подтвердил осознанное и добровольное заключение договора страхования на достигнутых условиях и факт получения до заключения договора достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, истец согласился со всеми положениями договора. Сведений и/или документов о наличии ряда заболеваний при этом ФИО1 не представил.

На обращения ФИО1 от 10.04.2018, от 05.07.2018 об аннулировании договора и возврате уплаченных денежных средств, обоснованное невозможностью быть застрахованным лицом по заключенному договору страхования, страховая компания, оценив возможные риски, возникшие у страховщика в связи с наличием у ФИО1 ряда заболеваний, подтвердила исполнение взятых на себя по договору обязательств. Страховщик также подтвердил действительность заключенного договора и указал, что при наступлении страхового случая вопрос о страховой выплате будет рассмотрен в соответствии с условиями договора.

В разделе VIII договора страхования содержится условие, в соответствии с которым договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом, при этом уплаченная Страховщику страховая премия (страховой взнос) не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Материалами дела подтверждается и сторонами не отрицается, что истец с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в установленный договором срок в страховую компанию не обращался.

Действие договора согласно Программе страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки.

Договор от 13 апреля 2017 г. № 5008499077 расторгнут в связи с неуплатой ФИО1 14.04.2018 очередного взноса.

По условиям Программы страхования договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, если договор действовал не менее одного года и был оплачен страховыми взносами более, чем за один год, то по нему выплачивается выкупная сумма в определенном размере от суммы уплаченных страховых взносов. Поскольку Договор от 13 апреля 2017 г. № 5008499077 действовал год и был оплачен страховыми взносами только за один год выплата выкупной суммы по нему не предусмотрена.

Доводы истца о том, что с условиями заключенного договора страхования в полном объеме он ознакомился только в марте 2018 года, основанием для удовлетворения исковых требований служить не могут. Истец был надлежащим образом проинформирован об условиях договора страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование, копии всех документов были вручены истцу сразу после подписания, что не оспаривается сторонами. Истец имел реальную возможность отказаться от договора страхования в разумный срок, однако этого не сделал, получил услугу страхования на согласованных условиях за весь первый оплаченный период (год).

Учитывая, что материалами дела не установлено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг со стороны ответчика, услуги оказаны ответчиком истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением истца, в соответствии с условиями договора и требованиями закона, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии применительно к положениям статей 166, 167 ГК РФ у суда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, с ответчика согласно статьям 98, 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя взысканию не подлежат.

В силу принципа состязательности сторон, предусмотренного ст. 12 ГПК РФ, требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд полагает, что истец не предоставил доказательств законности и обоснованности своих требований.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования несостоявшимся, взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Д.М. Русинов

м.р. 11.10.2018