Решение № 2-931/2017 2-931/2017~М-758/2017 М-758/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-931/2017

Дело № 2-931/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Фатюшиной Т.А.

при секретаре Михеевой Д.Г.,

с участием ответчика ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования следующим. 22.04.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания этого в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. ФИО1, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, (комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту) в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.04.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик ФИО1 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 116694 рубля 50 копеек, из которых: сумма основного долга 76324 рубля 73 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 28055 рублей 61 копейка - просроченные проценты; сумма штрафов - 12314 рублей 16 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Обосновывая свои требования ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № за период с 10.11.2015 года по 13.04.2016 года в общем размере 116694 рубля 50 копеек, а также государственную пошлину в размере 3533 рубля 89 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В письменном ходатайстве представитель истца А.Г.А., действующий на основании доверенности от 09.04.2015 года, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, чтос суммой задолженности по кредиту не согласен, с картыАО «Тинькофф Банк» он снял кредит в сумме 70 000 рублей и год он исполнял свои обязательства по возврату кредита ежемесячно в срок. После чего, он позвонил в банк и ему сообщили, что сумма задолженности составляет 126 000 рублей, так как у него сложилось тяжелое материальное положение, он с ноября 2015 года перестал производить погашение задолженности по кредиту.

Заслушав ответчика, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) было изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 22.04.2012 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74000 рублей. ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты и прислал ее в банк, выразив согласие на выпуск кредитной карты с тарифами и условиями банка. Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 74000 рублей, которую ответчик активировал 25.04.2012 года, соответственно, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, плату за подключение к программе страховой защиты и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты от 30.03.2012 года.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ указанный договор является смешанным: договор кредитной линии с лимитом задолженности, который содержит условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В силу ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в«Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Из п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в«Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2.4 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3 Общих условий).

Согласно представленной выписке по номеру договора №, ФИО1 снимал денежные средства с кредитной карты. Таким образом, суд приходит к выводу о заключении между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 договора кредитной карты с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно заявлению-анкете ФИО1 ознакомлен и был согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами. Кроме того, ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Из п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карта в«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

На основании п. 5.6 данных условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Из расчета задолженности и выписке по договору следует, что ответчиком ФИО1 были допущены нарушения условий исполнения договора в части своевременности возврата денежных средств. Данный факт не оспаривает и сам ответчик, поясняя, что в связи с тяжелым материальным положением перестал исполнять обязанность по погашению задолженности по кредиту.

Как следует из материалов дела, заключая договор кредитной карты путем акцепта Банком оферты, ответчик ФИО1 был ознакомлен с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт являющимися неотъемлемой частью договора, добровольно выразил свою волю на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой и взял на себя обязательства по возврату в установленные сроки заемных денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором комиссий и штрафов. С апреля 2012 года ФИО1 пользовалась кредитными средствами, ежемесячно оплачивала задолженность по счетам-выпискам, в которых, в частности, указывается, какие услуги были оказаны, за какие комиссии и в каком размере они начислены. При этом ФИО1 претензий к Банку не предъявлял, тем самым соглашаясь с объемом и качеством оказываемых услуг, а также размером начислений. Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1, используя кредитную карту и ненадлежащим образом выполняя обязательства по возврату кредита, допустил задолженность по основной сумме кредита, а также по оплате предусмотренных договором комиссий, штрафов.

Размер задолженности ответчика ФИО1 подтверждается заключительным счетом, выпиской по счету, расчетом задолженности по договору кредитной карте №.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитной карты на протяжении длительного времени и наличие оснований для досрочного возврата суммы кредита, предусмотренного договором.

Проверив предоставленный истцом расчет задолженности, процентов по договору кредитной карты, суд находит его обоснованным. Размер задолженности (с учетом внесения ответчиком 14.01.2016 года суммы 2000 рублей в счет оплаты задолженности по кредиту) за период с 10.11.2015 года по 13.04.2016 года (дата расторжения договора кредитной карты истцом) составляет 116 694 рубля 50 копеек, из которых сумма основного долга 76324 рубля 73 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 28055 рублей 61 копейка - просроченные проценты; сумма штрафов - 12314 рублей 16 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ и в частности в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки, и проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

На основании п. 5.12 данных условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух дней с даты его формирования. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита банк, пользуясь правом, предусмотренным п. 9.1 Общих условий, расторг договор с ФИО1 13.04.2016 года в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет. Суд приходит к выводу, что у АО «Тинькофф Банк» возникло право требовать от заемщика ФИО1 досрочного возврата кредита в связи с неоднократным нарушением сроков возврата платежей.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 9 тарифного плана ТП 1.3 RUR по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. Таким образом, применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 не заявил о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения им кредитного обязательства, соответствующих доказательств не представил.Учитывая, что размер неустойки более чем в пять раз ниже суммы основного долга по договору кредитной карты (12314,16 рублей), суд не усматривает злоупотреблений со стороны Банка, штрафные санкции рассчитаны в соответствии с условиями договора (тарифным планом). Таким образом, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности, поскольку доказан факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени и наличие оснований для возврата долга и возложения на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение договора кредитной карты. С учетом этого исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 данного кодекса. Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 3533 рубля 89 копеек, что подтверждено платежными поручениями от 20.06.2016 года № 1779 и 31.07.2017 года № 1227. Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 116694 рубля 50 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3533 рубля 89 копеек, а всего 120228 (сто двадцать тысяч двести двадцать восемь) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в месячный срок.

Председательствующий: Т.А. Фатюшина.