Решение № 2-693/2020 2-693/2020~М-648/2020 М-648/2020 от 8 октября 2020 г. по делу № 2-693/2020

Дело № 2-693/20г.

УИД №42RS0042-01-2020-001938-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 09 октября 2020 года

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Васильевой Ю.Н., при секретаре Терехиной Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества к ФИО1 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 415334.32 руб. под 21.9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ГАЗ 278837, ..... ......

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 252 и 217 дней, соответственно.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181901,51 рублей.

По состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед Банком составляет 372411,56 рублей, из них: просроченная ссуда 329324.66 руб.; просроченные проценты 10882.11 руб.; проценты по просроченной ссуде 2215.54 руб.; неустойка по ссудному договору 28597.47 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1391.77 руб.

Согласно п. 10 кредитного договора ..... от 08.05.2019г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку автомобиль ГАЗ 278837, год ..... Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 520000 рублей.

ПАО «Совкомбанк» считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 353304,27 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность в размере 372411,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12924,12 рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ГАЗ 278837, ..... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 353304, 27 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ФИО1 признал исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору, сумму долга не оспаривает. Возражает против удовлетворения исковых требований в части установления начальной продажной стоимости в размере 353304, 27 рублей при обращении взыскания на автомобиль, поскольку рыночная стоимость автомобиля выше. В связи с тяжелым материальным положением он не выплачивал кредит, в связи с чем, образовалась задолженность, на данном автомобиле он осуществлял дополнительную трудовую деятельность. У него также имеются обязательства по выплате кредита перед другим банком.

В судебном заседании представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству ответчика, просила отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований в части установления начальной продажной стоимости автомобиля в размере 353304, 27 рублей при обращения взыскания на заложенное имущество. В случае удовлетворения исковых требований просила применить ст.333 ГК РФ и снизить неустойку.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 415334,32 рублей сроком на 36 месяцев.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен под 16,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно графику платежей погашение по договору должно производиться ежемесячными платежами по 15998,70 рублей в срок по 08 число каждого месяца, за исключением последнего платежа – 15998,31 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиля ГАЗ 278837, ....., идентификационный номер (VIN) ......

Факт исполнения ПАО «Совкомбанк» обязанности по заключенному кредитному договору путем выдачи ответчику кредита в размере 415334,32 рублей подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи не оплачивал, в связи с чем, с ..... возникла задолженность.

..... ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Из расчёта, представленного истцом, усматривается, что задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... составляет 372411,56 рублей, в том числе просроченная ссуда 329324,66 рублей, просроченные проценты 10882,11 рублей, проценты по просроченной ссуде 2215,54 рублей, неустойка по ссудному договору 28597,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1391,77 рублей.

Расчет процентов произведен исходя из процентной ставки по кредиту 21,9%, поскольку ответчиком нарушены цели использования потребительского кредита, кредит потрачен не на осуществление безналичных операций, а был переведен на счет ответчика (п.3.9 Общих условий, п.4 Индивидуальных условий).

Представленный истцом расчёт проверен судом и признан обоснованным и математически правильным. Ответчиком ФИО1, представленный истцом, расчет задолженности по кредитному договору не оспорен, иной расчет задолженности не представлен.

Ответчик не исполняет обязательства, взятые на себя по кредитному договору, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 329324,66 рублей, просроченным процентом в размере 10882,11 рублей, процентам по просроченной ссуде в размере 2215,54 рублей подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями банка о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору за период с ..... по ..... в размере 28597,47 рублей, неустойки на просроченную ссуду за период с ..... по ..... в размере 1391,77 рублей учитывая следующее.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, начисление неустойки произведено за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с ..... по ..... в размере 1391,78 рублей и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 28597,47 рублей.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами в количестве 36 платежей.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По заключенному сторонами договору начисляются проценты за пользование кредитом, т.е. размер неустойки не должен превышать 20% годовых или 0,0547% в день.

Как следует из материалов дела, расчет неустойки банком произведен из расчета 0,0546% в день, что не превышает установленный законом предел.

Однако, суд не может согласиться с расчетом истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на всю сумму задолженности по кредиту, начиная с 12.08.2019г. до 13.03.2020г. (истцом указана как «неустойка по ссудному договору»), то есть за тот же период, за который банком начислена и предъявлена к взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

12.02.2020г. банк направил в адрес заемщика уведомление о досрочном возврате кредита, в котором потребовал в течение 30-ти дней с момента направления уведомления погасить всю задолженности по кредиту, включая просроченную задолженность и сумму досрочного возврата оставшейся задолженности, т.е. срок возврата всей суммы кредита наступил 12.03.2020г.

Таким образом, суд находит необоснованным взыскание неустойки, начисленной банком за период с ..... по ..... по ссудному договору на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку указанное не предусмотрено условиями заключенного сторонами договора и не соответствует требованиям закона.

Признавая обоснованным требование о взыскании неустойки по ссудному договору за период с ..... по ..... в размере 20904,90 рублей, неустойки по договору просроченной ссуды за период с ..... по ..... в размере 0,01 рублей, суд учитывает, что согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац 2 пункта 71 названного постановления).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Однако, в силу п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, принимая во внимание фактические обстоятельства настоящего дела, учитывая компенсационную природу неустойки, размер задолженности по кредиту, процентную ставку неустойки по договору 20% годовых, последствия нарушения обязательства, суд полагает необходимым снизить размер неустойки по ссудному договору и неустойки по договору просроченной ссуды с 20904,91 рублей до 8000 рублей, что соответствует также установленному п. 1 ст. 395 ГК РФ пределу.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 350422,31 рублей.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство ГАЗ 278837, ....., суд приходит к следующему.

По данным ГИБДД собственником автомобиля ГАЗ 278837, г/н ..... является ФИО1

В силу п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно условий кредитного договора на момент заключения договора залоговая стоимость автомобиля устанавливается в размере 520000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности, а также иным денежным обязательствам в соответствии с договором.

Согласно п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 %; за второй месяц - на 5 %; за каждый последующий месяц - на 2 %.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, и его реализации при разрешении настоящего спора не установлено.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29.05.1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 года.

Рассматриваемый иск по настоящему делу предъявлен 27.07.2020 года.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанность по установлению начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В силу п. 1 ст. 85 ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона «229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества; начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

На основании изложенного, суд находит подлежащим удовлетворению требование ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль ГАЗ 278837, ..... ....., установив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12833,30 рублей, исчисленные исходя из суммы 363327,22 рублей, поскольку положения ст. 98 ГПК РФ о пропорциональном распределении судебных расходов при применении судом положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении суммы неустойки не подлежат применению в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ....., ..... года рождения, уроженца ..... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере 350422 (триста пятьдесят тысяч четыреста двадцать два) рубля 31 копейка, состоящую из просроченной ссуды в размере 329324 рубля 66 копеек, просроченных процентов в размере 10882 рубля 11 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 2215 рублей 54 копейки, неустойки в размере 8000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12833 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать три) рубля 30 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство ГАЗ 278837, ..... ....., принадлежащее ФИО1 ....., путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: Ю.Н.Васильева

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2020г.

Судья: Ю.Н.Васильева