Решение № 2-222/2019 2-222/2019~М-183/2019 М-183/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-222/2019

Дело № 2-222/2019 г.

Мотивированное
решение в окончательной форме

изготовлено 05 июля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2019 года город Нижняя Тура

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе:

Судьи Мараковой Ю.С.

При секретаре Честновой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самарской ... к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через представителя по доверенности обратилась в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что <дата> между истцом и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор на сумму ... руб., сроком на ... месяцев, с уплатой процентов ... % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика и списана со счета сумма в размере 51128,48 руб. в качестве оплаты страховой премии.

Истец считает, что оформление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг и дополнительных оплат в виде услуг страхования, на которые истец изначально была не согласна и на которые не рассчитывала, условие о согласии с дополнительными услугами по кредитному договору было ей навязанобанком. Истцом в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Ответчик на претензию не ответил. В связи с вышеизложенным истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную страховую премию в размере 51128,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 на требованиях к ООО «Альфа-страхование Жизнь» настаивал, указав, что по сегодняшний день требования ФИО1 не исполнены. От требований к ПАО «СКБ-Банк» отказался, указав, что поскольку страховая премия перечислена в адрес страховой компании от ПАО «СКБ-Банк», следовательно, надлежащим ответчиком по делу будет страховая компания.

Ответчик представитель ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, направил возражения указав, что прав потребителя ФИО1 не нарушал.

Ответчик представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил возражения указав, что прав потребитель Самарская для осуществления денежного перевода предоставила неполные данные, следовательно, именно действия ФИО1 привели к невозможности исполнения ее требования.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В силу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что <дата> между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен кредитный договор № на сумму ... руб., сроком на ... месяцев под ...% годовых.

На основании заявления от <дата> истец была подключена Банком к Программе коллективного страхования физических лиц по страховому продукту "по программе страхования потребительского кредитования Категория 2 Стандарт 1 с обязательством оплаты ... рублей в качестве страховой премии.

<дата> от ПАО «СКБ-Банк» страхованя премия перечислена на основании заявления ФИО1, что подтверждено платжным поручением № от <дата> (л.д.43-45)

<дата> истцом в адрес ответчиков ПАО «СКБ-Банк», ООО «Альфа-страхование» направлено заявление о возврате страховой премии и отказе от договора страхования (л.д. 4-7).

Заявление ФИО1 на день рассмотрения дела ответчиком не удовлетворено.

Истец, заявляя требование о возврате страховой премии, указала, что согласно пунктам 1, 5, 7 Указаний Центрального банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У, она как страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02.03.2016, соответственно к 31.05.2016 страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Принимая во внимание, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования <дата>, то есть в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу о том, что Ответчиком безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении ее из числа участников программы страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя и полагает возможным удовлетворить требование ФИО1 о взыскании с ответчика уплаченной ею страховой премии в сумме ... рублей.

С доводами ответчика о том, что ФИО1 не передала в полном объеме сведения, необходимые для перечисления денежной суммы, а именно БИК банка, суд находит несостоятельными, поскольку, как следует из содержания заявления, ответчику вместе с заявлением ответчику передавались документы как то кредитный договор, полис-оферта, паспорт, заявление на перевод, среди которых сведения о расчетном счете истца, указаны. Также следует отметить что платежным поручением от ПАО «СКБ-Банк» в адрес ответчика производились перечисления в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и сведения о БИК банка, у ответчика имелись.

На основании вышеизложенного и в соответствии с положениями ст. ст. 309, 310, 421, 422, 958, 450.1, 451-453 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", руководствуясь Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3864-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд пришел к выводу о том, что исковые требования о расторжении договора страхования, заключенного ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с Самарской ... - полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов (Категория 2 ФИО4) от 25.04.2019 года и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за страховую премию в размере 51128,48 рублей, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, суд находит необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в размере 1000 рублей.

Материалами дела подтверждается, что в досудебном порядке истец обращался к ответчику с заявлением с требованиями, вытекающими из Закона РФ «О защите прав потребителей», однако требования потребителя удовлеворены не были.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд усматривает основания для взыскания с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26064,24 рубля, исходя из расчета: (51128,48 + 1000) * 50 %.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов в размере 10000 рублей в виде расходов на оплату услуг по составлению претензии, искового заявления и представительство в суде.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, руководствуясь ст. ст. 88, 98,100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, характер спора, объем оказанных услуг, пришел к выводу, что требование истца о взыскании расходов подлежат удовлетворению в части в размере 10000 рублей.

Учитывая, что истец при подаче иска в суд освобожден от уплаты судебных расходов, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, госпошлина взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Подлежащая взысканию с ответчика госпошлина определяется судом в размере 2033 рубля, исчисленное в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации - как при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, в зависимости от цены иска - 1733,85 рублей от цены иска 51128,48 рублей и 300 рублей (от удовлетворенного требования неимущественного характера - компенсации морального вреда), -п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Самарской ... к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования, заключенный ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с Самарской ... - полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов (Категория 2 ФИО4) от <дата>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Самарской ... денежные средства, уплаченные за страховую премию в размере 51128,48 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26064 рубля 24 копейки, судебные расходы в размере 10000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета Нижнетуринского городского округа государственную пошлину в размере 2033 рубля 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнетуринский городской суд.

Судья : Маракова Ю.С.