Решение № 2-176/2024 2-176/2024(2-2075/2023;)~М-1991/2023 2-2075/2023 М-1991/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-176/2024

Дело № 2-176/2024

45RS0008-01-2023-002355-36


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кетово 7 февраля 2024 года

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Закировой Ю.Б.

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуги в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 18.10.2023 № У-23-101720/5010-005, которым с заявителя в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 113238,57 руб., удержанные в счет платы за дополнительную услугу по страхованию при предоставлении потребительского кредита. Банк полагал, что услуга оказана потребителю надлежащим образом, ФИО2 является застрахованным лицом по договору страхования, при этом договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, заявитель считает, что финансовый уполномоченный не обладает полномочиями по рассмотрению возникшего между ФИО2 и Банком спора. Просят решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуги в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 18.10.2023 № У-23-101720/5010-005, отменить.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, просил заявление удовлетворить в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, в письменных возражениях с заявлением не согласился.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1 по доверенности ФИО4 просила отказать в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк».

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором заявление ПАО «Сбербанк» просил удовлетворить.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что 28.10.2022 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 718 562,87 руб. сроком 60 месяцев.

28.10.2022 ФИО2 подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000989102, с оплатой страховой премии 118 562,87 руб.

ФИО2 была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» из которой следует, что возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком в течение 14 дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц дата начала срока страхования 6 июля 2021 г., дата окончания – 5 июля 2026 г., срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма 795 454 руб. 55 коп.

Как следует из Условий участия, страховая сумма при наступлении страхового случая является постоянной и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, наличие страхования на процентную ставку по кредиту и его срок не влияет.

18.01.2023 обязательства ФИО2 по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

18.01.2023 ФИО2 в Банк направлено заявление о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, в ответ на который было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуги в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 18.10.2023 № У-23-101720/5010-005 требования ФИО2 удовлетворены, с ПАО «Сбербанк» взысканы денежные средства в размере 113 238, 57 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как предусмотрено п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В соответствии с абз. 1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществлению отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В договоре страхования не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, вместе с тем, ФИО2 с указанным заявлением о расторжении договора страхования в 14-дневный срок в адрес ПАО Сбербанк не обратилась.

Независимо от погашения кредита, фактически истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность страхового случая не отпала.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 указанного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд принимает во внимание, что заключенный с ФИО2 договор страхования является самостоятельным договором, зависимости от кредитного договора не имеется, условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась, Банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения либо незаключения договора страхования, после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица), условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования.

Поскольку договор страхования в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Таким образом, заявленные требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуги в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 18.10.2023 № У-23-101720/5010-005 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.02.2024.

Судья Ю.Б. Закирова