Решение № 2-3372/2019 2-3372/2019~М-3057/2019 М-3057/2019 от 1 декабря 2019 г. по делу № 2-3372/2019

Дело № 2-3372/2019 копия


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Пермь 02 декабря 2019 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

при секретаре Белых О.А.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО2 ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 ФИО6 заключен кредитный договор № на сумму 237 808 рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В рамках кредитного договора истцу был оформлен договор страхования, размер страховой премии составляет 8 000 рублей. Также в рамках кредитного договора истцу был подключен Сервис-Пакет «Финансовая защита», что является страхованием жизни и здоровья, комиссия за подключение составляет 59 808 рублей. Заключать договор страхования и подключаться к Сервис-Пакету «Финансовая защита» истец не желала, но была вынуждена это сделать. В случае расторжения договора с учетом фактического срока его действия возврату подлежит сумма в размере 5 555 рублей. Истец обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от договора страхования и исключении истца из Сервис-Пакета «Финансовая защита», но ответа не получила. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 20 000 рублей. На основании изложенного, истец просит признать кредитный договор № недействительным в части предоставления услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита»; взыскать комиссию за предоставление услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере 59 808 рублей; взыскать страховую премию за неиспользованный период заключенному с ООО «Согласие» по программе страхования имущества физических лиц – «Мультиимущество» в размере 5 555 рублей; компенсацию в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО2 ФИО7. в судебном заседании на заявленных исковых требованиях по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивала. Дополнительно пояснила, что кредитный договор и заявление о подключении к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита» она подписывала, но не читала, поскольку торопилась, график платежа и его размер видела, производила платежи по графику два месяца, а затем уплатила 170 000 рублей. При разговоре с оператором, последняя говорила, что процентная ставка не будет превышать <данные изъяты>%, а в договоре указано 23%. Считает, что ее обманули.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на исковое заявление, считает их незаконными, необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме. По существу заявленных требований пояснил следующее. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита». Согласно заявлению заемщика о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги банка – подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» - 59 808 рублей. Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил. Доказательств того, что истец подписал заявление вынужденно либо банк обязывал истца подписать данное заявление суду не представлено. Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что дополнительная услуга Сервис-пакет «Финансовая защита» ему не навязана. Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению Сервис-пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 59 808 рублей. Подключение указанной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. Истец таким правом не воспользовался. Таким образом, требование истца о признании кредитного договора № недействительным в части предоставления услуг Сервис-пакет «Финансовая защита» как несоответствующим требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», незаконно и необоснованно. Банк не является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании с ответчика страховой премии по договору страхования имущества, заключенному им с ООО «СК «Согласие». Учитывая отсутствие факта нарушения банком прав, свобод и законных интересов истца основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что в случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО8 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о выдаче ей кредита на неотложные нужды, в котором выразила согласие на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», также уведомлена о том, что размер платы составляет 59 808 рублей (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 ФИО9 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 237 808 рублей под 23,50 % годовых на 48 месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные проценты (л.д. 5-6).

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 59 808 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 7 692,21 рубля, кроме последнего – 7 692,19 рубля (л.д. 7).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и ФИО2 ФИО10 заключен договор страхования, в подтверждение чего ФИО2 ФИО11 выдан полис имущества физических лиц – «Мультиимущество» серии № №, согласно которому страховая премия по данному договору составила 8 000 рублей, срок действия договора – 1 год (л.д. 9).

Факт оплаты денежных средств в размере 8 000 рублей в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Вместе с тем, ФИО2 ФИО12 выразив желание в заявление на выдачу кредита подключиться к дополнительной услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», ДД.ММ.ГГГГ подписала соответствующее заявление (л.д. 40).

Подписывая указанное заявление ФИО2 ФИО13 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Страхование» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Подтвердила, что дополнительная услуга подключения к «Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО14 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о возврате уплаченной при заключении кредитного договора денежной суммы в размере 67 808 рублей. Из текста заявления следует, что ФИО1 отказывается от услуги «Сервис-Пакет «Финансовая защита» (л.д. 34-36).

В ответ на указанное обращение ООО КБ «Ренессанс Кредит» направило в адрес ФИО2 ФИО15 письмо, из которого следует, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание Клиента воспользоваться услугой Сервис-Пакет «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия договора. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления. Заявление об отказе от услуги в обозначенный период в банк не поступало (л.д. 32-33).

Разрешая требование истца о признании недействительным условий кредитного договора № в части предоставления услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита», суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пп. 1, 2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В силу п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8.1.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшении условий Кредитного договора.

В силу п. 8.1.17 Общих условий Клиент вправе отказаться от подключения к Севис-Пакету «Финансовая защита» предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о возможности воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без подключения указанной услуги.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно материалам дела пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 59 808 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от подключения к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» в выдаче кредита ему будет отказано.

Добровольность желания истца подключиться к указанной услуге подтверждается заявлением о предоставлении кредита, подписанным ФИО2 ФИО16, в котором не проставлена отметка в поле при нежелании подключиться к услуге (л.д. 41).

При этом истец имел возможность проставить отметку в указанном поле, что означало бы его отказ от подключения к услуге, предоставляемой ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Указанные обстоятельства доказывают наличие возможности у истца отказаться от подключения к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» и ее волеизъявление на заключение этого договора.

Более того, ФИО2 ФИО17 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Страхование» (ООО), предусматривающими возможность получения кредита без подключения к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита», а также подтвердила, что дополнительная услуга подключения к «Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

Таким образом, заемщик самостоятельно подключился к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на подключение к «Сервис-Пакету «Финансовая защита» материалы дела не содержат и ФИО2 ФИО18, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Более того, истец в течение предусмотренного Общими условиями срока не воспользовалась правом отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий кредитного договора № в части предоставления услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита».

Соответственно, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика комиссии за предоставление услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере 59 808,00 рублей, страховой премии в размере 5 555,55 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО19 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита», взыскании комиссии за предоставлении услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере 59 808,00 рублей, страховой премии в размере 5 555,55 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - подпись Ю.В. Бородкина

Решение в окончательном виде составлено 06 декабря 2019 года.

Судья – подпись.

Копия верна.

Судья Ю.В. Бородкина

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-3372/2019

Пермского районного суда Пермского края

УИД: 59RS0008-01-2019-004132-14