Решение № 2-267/2019 2-267/2019~М-239/2019 М-239/2019 от 14 ноября 2019 г. по делу № 2-267/2019

Дело № 2-267/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 15 ноября 2019 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Школиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 28.08.2006 г. №ф в размере 78049,51 руб., в том числе 68342,23 руб. – просроченный основной долг, 891,26 руб. - проценты на просроченный основной долг, 8580,42 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 235,6 руб. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; процентов по договору по ставке 14% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 22.08.2019 г. по дату его полного погашения включительно; обращении взыскания на заложенное имущество жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости дома в размере 742960 руб., земельного участка 117280 руб., в обоснование указав, что между ОАО КБ «ФорБанк» и ФИО1, ФИО2, заключен кредитный договор от 28.08.2006 г. №ф, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит в сумме 230000,00 руб. сроком на 180 месяцев под 14% годовых, с оплатой ежемесячных платежей согласно графику. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2 жилого дома и земельного участка по адресу <адрес>. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, а заемщики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по договору, допустив просрочку. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является Банк ГПБ (АО) на основании договора купли-продажи закладных от 18.05.2016г. №. Обязательства по внесению ежемесячных аннуитентных платежей нарушается с августа 2016г., а с июля 2019г. не исполняются. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, 27.05.2019 в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 26.06.2019г., которое оставлено ответчиками без внимания. Согласно отчету ООО «Агентство оценки «Гранд Истейн» № 2019.07-278 от 22.07.2019г., рыночная стоимость жилого дома составляет 928700 руб., рыночная стоимость земельного участка составляет 146600 руб., просили установить начальную цену дома и земельного участка в размере 80% рыночной стоимости.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам,изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что кредит оформлен на его имя, и имя своей супруги для приобретения жилого дома его родной сестре, которая самостоятельно вносила платежи в счет погашения кредита, однако стала допускать просрочки в связи с материальными трудностями. Право собственности на дом и земельный участок, приобретенные за счет заемных средств зарегистрированы на него и супругу ФИО2 С оценкой недвижимого имущества произведенной истцом он согласен, сумму долга не оспаривал, просил снизить размер неустойки.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, причину неявки не сообщала, ходатайств об отложении не заявляла.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).

В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, 28.08.2006 между ОАО Коммерческим банком «ФорБанк» и ФИО1, ФИО2, выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщикам был предоставлен целевой кредит в размере 230000,00 руб. сроком на 180 месяцев под 14% годовых, на приобретение в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2 жилого дома и земельного участка по адресу <адрес>, из которых жилой дом стоимостью 275126 руб., земельный участок – 19474 руб., что влечет возникновение ипотеки в силу закона (л.д. 36-44).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет №, открытый на имя ФИО1 (п. 1.1,2.1, 2.4 договора).

Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца, если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитентного платежа за второй процентный период. В последующее 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного платежа, который составляет 3073 руб. 21 коп. (п. 3.2.1, 3.3, 3.3.4, 3.3.5, 3.3.6 договора).

При нарушении сроков уплаты кредита, начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.2,п.5.3 Договора).

Сумма 230000 рублей зачислена на счет ФИО1, что подтверждается мемориальным ордером №22 от 06.09.2006г. (л.д.125).

Право совместной собственности ФИО1 и ФИО2 на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с обременением права- ипотека в силу закона, зарегистрировано в ЕГРН 01.09.2006 за №, № (л.д.133-147).

Права залогодержателя по кредитному договору от 28.08.2006 г. №ф, обеспеченному ипотекой в силу закона удостоверены закладной, составленной ответчиками ФИО1 и ФИО2, как залогодателями-должниками, и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному Залогодержателю- ОАО КБ «Форбанк» 01 сентября 2006г. (л.д. 45-53).

В соответствии с п.п.1-3 ст.48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, за исключением случаев осуществления депозитарного учета закладной.

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Банк ГПБ (АО), что подтверждается закладной (л.д. 45-53), договором купли-продажи закладных № от 18.05.2016г. (л.д.118-120), актом приема-передачи закладных от 18.05.2016г. (л.д. 121-122), реестром закладных от 18.05.2016г. (л.д. 123-124).

Как следует из реестра закладных, на момент передачи закладных у ответчиков имелась задолженность по кредитному договору: по основному долгу 136653,24 руб.; 943,17 руб. проценты начисленные на просроченный остаток основного долга.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, расчета задолженности, ответчики допустили нарушения срока внесения платежа в августе 2016 года, за сентябрь 2016г. платеж внесен в октябре 2016г., просрочка допущена в феврале 2017г., с февраля по апрель 2018г., в июне 2018г., в августе 2018г., с маяпо июль 2019г., последний платеж по договору провизведен в июле 2019 г., с августа 2019г. платежи ответчиками не вносятся (л.д. 9-35, 42-44).

Ввиду возникновения задолженности по кредитному договору банком 27.05.2019 г. в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме в срок до 26.06.2019г. в размере 75048,87 руб.. При этом задолженность по состоянию на 27.05.2019г. составила 4059,38 руб., в т.ч.: сумма просроченного основного долга – 2407,89 руб., 895,70 руб. проценты на просроченный основной долг, 567,24 руб. пени за просрочку уплаты основного долга, 188,55 руб. пени за просрочку уплаты процентов (л.д. 148-151).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения содержатся в п.4.4.1 кредитного договора, п.5.1 закладной, предусматривающих право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 37 оборот, л.д. 48 оборот).

При таких обстоятельствах, сучетом допущенных ответчиками нарушений условий договора по внесению ежемесячных платежей, у банка имелись основания для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору, начисленных процентов и сумму пени.

При этом с учетом периода просрочки (пеня начисляется с ноября 2018г. и с этого периода не оплачивается), суммы начисленной пени, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения суммы пени, находя ее соразмерной последствиям неисполнения ответчиками взятого на себя обязательства.

Обоснованным находит суд требование о взыскании процентов с 22.08.2019г. по день полного погашнния просроченного основного долга,поскольку такое право истца предусмотрено п. 3.2 договора,согласно которому проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. Ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не усмотрено иное.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В нарушение условий кредитного договора, закладной, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками с августа 2019 года, т.е. более 30 календарных дней не обеспечивалось своевременное и надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, с мая 2019г., т.е. более трех месяцев в течение двенадцати месяцев предшествующих обращению в суд, платежи вносились с нарушением срока оплаты.

Согласно произведенной истцом оценки заложенного имущества жилого дома и земельного участка расположенных по адресу <адрес>, рыночная стоимость жилого дома составляет 928700 руб, земельного участка 146600 руб. (л.д. 65-117).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с указанной оценкой согласился, ответчик ФИО2 возражений относительно стоимости заложенного имущества не представила.

В связи с чем, за основу при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд принимает представленный истцом отчет.

Учитывая, что сумма задолженности (78049,51 руб.) по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что имеются достаточные основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость равную 80% рыночной стоимости установленной отчетом оценщика - 742960 руб. в отношении жилого дома, 117280 руб. земельного участка, из которых подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 28.08.2006г. в сумме 78049,51 руб., проценты по день фактической оплаты просроченного основного долга, судебные расходы в сумме 8541,49 руб..

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8541,49 руб (л.д. 8)

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №ф от 28.08.2006г. по состоянию на 21.08.2019г. в сумме 78049,51 руб., в том числе: 68342,23 руб. просроченный основной долг, 891,26 руб. проценты на просроченный основной долг; 8580,42 руб. пени за просрочку возврата кредита, 235,60 руб. пени за просрочку процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 541,49 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору №ф от 28.08.2006г. по ставке в размере 14% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга в сумме 78049,51 руб., с учетом ее уменьшение по мере оплаты, с 22.08.2019г. по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, кадастровый номер жилого дома №, кадастровый номер земельного участка №, принадлежащих на праве совместной собственности ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов в установлением начальной продажной цены жилого дома – 742960 руб., земельного участка -117280 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.В. Махрачева