Решение № 2-2750/2019 2-2750/2019~М-2690/2019 М-2690/2019 от 21 августа 2019 г. по делу № 2-2750/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 22 августа 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2750/2019 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») указало, что ...... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 775,51 рублей под ..........% годовых сроком на .......... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, по процентам – ...... и по состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 130 855,00 рублей, в том числе: просроченная ссуда 27 383,81 рублей, просроченные проценты 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 89 346,99 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 14 124,2 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просило: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 130 855,00 рублей, а также уплаченную государственную пошлину 3 817,10 рублей.

Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Л. указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ...... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления-оферты со страхованием был заключен договор о потребительском кредитовании ***, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 63 775,51 рублей сроком на .......... месяцев под ..........% годовых.

В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 указала, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заёмщика, указанные в них. Она заявляет, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомлена, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты (п. ..........).

Она принимает график осуществления платежей (указанный в разделе «..........» настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «..........» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа» (п. ..........).

Она гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, одним из способов, указанных в разделе «Г» настоящего заявления-оферты (п. ..........).

Своей подписью под заявлением-офертой она подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчёт, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п. ..........).

Сроки внесения платежей, размер основного долга и процентов, подлежащих уплате в данные сроки, определены сторонами в графике осуществления платежей.

Исполнение обязательств банком подтверждается мемориальным ордером, выпиской по счёту (л.д. ..........).

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Разделом «..........» Договора о потребительском кредите предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Указанное свидетельствует о том, что сторонами предусмотрено взыскание договорной неустойки в случае неисполнения обязательств по договору.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из выписки по счёту, расчёта задолженности по кредитному договору от ...... *** видно, что задолженность по ссуде возникла ......, по процентам – ...... при этом ответчик по мере возможности исполнял обязательства по кредитному договору.

Вместе с тем с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье только в ......, то есть более чем через шесть лет после начала образования просроченной задолженности, что свидетельствует о недобросовестности со стороны истца, имеющего полную информацию о движении денежных средств по счёту.

Суд также учитывает, что размер неустойки в 120% годовых многократно превышает значение действовавшей, как на момент заключения договора ..........% годовых (установлена с 14 сентября 2012 г. на основании Указания Банка России от 13 сентября 2012 г. № 2873-У), так и на момент принятия решения судом ..........% годовых (установлена с 29 июля 2019 г. согласно информационному сообщению Банка России от 26 июля 2019 г.) ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования.

С учетом указанных выше обстоятельств, того, что размер процентов по кредиту ..........% годовых также многократно превышает ставку рефинансирования (ключевую ставку) Банка России, суд полагает возможным на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита – до 13 320,0 рублей, за просрочку уплаты процентов – до 5 000,0 рублей.

Из Устава Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» видно, что банк является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (п. ..........).

...... в Устав банка были внесены изменения в части изменения наименования юридического лица с Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк») на Публичное акционерное общество «Совкомбанк (ПАО «Совкомбанк).

...... ПАО «Совкомбанк» выдана генеральная лицензия на ведение банковских операций.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В разъяснениях, приведенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина по платежному поручению от ...... *** в сумме 1 873,55 рублей и по платежному поручению от ...... *** в сумме 1 943,55 рублей, всего: 3 817,10 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании от ...... *** по состоянию на ...... в размере 45 703,81 рублей, в том числе: просроченную ссуду 27 383,81 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 13 320,0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5 000,0 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 817,10 рублей, всего: 49 520 (сорок девять тысяч пятьсот двадцать) рублей 91 копейку.

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в взыскании с ФИО1 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 76 026,99 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 9 124,20 рублей, всего: 85 151 (восемьдесят пять тысяч сто пятьдесят один) рубль 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Татаринцева