Решение № 2-263/2019 2-263/2019~М-191/2019 М-191/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-263/2019

Дело № 2-263/2019 74RS0019-01-2019-000285-24


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г.Касли 07 мая 2019 года

Каслинский городской суд Челябинской области, в составе:

Председательствующего судьи Тропыневой Н.М.,

при секретаре Тимофеевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 227 745 рублей 84 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог (ипотека) недвижимости: двухкомнатной квартиры, общей площадью 43,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчики исполняли обязанности ненадлежащим образом, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщиков, в связи с чем, банк вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 405 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 395 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 84 779 рублей 65 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 220 481 рубль 18 копеек, из них: просроченная ссуда - 202 937 рублей 17 копеек; просроченные проценты - 5 720 рублей 72 копейки; проценты по просроченной ссуде - 1 322 рубля 67 копеек; неустойка по ссудному договору - 9 908 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду - 592 рубля 61 копейка, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчикам были направлены уведомления о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, но ответчики проигнорировали данные уведомления истца, чем продолжают нарушать условия договора. Истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в размере 220 481 рубль 18 копеек, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 43,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 362 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2 Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 11 404 рубля 81 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела видно, что суд заблаговременно известил ответчиков о времени и месте проведения судебного заседания.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных правах.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав все материалы дела, суд приходит к убеждению, что требования ПАО «Совкомбанк» заявлены обоснованно, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из ст.307 Гражданского кодекса РФ, и ст.819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

В соответствии со ст.435 и 436 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

С учетом положений ст.433 и 440 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами пунктов 5 и 6 статьи 20 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 46 Закона об ипотеке требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 227 745 рублей 84 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В обеспечение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, был заключен договор о залоге (ипотеки) квартиры, общей площадью 43,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, залоговая стоимость которого по соглашению сторон была определена в размере 362 000 рублей. Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. В соответствии с вышеуказанным договором о залоге в случае неисполнения заемщиком обязательств обеспеченных предметом залога залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 согласились с условиями кредитования, гарантировали своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов и комиссий. В случае нарушения сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита), так же процентов за пользование кредитом, обязался выплачивать банку пени.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 227 745 рублей 84 копейки в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчики ФИО1 и ФИО2 не надлежащим образом исполняли обязанности по возврату заемных денежных средств и нарушили п.6 Основных Условий Кредитования.

Согласно п.п.7.4.3 Условий кредитования, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.8.2 Условий кредитования, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредиту договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п.п.1 п.4.1.6 Договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; а согласно п.п.2 уплачивается штраф в размере 0,1% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п.8.1 Договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Ответчики в нарушение обязательств, взятых на себя в заявлении-оферте и Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, не вносят платежи по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, который за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГсоставляет 220 481 рубль 18 копеек их них: просроченная ссуда - 202 937 рублей 17 копеек; просроченные проценты - 5 720 рублей 72 копейки; проценты по просроченной ссуде - 1 322 рубля 67 копеек; неустойка по ссудному договору - 9 908 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду - 592 рубля 61 копейка.

Суд считает, что расчет задолженности произведен банком верно с учетом произведенных заемщиками платежей. Начисление процентов и неустойки произведено в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Ответчиками не представлено в суд никаких возражений против заявленных банком требований и против произведенного банком расчета.

Ответчикам ФИО1 и ФИО2 были направлены уведомления перед направлением иска в суд в связи с нарушением условий кредитного договора. Ответчики не погасили оставшуюся сумму задолженности, чем продолжают нарушать условия договора.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиками ФИО1 и ФИО2 надлежащим образом не исполняются, в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредиту в судебном порядке являются законными и обоснованными. С ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 220 481 рубль 18 копеек.

Одновременно, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 на праве собственности принадлежит квартира, общей площадью 43,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как указывалось ранее, материалами дела установлено, что в обеспечение кредитного договора, в залог была передана квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 43,2 кв. м.

Указанный залог является обеспечением кредитного договора, заключенного с ПАО «Совкомбанк», что сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.4 ч.1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Согласно ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, на которое по решению суда может быть обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.3.1 договора № договорная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 362 000 рублей 00 копеек.

На основании указанных норм права, договорной стоимости, суд определяет начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 362 000 рублей, путем продажи: с публичных торгов.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, другой стороной возмещаются все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при подаче иска в суд понесены расходы по оплате госпошлины в размере 11 404 рубля 81 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в указанном размере, по 5 702 рубля 40 копеек с каждого ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 220 481 (двести двадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 18 копеек, из них: просроченная ссуда - 202 937 (двести две тысячи девятьсот тридцать семь) рублей 17 копеек; просроченные проценты - 5 720 (пять тысяч семьсот двадцать) рублей 72 копейки; проценты по просроченной ссуде - 1 322 (одна тысяча триста двадцать два) рубля 67 копеек; неустойка по ссудному договору - 9 908 (девять тысяч девятьсот восемь) рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду - 592 (пятьсот девяносто два) рубля 61 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 43,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 362 000 (триста шестьдесят две тысячи) рублей, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд сумму в размере 5 702 (пять тысяч семьсот два) рубля 40 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд сумму в размере 5 702 (пять тысяч семьсот два) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме, через Каслинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья: Тропынева Н.М.