Решение № 2-620/2024 2-620/2024~М-388/2024 М-388/2024 от 5 июня 2024 г. по делу № 2-620/2024

Дело №2-620/2024

УИД: 76RS0008-01-2024-000659-97


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2024г. г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Ивановой Ю.И.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Новоселовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», просит:

признать незаконными действия ответчика и обязать аннулировать задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> полностью,

признать указанный договор прекращенным с 11.0.1.2022г. в связи с исполнением.

В обоснование требований указано, что <дата скрыта> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <номер скрыт> сроком на 44 месяца. Сумма кредита составила 394 922,56 руб., полная стоимость кредита – 17,899% годовых. Размер ежемесячного платежа – 12 297,07 руб. со сроком погашения по 10 число каждого месяца.

После заключения договора и до 10.12.2021г. истец добросовестно исполняла обязанность по его возвращению, ежемесячно выплачивала в счет погашения долга по 12 500 руб. Общая сумма погашения на 01.01.2022г. составила 125 000 руб. В январе 2022г. истец приняла решение о рефинансировании долга путем внешнего перекредитования и с этой целью обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование кредитов. О намерении досрочно вернуть кредитные средства сообщила ответчику и попросила рассчитать сумму задолженности, уточняя долг на дату фактического перечисления денежных средств. В Переславском офисе ПАО «Совкомбанк» истцу была предоставлена информация об остатке задолженности по кредиту по состоянию на 10.01.2022г. в размере 326 897,56 руб. ПАО Сбербанк одобрил потребительский кредит на рефинансирование кредита и перечислил денежные средства в указанном размере на счет истца в ПАО «Совкомбанк». В тот же день истец оплатила задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 326 897,56 руб., исполнив тем самым досрочно все обязательства по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>

Однако, в настоящее время ПАО «Совкомбанк» стал предъявлять требования (звонки по телефону) о погашении задолженности данному кредитному договору, мотивируя это тем, что ФИО3 не направила заявление на полное досрочное погашение задолженности и не полностью погасила кредит. В Переславском офисе ПАО «Совкомбанк» истец получила справку о состоянии задолженности на 14.03.2024г. в размере 81 148,09 руб., с чем она не согласна, поскольку полагает, что ею был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, заявлено об этом сотруднику Банка. Суммы в размере 326 897,56 руб. по состоянию на 10.01.2022г. было достаточно для досрочного погашения долга. Банк указанную денежную сумму принял. Продолжая начислять проценты и не извещая заемщика о недостаточности денежных средств, Банк действовал вопреки интересам заемщика, преследуя цель получения максимальной выгоды.

В судебном заседании истец ФИО1 указанные требования и их обоснование поддержала. К изложенному в иске дополнила, что, приняв решение о рефинансировании кредита, 10.01.2022г. пришла в офис ПАО «Совкомбанк» в г. Переславле-Залесском, попросила справку о сумме задолженности, объяснила цель получения справки. Сотрудник банка, выдавая справку, сделала в ней дополнительные записи о сумме задолженности по истечении еще одного дня, но про заявление на досрочное погашение ничего не сказала. Условие кредитного договора о необходимости написания заявления на досрочное погашение истец не прочитала, полагалась на разъяснения сотрудника банка. Получив информацию о сумме задолженности, через мобильное приложение ПАО Сбербанк оформила кредит с учетом этой суммы. Указала цель кредитование – погашение кредита в другом банке. Дала поручение на перечисление денежных средств, указав сумму в соответствии со справкой. Все необходимые условия кредита были в приложении. Перечислив денежные средства, полагала, что кредит в ПАО «Совкомбанк» закрыт. Справку о закрытии кредита не брала. В марте 2024г. позвонили из Банка и сообщили о задолженности более 80 тыс. рублей. Выяснилось, что со счета, куда были перечислена сумма задолженности, банк списывал ежемесячный платеж в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку от заемщика не было заявления на досрочное погашение кредита.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, направил письменные возражения на иск, в котором заявил о рассмотрении дела в своё отсутствие, а так же указал, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 394 922 руб. 56 коп., под 17,9% годовых, сроком на 44 месяца. На 10.01.2022 на счете ФИО1 <номер скрыт> был остаток денежных средств в размере 4 172 руб. 22 коп. Данные денежные средства были списаны в счет погашения кредита, на основании заранее данного акцепта в заявлении о предоставлении потребительского кредита от <дата скрыта>. С учетом указанного остатка, сумма для полного погашения задолженности на 10.01.2022 составляла: 326 897 руб. 56 коп. 10.01.2022 Истец, в соответствии с графиком платежей, должна была внести ежемесячный платеж в размере 12 446 руб. 07 коп. Вместе с тем, поскольку 10.01.2022 на счете было недостаточно денежных средств для списания очередного платежа, были начислены проценты по просроченному основному долгу - 3 руб. 60 коп. Распоряжение по переводу денежные средств через мобильное приложение Сбербанк Онлайн было направлено Истцом 10.01.2022 в 18 часов 12 минут, то есть после окончания операционного дня. Платеж был включен в платежное поручение <номер скрыт> от <дата скрыта>. То есть, денежные средства в размере 326 897 руб. 56 коп. поступили в ПАО «Совкомбанк» 11.01.2022. На эту дату размер задолженности после списания оставшихся 8 128 руб. 45 коп. в счет погашения просроченного платежа (который должен был списан накануне, в соответствии с графиком платежей), составил 318 929 руб. 03 коп., то есть для полного погашения задолженности на 11.01.2022 необходимо было внести на счет 327 057руб. 48 коп.

Кроме этого, по мнению представителя ответчика, в нарушение норм Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе», пункта 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>, истец с заявлением на досрочное исполнение кредитных обязательств/ частичное досрочное исполнение кредитных обязательств в адрес ПАО «Совкомбанк» не обращалась.

В связи с указанными обстоятельствами (недостаточность денежных средств по состоянию на 11.01.2021г. для полного погашения кредита и отсутствие заявления о частичном досрочном исполнении кредитных обязательств), излишне внесенная сумма денежных средств находилась на банковском счете Истца и учитывалась при наступлении следующей даты планового платежа.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что <дата скрыта>. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <номер скрыт>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 394 922 руб. 56 коп., под 17,90% годовых, сроком на 44 месяца (л.д. 17-19).

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что размер ежемесячного платежа составляет 12 297,07 руб.; срок платежа: по 10 число каждого месяца. Пунктом 10 предусмотрен залог транспортного средства.

В пункте 8 кредитного договора определены способы исполнения заемщиком обязательств: согласно общим условиям.

Согласно пункту 3.7. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортных средств, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а так же процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В пункте 3.9. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортных средств указано, что возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройств самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Из материалов дела следует, что для внесения денежных средств для погашения кредита на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» был бесплатно открыт счет <номер скрыт> (л.д. 20).

Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика в дату, предусмотренную пунктом 6 Индивидуальных условий, в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора (пункт 7 кредитного договора).

Согласно пункту 3.10. Общих условий потребительского кредита под залог транспортных средств, в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяются). При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Согласно выписке по операциям на счете <номер скрыт>, ФИО1 с 05.03.2021г. по 10.12.2021г. ежемесячно вносила платеж в размере 12 500 рублей. 10.01.2022г. ФИО1 обратилась в банк за информацией о размере задолженности по кредитному договору, получила справку, согласно которой полная задолженность по договора на указанную дату составила 326 098,65 руб. В справке сделано рукописное дополнение «1 день = 326 897,56» (л.д. 21).

Накануне, <дата скрыта>. между ПАО Сбербанк и ФИО1, в виде электронного документа и использования простой электронной подписи истца в системе «Сбербанк Онлайн», был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого сумма кредита составила 416 113 руб., процентная ставка 5,90% годовых, на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по Первичному кредиту.

В пункте 19 кредитного договора указано поручение заемщика на перечисление кредита в размере 326 113 руб., в дату его предоставления, на счет <номер скрыт>, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» г. Бердск (Первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>

Из пояснений истца следует, что 10.01.2022г., получив в ПАО «Совкомбанк» информацию о размере задолженности по кредитному договору, она в системе «Сбербанк Онлайон» ввела сумму 326 897,56 руб. для перечисления, поскольку понимала, что платеж может быть проведен на следующий банковский день.

Согласно чеку по операции, указанные действия ФИО1 совершила в 18 часов 12 минут.

Платеж был включен в платежное поручение <номер скрыт> от 11.01.2022г., в котором в поле «назначение платежа» указано «пополнение счета; за <дата скрыта>; договор <номер скрыт>».

Указанная сумма 11.01.2022г. поступила на счет <номер скрыт>, что подтверждается выпиской по нему (л.д. 24).

Из пояснений истца следует, что в марте 2024г. ей начали поступать звонки сотрудников ПАО «Совкомбанк» с требованием о погашении долга по кредитному договору.

14.03.2024г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в котором указала на исполнение обязанности по погашению кредита 10.01.2022г. (л.д. 30).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Указанное выше нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

При разрешении требований ФИО1 должны быть установлены истинная природа внесенных на счет денежных средств и воля заемщика (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 25.05.2021 по делу N 88-10275/2021).

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - запрошена справка об общей задолженности по кредиту по состоянию на 10.01.2022г., согласно которой данная сумма составила 326 098,65 руб., по состоянию на 11.01.2022г. – 326 897,56 руб. и именно в таком размере перечислены денежные средства на счет ПАО «Совкомбанк», открытый на имя истца для погашения задолженности по кредитному договору <номер скрыт>.

Непредставление заемщиком копии заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным обязательства заемщика по кредитному договору (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.11.2021 N 46-КГ21-30-К6).

ФИО1 поясняет, что обратившись 10.01.2022г. в ПАО «Совкомбанк» за информацией о задолженности по договору, объяснила сотруднику банка, для какой цели данная информация необходима: для полного погашения кредита. Сотрудник банка информацию о задолженности предоставил, разъяснил порядок расчета задолженности, вписав при этом в справку суммы. Про необходимость написания заявления о полном досрочном погашении кредита не разъяснил.

10.01.2022г. ФИО1 дала поручение ПАО Сбербанк на перечисление всей суммы задолженности по договору. То есть, она не внесла на счет в ПАО Совкомбанк очередной платеж в соответствии с пунктом 6 кредитного договора, как делала практически в течение года с момента получения кредита, а перечислила сумму, достаточную для полного погашения задолженности по кредиту на указанную дату.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Поскольку форма заявления о досрочном погашении задолженности по кредитному договору действующим законодательством не предусмотрена, ответчик, проявив добросовестное поведение с учетом того, что истец в кредитных правоотношениях является заведомо экономически слабой стороной, мог квалифицировать поступление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности как заявление о досрочном погашении долга и осуществить частичное досрочное погашение задолженности в поступившей на счет сумме в порядке и в сроки, предусмотренные пунктом 3.10. Общих условий потребительского кредита под залог транспортных средств.

Оценивая обстоятельства внесения истцом денежных средств в погашение кредита, суд исходит из того, что справку об общей задолженности по кредиту по состоянию на 10.01.2022г. ФИО1 получила в банке, на перечисление данной суммы дано поручение ПАО Сбербанк. В поручении с достаточной определённостью указано, что назначением денежной суммы является погашение задолженности по кредитному договору <номер скрыт>. То обстоятельство, что в платежном поручении <номер скрыт> от 11.01.2022г., сформированном ПАО Сбербанк, допущена иная формулировка назначения платежа, не может влиять на добросовестность поведения ФИО1 и не изменяет её умысла на полное погашение кредита при перечислении денежных средств.

Кроме этого, согласно пункту 5.8 Общих условий потребительского кредита под залог транспортных средств, Банк обязан предоставлять не позднее следующего дня с момента совершения операции по счету информацию о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, информацию о размере задолженности Заемщика, о датах и размерах произведенных платежей, а так же иных сведениях, содержащихся в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (при необходимости), посредством сервиса Интернет-банк и дополнительно Банк вправе предоставлять вышеуказанную информацию посредством телефонной связи на номер телефона, предоставленный заемщиком в Анкете-Соглашении.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца информации о списании со счета ежемесячно сумм платежа, материалы дела не содержат. Тем самым, истец была лишена возможности своевременно принять меры к урегулированию ситуации.

С учетом изложенного, принимая во внимание время денежного перевода, суд приходит к выводу, что именно 11.01.2022 года истец надлежащим образом исполнила обязательство по возврату денежных средств по договору потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>, в размере 326 897 рублей 56 копеек.

Вместе с тем, поскольку по состоянию на 11.01.2022г. размер общей задолженности по указанному кредитному договору изменился в сторону увеличения и по расчетам ответчика составил 327 057,48 руб., кредит не был погашен полностью. Расчет ответчика истцом не оспаривается. В связи с этим, иск подлежит частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Признать исполненным 11.01.2022 года обязательство по возврату денежных средств по договору потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, в части 326 897 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Судья: Ю.И. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2024г.