Решение № 2-837/2024 2-837/2024~М-545/2024 М-545/2024 от 19 сентября 2024 г. по делу № 2-837/2024

Копия

Дело № 2-837/2024

32RS0008-01-2024-000896-98


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 20 сентября 2024 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Чернигиной А.П.,

при секретаре Однодворцевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №2231438 от 26.09.2023г. предоставил последнему кредит в сумме 3900000 рублей, сроком на 60 мес. под 25,4% годовых.

Данный договор заключен с ответчиком путем подписания электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн», возможность заключения которого через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с индивидуальными условиями договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период с просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения просроченной.

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом за период с 25.01.2024г. по 18.01.2024г. (включительно) образовалась заложенность в размере 4298380 рублей 42 копеек, в том числе: просроченные проценты - 464930 рублей 33 копейки, просроченный основной долг - 3807002 рубля 64 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 7971 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты – 18475 рублей 73 копейки..

Требование истца направленное в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита в добровольном порядке последним не выполнено.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 35691 рубля 90 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, от получения судебных повесток по месту жительства и месту регистрации уклоняется, о чем свидетельствуют возвращенные в суд за истечением срока хранения судебные повестки.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ такое лицо считается извещенным о месте и времени слушания дела.

Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиком не представлено, ходатайств об отложении судебного заседания от ответчика не поступало, в связи с чем, суд полагает возможным, в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 указанного закона).

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

По делу установлено, что ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк, на имя последнего выпущена банковская карта, открыт счет №40817810440015247151.

В соответствии с договором потребительского кредита №2231438 от 26.09.2023г., ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 3900000 рублей сроком на 60 месяцев под 4,00 % годовых.

С даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа процентная ставка составляет 25,40% годовых.

Данный договор заключен с ответчиком путем подписания электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн».

Из представленной истцом информации усматривается, что для подтверждения заявки на кредит и его получении, 26.09.2023г. банком было направлено смс-сообщение с номером одноразового кода. Кроме того, было направлено предупреждение о запрете сообщать код иным лицам.

Получив пароль, держатель счета выразил согласие на получение кредита, в связи с чем, сумма кредита в размере 3900000 рублей была зачислена на счет №40817810440015247151, открытый на имя ответчика.

Согласно п. 6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, аннуитетными платежами.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3 общих условий).

Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы долга, процентов за пользование кредитом в срок не позднее 17.06.2024г., оставлено последним без исполнения.

Из представленного истцом расчета усматривается, что ответчик имеет задолженность в размере 4298380 рублей 42 копеек, в том числе: просроченные проценты - 464930 рублей 33 копейки, просроченный основной долг - 3807002 рубля 64 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 7971 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты - 18475 рублей 73 копейки.

Суд проверив, представленный истцом расчет задолженности, находит его правильным и обоснованным, произведенным с учетом существа обязательств.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.

На основании ст.ст.309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с п.1 ст.330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Из смысла п.1 ст.333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В силу статьи 421 ГК РФ, условия договора в части размера неустойки, согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер просроченных платежей и сроки просрочки, суд считает необходимым признать допущенные нарушения условий договора существенными, что является основанием для его расторжения.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании с ФИО1 кредитной задолженности подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Документально подтверждено, что при подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере 35691 рубля 90 копеек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №2231438 от 26.09.2023г., заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2231438 от 26.09.2023г. за период с 25.01.2024г. по 18.06.2024г. (включительно) в размере 4298380 (четырех миллионов двухсот девяносто восьми тысяч трехсот восьмидесяти) рублей 42 копеек, в том числе: просроченные проценты - 464930 (четыреста шестьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать) рублей 33 копейки, просроченный основной долг - 3807002 (три миллиона восемьсот семь тысяч два) рубля 64 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 7971 (семь тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты - 18475 (восемнадцать тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 35691 (тридцати пяти тысяч шестисот девяносто одного) рубля 90 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дятьковский городской суд.

Председательствующий (подпись) А.П. Чернигина

<данные изъяты>

Мотивированное решение составлено 02 октября 2024 года.