Решение № 2-624/2020 2-624/2020~М-101/2020 М-101/2020 от 16 января 2020 г. по делу № 2-624/2020

Дело № 2-624/2020 (УИД № 74RS0017-01-2020-000164-24)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Наумовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность в размере 58 277 рублей 75 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 1948 рублей 33 копейки (л.д.5-7).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Составными частями договора являются: заявление заемщика, Общие условия обслуживания физических лиц в <данные изъяты>. Во исполнение договора Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования в размере 20 000 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства, процентная ставка за пользование кредитом - 36% годовых, с минимальным платежом 3000 рублей в месяц, в установленную договором дату. В соответствии с действующим законодательством кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, сумму комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате в соответствии с заключенным договором. За несвоевременное погашение кредита, Банк вправе взимать неустойку. Банк надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитной карты. Ответчик, в нарушение условий договора, не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 58 277 рублей 75 копеек, в том числе, задолженность по просроченному основному долгу - 44 887 рублей 12 копеек, задолженность по просроченным процентам – 8 290 рублей 63 копейки, задолженность по комиссиям - 50 рублей, задолженность по неустойке (штрафам, пеням) – 5 050 рублей.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3290 у <данные изъяты> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора уступки прав требований (цессии) №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и <данные изъяты>, договора цессии №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», право требования задолженности по указанному кредитному договору перешло к истцу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности не исполнено.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.86,6оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.92, л.д. 98). В письменном отзыве, направленном в адрес суда (л.д.88), возражал против удовлетворения заявленных требований, просил применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> на его имя была выпущена кредитная карта со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ года. Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по договору образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. При этом каких-либо первичных документов, а именно выписки по кредитной карте, отражающей движение денежных средств по карте, истцом не представлено, что не позволяет проверить правильность произведенного расчета размера задолженности. Срок действия кредитной карты закончился в ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж, согласно представленному расчету, внесен ДД.ММ.ГГГГ. В расчете указана дата полного досрочного истребования задолженности по договору – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Златоуста по заявлению истца выдан судебный приказ о взыскании с ответчика имеющейся задолженности, который был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления. В суд с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, что не продлевает срок исковой давности. Таким образом, истец пропустил срок как для обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и с иском, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом о месте и времени слушания дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в <данные изъяты> с заявлением о заключении с ним кредитного договора с использованием кредитной карты на условиях Тарифного плана «С-лайн 3000»: лимит кредитования – 20 000 рублей, расчетный период с 26 по 25 число месяца, минимальный платеж – 3 000 рублей, дата платежа – 15 число каждого месяца, льготный период – до 50 дней, процентная ставка - 36% годовых, полная стоимость кредита – 55,565222%. Подписав заявление, ФИО1 присоединился к условиям кредитования банка, изложенных в Общих условиях обслуживания физических лиц в <данные изъяты>, Тарифах по банковскому обслуживанию <данные изъяты>, Условиях предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимя составной частью договора (л.д.28).

Заявление ФИО1 Банк акцептовал, предоставив ему ДД.ММ.ГГГГ банковскую <данные изъяты>, сроком действия ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29)

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк открыл на имя заемщика специальный карточный счет №, выпустил банковскую карту, с помощью которой заемщик мог использовать заемные средства и исполнять обязательство по возврату средств.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя элементы нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации – договора банковского счета, договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.

В силу п.2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в <данные изъяты> (л.д.31-62), заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление Клиентом в Банк Заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор СКС считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий. Решение Банка о заключении Договора СКС выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску Карты на условиях, изложенных в Заявлении на выпуск/перевыпуск Карты.

Согласно п.4.1.1 Общих условий в соответствии с договором СКС Банк обязуется открыть Клиенту СКС в указанной Клиентом валюте, выдать Клиенту Карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения Клиента о переводе и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством РФ, Договором и Тарифами.

Договор СКС может быть расторгнут как по инициативе Клиента, так и по инициативе Банка. Расторжение Договора СКС не влечет прекращение обязанности Клиента погасить перед Банком задолженность по Договору СКС, включая задолженность по оплате комиссий Банка (п.4.14.1, п.4.14.7, п.4.14.8Общих условий).

Согласно п.5.9. Общих условий клиент обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами/Индивидуальными условиями.

Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения Договора СКС/Индивидуальными условиями (п.5.13 Общих условий).

За несвоевременное погашение задолженности Банк, путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального платежа, вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. (п.5.17, п.5.22 Общих условий)

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «<данные изъяты>, группа Тарифов «С-Лайн», Тарифный план «С-лайн 3000»: комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций, внутрибанковские переводы с СКС на другие счета, межбанковские переводы с СКС на счета за счет средств выданного Кредита составляет 4%. Ежемесячная комиссия за услуги СМС-информирование, начиная со второго месяца, составляет 50 рублей, ежегодное обслуживание карты – 600 руб., неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки 5/35/65 календарных дней – 750 руб. (л.д.63)

Согласно доводам истца, ФИО1 надлежащим образом обязательства, принятые по договору ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, допустил просрочки по внесению минимального платежа, вследствие чего образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности (л.д.65-71) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно снимались денежные средства со счета. Последний платеж в погашение кредитной задолженности внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 рублей.

Срок действия карты устанавливается Тарифами и составляет период времени от даты заключения Договора СКС и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. Датой окончания срока действия карты является последний день месяца, указанного на лицевой стороне карты. Клиент может пользоваться картой в течение срока ее действия, по истечении срока действия карта становится недействительной (п.4.1.7, п.4.1.8, п.4.1.9 Общих условий).

Срок действия карты закончился в ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора уступки прав требований (цессии) №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и <данные изъяты> (л.д.12-14), а также договора уступки прав требования (цессии) №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», право требования задолженности по указанному кредитному договору перешло к истцу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (л.д.20-22).

Согласно п.1 и п.2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 2.10 Общих условий, Банк имеет право передать право требования по договору СКС третьим лицам. В случае уступки прав требований по договору СКС лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования (л.д.38оборот).

Уведомление об уступке прав требования направлено истцом в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи с чем у ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в свою пользу.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика составляет 58 277 рублей 75 копеек, в том числе, задолженность по просроченному основному долгу - 44 887 рублей 12 копеек, задолженность по просроченным процентам – 8 290 рублей 63 копейки, задолженность по комиссиям - 50 рублей, задолженность по неустойке (штрафам, пеням) – 5 050 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностьюпризнается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п.1 ст.196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст.200 этого же Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.201Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае сроки исковой давности начинают течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 этого же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из Общих условий обслуживания физических лиц в <данные изъяты>, срок действия карты устанавливается Тарифами и составляет период времени от даты заключения договора СКС и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. Датой окончания срока действия карты является последний день месяца, указанного на лицевой стороне карты (п.4.1.7,4.1.8 - л.д.41оборот). Срок действия карты истек в ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Исходя из условий заключенного сторонами договора, а именно, п.5.20, п.5.21 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме. Такое требование банк направляет по своему усмотрению почтовым отправлением или смс-сообщением.

Истцом – правопреемником банка, суду не представлены сведения выставления банком требования о досрочном погашении задолженности. Вместе с тем, из представленного истцом расчета следует, что задолженность по карточному счету в качестве просроченной задолженности сформировалась банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., при этом первый просроченный платеж допущен заемщиком ДД.ММ.ГГГГг.

Условиями договора №, заключенного между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами в установленные даты – 15 число каждого месяца. При отсутствии сведений о направлении ответчику требования о досрочном погашении задолженности, суд полагает возможным исчислять начало течения срока исковой давности по рассматриваемому иску – с ДД.ММ.ГГГГг. (даты, когда банк узнал о нарушении своего права)

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95-96), т.е. с пропуском установленного законом трехлетнего срока исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Златоуста Челябинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 58 277 рублей 75 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору отменен, в с вязи с поступлением от должника возражений (л.д.79).

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен как на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), так и на дату подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ).

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

Поскольку по требованиям ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» истек срок исковой давности, а ответчиком при рассмотрении гражданского дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока обращения в суд, то в соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 58 277 рублей 75 копеек по договору об оформлении кредитной карты№ от ДД.ММ.ГГГГ,удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 58 277 рублей 75 копеек по договору об оформлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Акционерным обществом «Связной Банк» и ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Ю.С. Кумина