Решение № 2-2465/2019 2-2465/2019~М-2247/2019 М-2247/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-2465/2019

Дело № 2-2465/2019 25 сентября 2019 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Москвиной Ю.В.,

при секретаре Кузнецовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 13 сентября 2018 года между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора Банком была навязана услуга по страхованию, в связи с чем 13 сентября 2018 года был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» <№> по продукту «Лайф+». Страховая премия в размере 101 002 рубля истцом уплачена в полном объеме за счет средств, предоставленных в кредит. У истца не было желания быть застрахованным по программе добровольного страхования, Банком не предлагались иные условия кредитования или другой тарифный план без заключения договора страхования, возможности получить кредит без дополнительной услуги страхования, а также возможности выбрать иную страховую компанию, у истца не было. 22 мая 2019 года истец полностью выплатил кредит, после чего обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. В удовлетворении данного заявления было отказано. Полагая, что после исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере 91 048 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили.

Представитель ответчика ФИО3 и представитель Банка ФИО4 представили отзывы на исковое заявление, в которых с иском не согласились. Полагали, что истец при передаче в Банк анкеты-заявления на предоставление кредита добровольно выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг по обеспечению его страхования. При этом приобретение данных дополнительных услуг не является условием для получения кредита. Положениями договора страхования от <Дата><№> обязанность по возврату страховой премии застрахованному в случае досрочного погашения кредита не предусмотрена. Просили в иске отказать.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 13 сентября 2018 года между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 501 002 рубля на срок 84 месяца.

В соответствии с пунктом 25 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В силу пункта 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 11,7. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3 процента годовых. Базовая процентная ставка 18 %.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 было предоставлено право выбора размера процентной ставки по кредиту при условии заключения договора страхования и при отсутствии такого договора.

Оснований утверждать, что отказ от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора по делу не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу, что заключение истцом договора личного страхования с ответчиком являлось его добровольным волеизъявлением, получение кредита не обусловливалось заключением договора личного страхования.

В день заключения кредитного договора 13 сентября 2018 года истцом был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» <№> по продукту «Лайф+», со сроком страхования на период с 14 сентября 2018 года по 15 сентября 2025 года. В связи с этим за счет кредитных денежных средств истцом внесена страховая премия в размере 101 002 рубля.

Согласно информации, представленной Банком ВТБ (публичное акционерное общество), задолженность по кредитному договору <№> по состоянию на 22 мая 2019 года полностью погашена истцом, договор закрыт.

22 мая 2019 года ФИО1 подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в связи с погашением обязательств по кредитному договору.

На указанное обращение ООО СК «ВТБ Страхование» истцу дан ответ о том, что срок страхования и страховая сумма вне зависимости от графика погашения кредита остаются неизменными, обеспечивая истцу уровень страховой защиты по установленным страховым рискам. При этом отказ от договора страхования может быть исполнен, но без возврата страховой премии.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с полисом «Финансовый резерв» от <Дата><№> неотъемлемой частью данного Полиса является Приложение № 1 – Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Условиями предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Согласно пункту 6.4.5 Условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным чем несчастный случай или болезнь).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным, согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.5 Условий).

Под выгодоприобретателем в соответствии с Условиями понимается застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Как следует из полиса «Финансовый резерв» от <Дата><№>, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является сам ФИО1

Из содержания Полиса и Условий следует, что застрахованными рисками по договору страхования являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Размер страховой суммы является неизменным в течение всего срока страхования, то есть не зависит от размера задолженности ФИО1 по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не исключает возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Полисом «Финансовый резерв» от <Дата><№>, Условиями не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от страхования в связи с исполнением кредитных обязательств.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из Условий, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней) с даты его заключения), при котором уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика, в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.5.1 Условий).

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 лично заключил договор страхования, получил полис страхования, Условия, прочитал их до уплаты страховой премии, поставлен в известность, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрен. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Доказательств несогласия с условиями перечисленных документов, понуждения к их подписанию, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, истец не представил.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он просрочил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Учитывая изложенное, правовые основания для удовлетворения искового требования ФИО1 о взыскании части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования, а также производных от них требований о компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению и требований истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Москвина