Решение № 2-5071/2024 2-5071/2024~М-666/2024 М-666/2024 от 3 апреля 2024 г. по делу № 2-5071/2024

78RS0002-01-2023-011866-96

Дело № 2-5071/2024
г.Санкт-Петербург
04 апреля 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Вершининой Г.Н.,

при секретаре Приданниковой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об обжаловании решения финансового уполномоченного,

с участием заинтересованного лица,

установил:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением, в котором просит отменить решение Финансового уполномоченного № от 20.12.2023, указав в обосновании требований, что 19.04.2021 между страховой компанией и ФИО2 был заключен договор (полис) страхования № транспортного средства MISUBISHI OUTLENDER по риску GAP страхование. 09.06.2021 в адрес Страховщика поступило заявление о досрочном расторжении Договора страхования с возвратом страховой премии, в удовлетворении которого было отказано. ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному, оспариваемым решением которого требования заявителя были удовлетворены и с ПАО «Ренессанс Страхование» взыскана страховая премия в размере 84 805,18 рублей. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с указанным решением согласна, поскольку заявление о расторжении договора от ФИО2 поступило по истечении 14-тидневного срока, в связи с чем, решение не соответствует требованиям действующего законодательства и нарушает права и законные интересы заявителя.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явился, против удовлетворения заявления возражал, поддержав решение финансового управляющего.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Финансовый управляющий в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения заинтересованного лица, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает соответствующее решение.

Согласно положениям п. 1 ст. 23 ФЗ-123 «О финансовом уполномоченном», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 вышеназванного федерального закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного было подписано 20.12.2023, то, с учетом нерабочих праздничных дней, вступило в силу 11.01.2024, и срок на его обжалование истекает 25.01.2024 включительно, с настоящим заявлением ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось 23.01.2024, то есть в установленный законом срок.

Как следует из материалов дела, 19.04.2021 между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО2 заключен договор (полис) страхования № сроком действия с 19.04.2021 по 18.04.2024. Договор страхования заключен на основании Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование) и Условий страхования «ClassicGAP+» со страховой суммой 1 853 000 рубля 00 копеек по рискам Угон/Хищение и Полная гибель. Страховая премия по Договору страхования составляет 88 944 рубля 00 копеек.

Договор страхования заключен в связи с наличием действующего договора КАСКО, заключенного в отношении объекта страхования – транспортного средства.

19.04.2021 между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 был заключен договор страхования КАСКО № в отношении транспортного средства Mitsubishi OUTLANDER, регистрационный номер VIN №, год выпуска – 2021, сроком действия с 19.04.2021 по 18.04.2022.

20.04.2021 между ФИО2 и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства в размере 1 271 171,67 рублей с залогом.

Согласно справке от 09.06.2021, кредитный договор полностью погашен 08.06.2021.

В соответствии с дополнительным соглашением от 24.06.2021 к Договору КАСКО, САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 договорились признать Договор КАСКО досрочно прекращенным с 09.06.2021 в связи с досрочным гашением кредита с возвратом неиспользованной части премии за неистекший период действия договора.

09.06.2021 ФИО2 обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с закрытием автокредита и возврата неиспользованной части страховой премии.

25.06.2021 ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии со ссылкой на п.7.7.6 Правил в связи с истечением 14-тидневного срока для обращения.

01.07.2021 в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» поступило заявление ФИО2 о расторжении Договора страхования на основании п.7.7.3 Правил (расторжение договора КАСКО) и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Сведений о рассмотрении заявления не имеются.

Поскольку ФИО2 был не согласен с решением страховой компании, 05.12.2023 обратился к финансовому уполномоченному.

По результатам рассмотрения заявления ФИО2, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение № от 20.12.2023, согласно которому требование ФИО2 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворено. С ПАО «Группа Ренессанс Страхование» взыскана страховая премия в размере 84 805,18 рублей.

Удовлетворяя требование ФИО2 о взыскании страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, финансовый уполномоченный исходил из того, что поскольку на основании дополнительного соглашения от 24.06.2021 к Договору КАСКО Заявитель и САО «РЕСО-Гарантия» признали Договор КАСКО досрочно прекращенным с 09.06.2021, соответственно после расторжения Договора КАСКО возможность наступления страхового случая по страховому полису отпала и договор страхования прекращает свое действие.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п.7.7 Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование), утвержденного приказом №083 от 18.06.2019, предусмотрены случаи прекращения действия договора, в том числе, в связи с досрочным прекращением Договора страхования Каско (пп.7.7.3) и в случае если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.п.7.7.4).

При этом срок обращения с соответствующим заявлением в указанных случаях Правилами не предусмотрены, что свидетельствует о согласовании между сторонами установления более длительных сроков на обращение, что косвенно подтверждается и утвержденной формой заявления о расторжении договора страхования.

Таким образом, ссылка заявителя на необходимость обращения за расторжением договора в 14-тидневный срок основан на неверном толковании норм права и установленных Правил страхования, при этом, суд полагает необходимым отметить, что в соответствии с п.п. 7.7.5. предусмотрен самостоятельный случай прекращения договора в связи с отказом Страхователя от Договора страхования по причинам, указанным в пункте 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому возврат страховых премий в связи с расторжением договора и его размер определяется с учетом соблюдении 14-тидневного срока для обращения.

Поскольку в договоре страхования между сторонами было предусмотрено такое условие как расторжение договора страхования в связи с досрочным прекращением договора КАСКО без привязки к сроку обращения с соответствующим заявлением, то, в соответствии с п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ, страхователю предоставляется право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку на момент обращения ФИО2 к страховой компании за расторжением договора и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, договор страхования КАСКО прекращен, соответственно, действие договора страхования прекращается по иным обстоятельствам, нежели страховой случай, финансовый уполномоченный обоснованно и правомерно взыскал страховую премию пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 84 805,18 рублей исходя из следующего расчета: 88 944 рубля 00 копеек (страховая премия) ? 1 045 дней (неистекший срок страхования, с 09.06.2021 по 18.04.2024) ? 1 096 дней (общий срок страхования, с 19.04.2021 по 18.04.2024).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья (подпись) Г.Н. Вершинина

Полный текст решения изготовлен 11 апреля 2024 года