Решение № 2-128/2020 2-128/2020~М-108/2020 М-108/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-128/2020

Дело № 2- 128/2020

УИД 43RS0021-01-2020- 000159-20

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Малмыж Кировской области 13 июля 2020 года

Малмыжский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,

при секретаре Заболотских Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 06.04.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключён кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 917647 руб. 06 коп. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства LADA GAB130 LADA XRAY БЕЛЫЙ, 2017, №

В период действия кредитного договора ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, допустил образования просроченной задолженности по ссуде и процентам в период с 16.08.2018 по 06.01.2020г., то есть в течение более 180 дней, что в соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита представляет Банку право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, является основанием для начисления ответчику в соответствии с п.12 Индивидуальных условий неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, а также в соответствии со ст.334 ГК РФ подучить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества. Общая задолженность ответчика перед истцом на 06.01.2020г. составила 687410,25 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность кредитному договору № от 06.04.2017г. всего в сумме 687410,25 руб., в том числе:

просроченную ссуду в размере 613696 руб. 35 коп.,

просроченные проценты в размере 27085 руб. 38 коп.,

проценты по просроченной ссуде в размере 2913 руб. 97 коп.,

неустойку по ссудному договору в размере 40945 руб. 95 коп.,

неустойку на просроченную ссуду в размере 2786 руб. 60 коп.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16074 руб. 10 коп.

Кроме того истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA GAB130 LADA XRAY БЕЛЫЙ, 2017, № путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 344729 рублей 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, в представленном заявлении, а также исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации, установленному по сведениям МП ОМВД России по Малмыжскому району, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не направил, мнения по иску не выразил.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца, выраженного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, соответствующее определение отражено в протоколе судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном условиями договора, подписанного сторонами.

В ст. 809 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 06.04.2017г. ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 917647,06 руб.на срок 60 месяцев под условием уплаты 19,9% годовых на приобретение автомобиля марки LADA GAB130, модель LADA XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №, с условием включения его в Программу финансовой и страховой защиты, а также направлением из суммы предоставленного кредита 780 000 рублей торгово-сервисному предприятию «ИКВ-ХОЛДИНГ» в оплату за товар по договору купли-продажи № от 06.04.2017г. (л.д.14-16).

Согласно п.1-11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 06.04.2017 года ФИО1 ПАО «Совкомбанк» был выдан кредит в сумме 917647 рублей 06 копеек на оплату полной/части стоимости автомобиля автомобиль марки LADA GAB130, модель LADA XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №№, паспорт транспортного средства серии №, с уплатой за пользование кредитом 19,9 % годовых на срок 60 месяцев по 06.04.2022 года. Погашение кредита по должно производиться ежемесячными платежами в размере 24271,21 руб. в каждое 06 число каждого месяца согласно Графику, являющемуся приложением к Индивидуальным условиям (л.д.12-13).

Сумма кредита была перечислена банком на депозитный счет заемщика в день подписания договора (л.д.10), в том числе 780 000 рублей в качестве потребительского кредита и 137 647,06 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 06.04.2017г. (л.д.14-16). Данный факт ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие также содержится в п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.39).

В соответствии с п. 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что погашение кредита производится до 06 числа каждого месяца в период с 08.05.2017г. по 06.04.2022г. в размере 24 420,21 руб. ежемесячно (л.д.16-17).

Из представленного суду расчета основного долга и процентов по кредитному договору № от 06.04.2017г. и выписки по счету заемщика установлено, что ответчик совершал платежи в соответствии с Графиком в период с 08.05.2017г. по 06.07.2018г., после чего неоднократно допускал просрочку внесения платежей, за период с 16.08.2018г. по 06.01.2020г. общее нарушение срока внесения платежей составило 189 дней (л.д.9-11). Сумма задолженности по состоянию на 06.01.2020г. по основному долгу составила 613696 руб. 35 коп., по просроченным процентам – 27085 руб. 38 коп., по просроченным процентам на просроченную задолженность - 2913 руб. 97 коп. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом, содержит сведения о порядке начисления процентов за каждый день нарушения срока платежа по кредиту и принимается в подтверждение размера задолженности.

Поскольку из представленных письменных документов установлено, что ФИО1 установленный при заключении Договора потребительского кредита график погашения кредита и процентов систематически нарушает, суд находит обоснованным требование истца о взыскании всей просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 06.01.2020г., включающей основной долг в размере 613696 руб. 35 коп., просроченные проценты в размере 27085 руб. 38 коп., а также просроченные проценты на просроченную задолженность в размере 2913 руб. 97 коп.

Кроме того, пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 начислены за период с 19.02.2019г. по 26.12.2019г. неустойка по ссудному договору в размере 40945 руб. 95 коп., а также неустойка на просроченную ссуду в размере 2768 руб. 60 коп. за неоднократное нарушение установленного договором потребительского кредитования срока внесения платежей по кредиту в полном соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых. Данное требование ПАО "Совкомбанк" соблюдено, согласованный сторонами в договоре процент неустойки не превышает предусмотренное законом ограничение.

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчик мер по погашению задолженности не предпринимал, после 06.01.2020г. и до момента рассмотрения гражданского дела платежей по возврату кредита не производил.

Таким образом, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по договорам займа).

Ответчиком не было представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. С учетом длительности неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, а также размера заявленных требований размер определенной к взысканию неустойки не свидетельствует о ее явной несоразмерности, в связи с чем предусмотренных законом оснований для снижения начисленной неустойки по мнению суда не имеется.

Таким образом, в связи с просрочкой возврата основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом с ответчика подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 40945 руб. 95 коп., а также неустойка на просроченную ссуду в размере 2768 руб. 60 коп.

24.09.2019г. истцом в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия от 18.09.2019г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 646 113,02 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.32-34).

Требование о возврате задолженности ответчиком ФИО1 до настоящего времени не исполнено.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль марки LADA GAB130 LADA XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN № суд приходит к следующему.

Договором купли-продажи № от 06.04.2017г., заключенным ответчиком ФИО1 с ООО «ИКВ-Холдинг» подтверждается приобретение им автомобиля марки LADA GAB130 LADA XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, №, стоимостью 800 000 рублей, из которых 20 000 рублей подлежат оплате покупателем в кассу Продавца, а 780 000 рублей подлежат оплате предоставленными кредитной организацией денежными средствами (л.д.18-20).

Согласно сведениям, предоставленным ГИБДД ОМВД России по Малмыжскому району, от 14.04.2020г. автомобиль LADA GAB130 XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №,зарегистрирован за ответчиком ФИО1, выдан государственный регистрационный знак № (л.д.60).

Пунктом 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено, что в порядке обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки LADA GAB130 LADA XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №, паспорт транспортного средства серии №.

Залог движимого имущества - вышеуказанного автомобиля, принадлежащего на праве собственности ответчику, зарегистрирован, что подтверждается уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 19.04.2017 (л.д.36).

Согласно пунктам 1-3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Из представленных истцом расчета задолженности ответчика с 16.08.2018г. по 06.01.2020г. установлено, что ФИО1 неоднократно и более чем три раза за 12 месяцев допускал просрочку уплаты основного долга и процентов, в связи с чем имеются правовые основания для предъявления требований об обращении взыскания на предмет залога.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, не установлено.

С учетом изложенного суд считает возможным обратить взыскание по настоящему решению на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

При этом суд не находит оснований для установления начальной продажной цены заложенного движимого имущества на основании нижеследующего.

Статьей 337 Гражданского кодекса РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ. При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает 30000 рублей.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, поэтому требование истца об установлении начальной цены автомобиля удовлетворению не подлежит.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы госпошлины, уплаченной при подаче иска платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 16074 руб. 10 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченную задолженность по Договору потребительского кредита № от 06.04.2017г. всего в сумме 687410,25 руб., в том числе:

просроченную ссуду в размере 613696 руб. 35 коп.,

просроченные проценты в размере 27085 руб. 38 коп.,

проценты по просроченной ссуде в размере 2913 руб. 97 коп.,

неустойку по ссудному договору в размере 40945 руб. 95 коп.,

неустойку на просроченную ссуду в размере 2786 руб. 60 коп.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16074 руб. 10 коп., всего в общей сумме 703484 (семьсот три тысячи четыреста восемьдесят четыре) рубля 35 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по Договору потребительского кредита № от 06.04.2017г. – транспортное средство марки LADA GAB130, модель LADA XRAY, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №, принадлежащее ФИО1, установив способ его реализации посредством продажи с публичных торгов.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Малмыжский районный суд Кировской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.В.Бердникова