Решение № 2-787/2024 от 4 апреля 2024 г. по делу № 2-787/2024

№ 2-787/2024

УИД № 26RS0012-01-2023-008899-39


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"05" апреля 2024 года гор. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в Пятигорский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование заявленных требований истец указал, что 08.01.2018 г. ООО МК "МигКредит" и ФИО1, заключили Договор займа <***>, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 600,00 руб. сроком на 168 календарных Дней, с процентной ставкой 300,42 % годовых от суммы займа. Срок возврата займа 26.06.2018 г.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа, часть суммы займа на оплату услуг партнеров Кредитора: на оплату страховой премии в размере 600,00 руб.

Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Общими условиями договора займа и Индивидуальными условиями договора потребительского займа.

20.02.2020 г. между Кредитором ООО МК «МигКредит" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, заключен Договор № Ц/ЦДУ/21/20022020 уступки прав требования (цессии), на основании которого право требования по Договору займа <***> от 08.01.2018 г., заключенному между Кредитором и Ответчиком перешло к Истцу.

Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 г. подтверждается право АО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Ответчик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами Аналогов собственноручной подписи. В соответствии с п. 1.6 Общих условий договора займа под Аналогами собственноручной подписи стороны понимают Электронную подпись Заёмщика и графическое или электронное воспроизведение подписи Генерального директора Кредитора или иного уполномоченного представителя Кредитора с помощью средств механического или иного копирования и (или) оцифровки.

Ответчик, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий на сайте Кредитора, указал полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (Электронная подпись) в специальном поле, тем самым выразив свое согласие с содержанием Индивидуальных условий. В соответствии с ч. 2 ст. 6 и ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - ФЗ № 63-ФЗ) одноразовый пароль (Электронная подпись), введенный Заёмщиком, вносится в текст Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Заёмщика и уполномоченного представителя Кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору займа, что привело к просрочке исполнения по займу на 701 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей исчисляется с 21.03.2018 г. (дата возникновения просрочки дата, следующая за датой периодического установленного Индивидуальными условиями договора займа по 20.02.2020 г. (дата заключения Договора уступки прав требования (цессии) № Ц/ЦДУ/21/20022020).

Руководствуясь п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения Заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, Кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 процента от суммы не погашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 3 города Пятигорска Ставропольского края был выдан судебный приказ № 2-866/20. Определением от 11.09.2023 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 суммы задолженности по Договору займа <***> от 08.01.2018 г. за период с 21.03.2018 по 20.02.2020 г. (701 календарных дней) - 55 525,86 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 865,78 руб.; судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, в размере 165,60 руб., из которых: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 111,60 руб.; расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 54,00 руб.

Определением Пятигорского городского суда от 18.01.2024 года гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ессентукский городской суд.

В судебное заседание представитель истца - АО «ЦДУ» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить сроки исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, 08.01.2018 г. ООО МК "МигКредит" и ФИО1 заключили Договор займа <***>, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 600,00 руб. сроком на 168 календарных дней, с процентной ставкой 300,42 % годовых от суммы займа. Срок возврата займа 26.06.2018 г.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО1 как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им.

20.02.2020 года между ООО МК «МигКредит» и АО «ЦДУ» заключен договор Договор № Ц/ЦДУ/21/20022020 уступки прав требования (цессии), на основании которого право требования по Договору займа <***> от 08.01.2018 г., заключенному между Кредитором и Ответчиком перешло к Истцу.

Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 г. подтверждается право АО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Следовательно, права требования по договору микрозайма перешли в полном объеме к истцу.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно представленному расчету задолженности за период с 21.03.2018 по 20.02.2020 года за ответчиком числится задолженность 55 525,86 рублей, в том числе: сумма основного долга – 25 113,23 руб., сумма процентов – 12 596,77 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 16 815,86 руб.

В предоставленном расчете задолженности за период с 08.01.2018 по 23.01.2018 начислено 4284,92 руб., указано, что расчет произведен в соответствии с формулой 30 600*300,42%/365*16/100 (л.д.12-13).

Однако в соответствии с п. 4 договора займа №1800818799 от 08.01.2018 года процентная ставка в процентах годовых за период пользования займом составляет: С 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 340,74 %, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом 341,191 %, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 320,236 %, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 301,706 %, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 285,205 %, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 270,414 %, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 257,081 %, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 245,001 %, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 234,007 %, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 223,956 %, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 214,732 %, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 206,242 %.

Между тем, несмотря на указание истцом в расчете задолженности неверного размера процентов по договору (300,42% за весь период), размер задолженности выполнен арифметически верно, поскольку фактически выполнен с учетом меняющейся процентной ставки.

А при таких обстоятельствах, суд принимает указанный истцом расчет задолженности за основу.

Кроме того, ответчиком не представлен самостоятельный расчет.

Из условий договора от 08.01.2018 г. следует, что проценты продолжают начисляться до размера, составляющего двукратную стоимость непогашенной части займа.

Поскольку непогашенная часть займа составляет в данном случае 26 113.23 руб., то размер начисленных процентов в сумме 27 852 руб. не превышает двукратный размер непогашенной части займа. При этом истцом произведен зачет внесенных ответчиком платежей по процентам в размере 15 255.23 руб., в связи с чем размер задолженности по процентам составляет 12 596.77 рублей.

Согласно п. 12 Договора, ы в случае нарушения Заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, Кредитор вправе начислить неустойку (штраф) в размере 0.1 % от суммы непогашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Из расчета неустойки следует, что он произведен в соответствии с условиями договора в данной части и размер неустойки за период с 21.03.2018 по 18.02.2020 составляет 16 815.86 руб.

Итоговая задолженность: 26 113.23 руб. (сумма основного долга) + 12 596.77 руб. ( проценты) + 16 815.86 руб. (неустойка) = 55 525.86 руб.

Согласно п. 24 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В данном случае размер потребительского кредита (займа) по договору составляет 30 600 руб., следовательно 130% от указанной суммы составляют 39 780 рублей.

Как указано ранее, размер процентов и неустойки составляют 29 412.63 руб. (12 596.77 руб. + 16 815.86).

Следовательно, предельный размер взыскиваемых сумм процентов и неустойки не превышает размер, установленный ч.24 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из Графика платежей следует, что последний платеж должен был быть произведен 26 июня 2018 года.

Следовательно, с иском о взыскании задолженности по последнему платежу истец должен был обратиться в суд не позднее 26 июня 2021 г.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указано ранее, по заявлению истца был выдан судебный приказ от 28.08.2020 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который был отменен определением от 07.08.2023 г.

Следовательно, с 28.08.2020 по 07.08.2023 (1 074 дня) сроки исковой давности не текли. В связи с чем истец вправе обратиться в суд с настоящим иском не позднее 03.06.2024.

С исковым заявлением истец обратился в суд 11.12.2023 г.

Следовательно, сроки исковой давности истцом не пропущены

А при таких обстоятельствах, требования о взыскании суммы основного долга и процентов по договору подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с этим взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме в сумме 1 865.78 руб.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз.8 ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Таким образом подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов, связанных с рассмотрением настоящего дела. Несение почтовых расходов в сумме 165.60 руб. подтверждено материалами дела (л.д.24, 27-28).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН ***** в пользу АО «ЦДУ» задолженность по кредитному договору <***> от 08.01.2018 года за период с 21.03.2018 года по 20.02.2020 года в сумме 55 525,86 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 865,78 руб.; почтовые расходы в размере 165,60 руб., а всего 57 557 рублей 24 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2024 года.

Председательствующий Е.В. Иванова