Решение № 2-1124/2019 2-1124/2019~М-289/2019 М-289/2019 от 17 апреля 2019 г. по делу № 2-1124/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

Установил:

Истец АО «ЦДУ» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 20.11.2017 года между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 рублей сроком на 7 календарных дней, с процентной ставкой 754,18% годовых. Срок возврата займа - 27.11.2017 года. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора микрозайма. Общие условия - документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Акцептом Индивидуальных условий, в соответствии с Общими условиями, а также с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между ответчиком и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными услвоями договора займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. Расчет задолженности по кредитному договору: сумма невозвращенного основного долга - 30000 рублей, сумма начисленных и неуплаченных процентов - 59508,32 рублей, сумма задолженности по штрафам и пеням - 2494,32 рублей, итого 92002,64 рублей. Между ООО МФК «Е Заем» и ЗАО «ЦДУ» был заключен договор № от 10.05.2018 года уступки права. Закрытое акционерное общество «Центр долгового управления» было преобразовано в Акционерное общество «Центр долгового управления». 21.11.2018 года мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> судебного района Нижегородской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору займа № от 20.11.2017 года, определенной на 10.05.2018 года, в размере 92002,64 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2960,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, в ходе рассмотрения дела пояснил, что не отказывается платить основной долг и пени, но с расчетом процентов за пользование займом не согласен, считает, что проценты завышены. Заем брал не первый раз, всегда задолженность погашал, но в этот раз не получилось. На сайте ООО МФК «Е Заем» была его страница, сейчас ее удалили, в личном кабинете ему предоставляли индивидуальные условия договора, он их просматривал и подписывал аналоговой подписью, но не скачивал. В личный кабинет заходил под своим логином и паролем. Когда брал в долг маленькие суммы проценты не смотрел, сколько выплачивал проценты не считал, но думал, что берет займ под 20% годовых.

Представитель третьего лица ООО МФК «Е Заем» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 2, 3 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом, а микрозаймом - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно статье 6 Федеральный закон от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует, что ООО МФК «Е Заем» является микрофинансовой организацией. Согласно Общим условиям договора микрозайма, ООО МФК «Е Заем» предоставляет клиентам микрозаймы на сумму от 2000 рублей до 30000 рублей на срок от 5 до 30 календарных дней. Процентная ставка по предоставляемым клиенту микрозаймам устанавливается Обществом в Индивидуальных условиях договора микрозайма в зависимости от срока его предоставления. Клиент обязуется вернуть предоставленную сумму микрозайма в порядке и в сроки, обусловленные Индивидуальными условиями, и уплатить начисленные на нее и предусмотренные Индивидуальными условиями проценты за пользование микрозаймом.

Согласно Общим условиям договора микрозайма, при подаче заявки на получение займа Общество направляет клиенту смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом клиенту все существенные условия договора микрозайма, направленные Обществом клиенту путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и/или направленного клиенту на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту клиентом путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение клиентом в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию. Клиент акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).

Как следует из анкеты (досье), предоставленной ООО МФК «Е Заем», не оспаривается ответчиком, ответчик прошел процедуру регистрации на официальном сайте ООО МФК «Е заем» в сети «Интернет». При регистрации ответчиком в регистрационной форме были указаны необходимые для прохождения регистрации данные: фамилия, имя, отчество; дата рождения; место рождения; номер мобильного телефона; адрес электронной почты; паспортные данные (серия и номер паспорта, орган, выдавший паспорт, место выдачи паспорта, дата выдачи паспорта); адрес постоянной регистрации по месту жительства; фактический адрес проживания.

Ответчик произвел регистрацию с введением персональных данных и получил пароль учетной записи, при этом поставил отметку о принятии и ознакомлении с условиями предоставления займа, с Общими условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия договора ответчик подписал посредством использования аналога собственноручной подписи, путем получения уникального цифрового кода через смс-сообщение на телефонный номер.

Таким образом, между ООО МФК «Е Заем» и ответчиком ФИО1 был заключен договор микрозайма с уникальным идентификационным номером № от 20.11.2017 года.

Как следует из индивидуальных условий договора микрозайма № от 20.11.2017 года, сумма займа составляет 30000 рублей. Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата микрозайма - 7 дней с даты предоставления клиенту первой суммы микрозайма на основании индивидуальных условий. Датой предоставления микрозайма признается дата списания денежных средств с расчетного счета общества либо с номера QIWI кошелька, зарегистрированного на общество.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора микрозайма процентная ставка за пользование займом установлена в размере 754,180% годовых. Проценты начисляются на сумму первоначального займа, а также на дополнительные суммы займа с даты предоставления клиенту соответствующих сумм и по дату их фактического возврата Обществу. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора микрозайма, общая сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы займа. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, Общество вправе в случае просрочки срока возврата микрозайма потребовать от клиента уплаты штрафа в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга, имевшегося на по состоянию на последний срок возврата.

Согласно пункту 14 договора микрозайма заемщик выразил согласие с Общими условиями договора микрозайма, текст которого размещен на странице Общества в сети «Интернет».

Факт получения денежных средств в размере 30000 рублей заемщик ФИО1 не оспаривает. Согласно выписке коммуникации с клиентом по договору микрозайма № от 20.11.2017 года ответчик подтвердил Индивидуальные условия договора микрозайма, денежные средства в размере 30000 рублей были перечислены ответчику на его банковскую карту. Полная сумма к оплате установлена 27.11.2017 года в размере 34339 рублей, что соответствует выплате сумме основного долга в размере 30000 рублей и процентов за пользование за 7 дней из расчета 754,180% годовых.

Ссылка ответчика ФИО1 на заключение договора займа под иные проценты за пользование микрозаймом суд отклоняет, так как вся необходимая и достоверная информация по договору займа прописана в Индивидуальных условиях договора микрозайма № от 20.11.2017 года, своей подписью в договоре, а также в условиях к нему, ФИО1 подтвердил согласие с имеющимися в них положениями, доказательств иного согласованного размера процентов за пользование суммой микрозайма ответчик не предоставил.

Между ООО МФК «Е Заем» и ЗАО «ЦДУ» (преобразовано в АО «ЦДУ») был заключен договор № от 10.05.2018 года уступки права (требования), включая задолженность ответчика. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору установлено в пункте 13 Индивидуальных условий договора микрозайма № от 20.11.2017 года.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору по состоянию на 10.05.2018 года составляет 92002,64 рублей, в том числе, сумма основного долга - 30000 рублей, проценты за пользование за 7 дней - 4339 рублей, проценты за пользование, начисленные на просрочку основного долга - 55169,32 рублей, пени - 2494,32 рублей. Доказательств неправильности расчета ответчиком не представлено.

В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, действующего на дату заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. По сведениям Банка России от 16 августа 2017 года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму до 30 000 рублей включительно и на срок до 30 дней включительно составляет 596,727%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 795,636%.

Установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от 20.11.2017 года размер процентов (754,180% годовых) не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом в самом договоре имеется указание о недопустимости начисления заемщику процентов и иных платежей по договору потребительского кредита, за исключением неустойки (штрафа и пени), и платежей за услуги, оказываемых заемщику за отдельную плату, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа, а за период просрочки не более двукратной суммы непогашенной части займа. Как следует из представленного истцом расчета задолженности, проценты за пользование займом начислены ответчику с учетом вышеуказанных ограничений.

С учетом изложенного, суд считает, что заявленные АО «ЦДУ» требования о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма по основному долгу - 30000 рублей, по сумме начисленных и неуплаченных процентов - 59508,32 рублей, по сумме задолженности по штрафам и пеням - 2494,32 рублей, итого 92002,64 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ при удовлетворении требований истца, в его пользу с ответчика следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2960 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа № от 20.11.2017 года в размере 92002,64 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2960 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна.

Судья Н.А.Воробьева