Решение № 2-567/2024 от 21 июля 2024 г. по делу № 2-567/2024

73MS0063-01-2024-000639-10

Дело № 2-567/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Захаровой Э.Р.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что 24.01.2019 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Также с ним был заключен договор страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв» полис №... от 24.01.2019. 03.10.2021 на рабочем месте он получил травму пальца на руке. В дальнейшем, собрав необходимые документы, он обратился в страховую компанию. Также им была получена травма голеностопного сустава. После неоднократных обращений в банк и страховую компанию ему было отказано в страховой выплате, поскольку полученные травмы не подходили под категорию для выплат. Действиями ответчика ему причинены нравственные страдания.

Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии по страховому полису №... от 24.01.2019 в размере 58879 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку ФИО1 добровольно заключил договор страхования и был согласен со всеми существенными условиями договора. От ФИО1 поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травма». По итогам рассмотрения заявления было принято решение об отказе в признании случая страховым, поскольку полученная ФИО1 травма не входит в таблицу страховых выплат.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Выслушав истца ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2, исследовав материалы гражданского дела суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21 августа 2017 года N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются положениями Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Как следует из материалов дела, 24.01.2019 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, при заключении которого ФИО1 дал устное согласие на заключение договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Из содержания полиса №... от 24.01.2019 по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», следует, что, срок действия договора страхования установлен на период с 00 часов 00 минут 25.01.2019 по 23 часа 59 минут 24.01.2024, страховая сумма составляет 408879 руб., страховая премия за весь срок страхования составляет 58879 руб.

Страховой полис включает следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

При подписании полиса №... от 24.01.2019 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Как следует из материалов дела в период действия договора страхования от ФИО1 поступали заявления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая по риску «Травма»: «рваные раны 3-4 пальцев левой кисти», «ушиб голеностопного сустава».

По итогам рассмотрения заявлений было принято решение об отказе в признании случая страховым, поскольку полученные ФИО1 травмы не входит в таблицу страховых выплат.

В соответствии с пунктом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления cpoка, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая oтпала, и существование страхового риска превратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователь - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховом премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования.

При отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Вышеуказанными условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», отказ в признании события страховым случаем, не предусмотрено в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и возврата страхователю страховой премии.

Истец в установленный пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» четырнадцатидневный срок со дня заключения договора страхования возможностью досрочно отказаться от договора с возвратом страховой премии в полном объеме не воспользовался. С соответствующим заявлением истец к ответчику не обращался.

Судом установлено, что ФИО1 11.09.2023 полностью погасил задолженность по кредитному договору.

Между тем Особыми условиями также не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности, травма, госпитализация) отпала и существование страхового риска прекратилось, страховая сумма не стала равной нулю после погашения кредита. ФИО1 после погашения кредита продолжал быть застрахованным лицом на случай травмы, госпитализации, смерти, инвалидности.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нарушения прав истца не установлено, то правовые основания для удовлетворения производного требования о взыскании компенсации морального вреда, отсутствуют, в связи с чем в его удовлетворении также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой премии по страховому полису №... от 24.01.2019 года в размере 58 879 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин

Мотивированное решение изготовлено 29.07.2024 года.