Решение № 2-3260/2024 от 3 октября 2024 г. по делу № 2-5643/2023~М-4454/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 октября 2024 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре - Кузьминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3260/2024 (УИД 38 RS0001-01-2023-004440-50) по иску ФИО1 к ООО МФК «Займ Онлайн» о признании кредитных договоров незаключенными,о снятии финансовых обязательств, об удалении записи в кредитной истории, о компенсации морального вреда,о взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО МФК «Займ Онлайн» о признании кредитных договоров незаключенными, снятии финансовых обязательств, удалении записи кредитных историй, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, указав, что ** на его электронный адрес пришло уведомление о том, что им была подана заявка на получение кредита в ООО МФК «Займ Онлайн», что осуществлен платеж на сумму 3 880,00 рублей в ООО МФК «Займ Онлайн», а также о том, что данная организация перевела ему 11 000,00 рублей и 3 400,00 рублей на указанные истцом реквизиты, а также о переводе 480,00 рублей в страховую компанию. В приложении к письму находились документы: заявка (оферта) на предоставление займа в компании ООО МФК «Займ Онлайн» в размере 3 400,00 рублей, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от **, ключевой информационный документ, подготовленный на основании Правил добровольного комплексного страхования от несчастных случаев АО «АльфаСтрахование», полис комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, а также заявка (оферта) на предоставление займа в компании ООО МФК «Займ Онлайн» в размере 11 000,00 рублей, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от ** на сумму 11 000,00 рублей.

В соответствии с договором займа №, он должен вернуть сумму займа в размере 4 730,00 рублей в срок до **, а по договору займа № от ** он должен вернуть 14 670,00 рублей в срок до **.

Между тем, истец никаких договоров займа с ООО МФК «Займ Онлайн» не заключал, заявку на получение кредита в ООО МФК «Займ Онлайн» не подавал.

Согласно информации, полученной в результате переписки истца с сотрудниками ООО МФК «Займ Онлайн», ему дано пояснение о том, что займы были заключены посредством электронной формы, с использованием электронной подписи по номеру телефона +№ и адреса электронной почты истца.

Однако, указанный номер телефона истцу не принадлежит и никогда не принадлежал, а адрес его электронной почты находится в свободном доступе в интернете, поскольку истец оказывает услуги по ремонту бытовой техники по роду своей деятельности.

Просит признать незаключенным договоры потребительского кредита (займа) № от **, № от ** между ФИО3 и ООО МФК «Займ Онлайн», снять с него все финансовые обязательства по данным договорам займа, обязать ООО МФК «Займ Онлайн» удалить запись в кредитной истории о заключении договоров займа № и № от ** во всех Бюро Кредитных историй, взыскать с ООО МФК «Займ Онлайн» в свою пользу моральный вред в размере 10 000,00 рублей, судебные расходы за оплату услуг юриста в размере 2 000,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 600,00 рублей.

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «АльфаСтрахование».

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ФИО2 (том 1,л.д.119).

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Тинькофф Банк» (том 1, л.д.166).

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «ВПК-Капитал» (том 2,л.д.16).

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «МТС-Банк» (том 2,л.д.202).

Определением суда от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (том 2,л.д.227).

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежаще, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ООО МФК «Займ Онлайн» в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, ранее представил письменные возражения, в которых с заявленными исковыми требованиями не согласился, просил в иске отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом по правилам отправки почтовой корреспонденции.

Представитель третьего лица «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что выгодоприобретателем по договорам страхования является ФИО3, в случае смерти застрахованного лица - его наследники, в адрес страховой компании заявлений о расторжении договоров страхования от заемщика не поступало, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии.

Представители третьих лиц АО «Тинькофф Банк», ООО «ВПК-Капитал», ПАО «МТС-Банк», ОАО «Национальное бюро кредитных историй», в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из представленных материалов дела следует, что ** на основании заявления между ФИО3 и ООО МФК «Займ Онлайн» в электронной форме заключен договор потребительского кредита (займа) №, о предоставлении заемщику суммы займа в размере 3 400,00 рублей.

Кроме того, ** между ФИО3 и ООО МФК «Займ Онлайн» в электронной форме заключен договор потребительского кредита (займа) №, о предоставлении заемщику суммы займа в размере 11 000,00 рублей.

Одновременно между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» были заключены договоры страхования по Полису комплексного страхования клиентов финансовых организация от несчастных случаев от ** №, сроком действия с ** по ** (том 1, л.д.102), в адрес страховщика была уплачена страховая премия в размере 480,00 рублей.

Истец ссылается на то, что с заявлениями о выдаче ему займа (кредита) к ответчику он никогда не обращался, договор займа с ООО МФК «Займ Онлайн» не заключал и денежных средств по указанным договорам займа не получал.

Как указал истец, он обратился в ООО МФК «Займ Онлайн» с претензией о расторжении указанных договоров займа и удалении недостоверной информации из бюро кредитных историй. Претензия до настоящего времени оставлена ответчиком без ответа.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" (далее- Постановление №), несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 6 Постановления №, если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 7 Постановления №).

В пункте 8 Постановления № указано, что в случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Условия договора могут быть определены путем отсылки к примерным условиям договоров (статья 427 Гражданского кодекса Российской Федерации) или к условиям, согласованным предварительно в процессе переговоров сторон о заключении договора, а также содержаться в ранее заключенном предварительном (статья 429 Гражданского кодекса Российской Федерации) или рамочном договоре (статья 429.1 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вытекать из уже сложившейся практики сторон.

Предложение заключить договор, адресованное неопределенному кругу лиц, из которого не вытекает, что отправитель намерен заключить договор с любым, кто получит такое предложение, например реклама товара, не признается офертой (пункт 1 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

При заключении договора путем обмена документами для целей признания предложения офертой не требуется наличия подписи оферента, если обстоятельства, в которых сделана оферта, позволяют достоверно установить направившее ее лицо (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 9 Постановления №).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст. 7. Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление с предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, в направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от ** №-Ф3 «Об электронной подписи», электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от ** № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным (статья 812 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст. 420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из представленных ООО МФК «Займ Онлайн» по запросу суда документов следует, что на основании заявки (оферты) (том 1,л.д. 201) от ** ФИО3 ему предоставлен микрозайм в размере 3 400,00 рублей под 365,00 % годовых сроком 25 дней, договор займа № (том 1,л.д.200). Из банковского ордера № от ** следует, что сумма в размере 3 400,00 рублей по вышеуказанному микрозайму переведена в АО «Тинькофф Банк» на счет № (том 2,л.д.41).

Кроме того, на основании заявки (оферты) (том 1, л.д.206) ** ФИО3 ему предоставлен микрозайм в размере 11 000,00 рублей под 365,00 % годовых сроком 29 дней, договор займа № (том 1, л.д. 205).

Из банковского ордера № от ** следует, что сумма в размере 11 000,00 рублей по вышеуказанному микрозайму переведена в АО «Тинькофф Банк» на счет № (том 2,л.д.40).

Как следует из заявки-анкеты на предоставление займа от **, в ней указаны персональные данные ФИО3 и номер телефона<***> (том 1, л.д.12).

Согласно представленной ** ПАО МТС информации (том 1, л.д. 106), номер телефона <***>, указанный в анкете-заявлении на предоставление микрозайма зарегистрирован на имя ФИО2, ** года рождения.

Из представленной АО «Тинькофф Банк» информации следует (том 1,л.д.159), что между Банком и ФИО3,** года рождения, ** заключен договор кредита №. В рамках него открыт договор счета №, в соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита №.

Согласно выписке по счету, движение денежных средств за период с ** по ** не осуществлялось (том 1,л.д.29).

Между Банком и ФИО3,** года рождения, ** заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта № и открыт текущий счет №.

** между ФИО3,** года рождения, заключен кредитный договор №, предоставлен кредит. Денежные средства по кредитному договору были переведены на счет №,открытый к договору расчетной карты № от **.

Согласно ответу, за запрашиваемый период движения денежных средств по вышеуказанным договорам не производилось, ввиду чего выписка не может быть предоставлена.

Иных счетов на имя ФИО3 АО «Тинькофф Банк» не имеется.

Из ответа АО «Тинькофф Банк» на судебный запрос следует, что между Банком и ФИО4 ФИО2 ** заключен договор расчетной карты №, в рамках которого на имя ФИО4 была выпущена расчетная карта № и открыт текущий счет №.

Постановлением ОП-1 УМВД России по Ангарскому городскому округу от ** в возбуждении уголовного дела, на основании пункта 1 части 1 статьи 24 УПК РФ отказано, в связи с отсутствием события преступления, предусмотренного частью 1 статьи 159.1 УК РФ (том 1,л.д. 82).

Таким образом, совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств судом установлено, что истцом ФИО3 денежные средства по договорам займа в размере 3400,00 рублей и 11000,00 рублей не были получены, что свидетельствует о незаключенности договоров.

Вопреки положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика не было представлено доказательств, опровергающих доводы истца и представленные ею доказательства.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ** №-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ** № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ** № 152-ФЗ "О персональных данных", данным законом регулируются отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами, органами местного самоуправления, не входящими в систему органов местного самоуправления муниципальными органами, юридическими лицами, физическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно статье 2 Закона № 152-ФЗ "О персональных данных", целью данного Закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Закона № 152-ФЗ "О персональных данных", персональными данными является любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели и содержание обработки персональных данных (п. 2 ст.3 Закона № 152-ФЗ); обработка персональных данных - это действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных (статья 3 Закона № 152-ФЗ).

Часть 1 статьи 5 указанного Закона устанавливает, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе.

Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в случае, если обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных (ст. 6 Закона о персональных данных).

Пунктом 5 части 1 статьи 6 Закона о персональных данных предусмотрено, что обработка персональных данных допускается в том случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от ** № 152-ФЗ, субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

В ходе рассмотрения настоящего дела судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на счет третьего лица были совершены путем введения цифровых кодов, направленного банком СМС-уведомлений на номер мобильного телефона <***> (том 1, л.д.12), зарегистрированного на дату заключения договоров на имя третьего лица - ФИО2, ** года рождения.

Также суд полагает, что такой упрощенный порядок предоставления займа и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Суд полагает, что из представленных кредитных договоров невозможно установить, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите были сформулированы и согласованы с заемщиком индивидуальные условия этого договора, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с ними.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ** №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о недобросовестности поведения банка, обязанного обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Стороной ответчика не представлено суду доказательств, что банком были приняты достаточные и необходимые меры предосторожности с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении оспариваемого договора и переводе денежных средств на счета истца.

Формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Суд полагает, что обстоятельства заключения кредитных договоров, противоречат приведенным выше положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Вопреки положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика не было представлено доказательств, опровергающих доводы истца и представленные им доказательства.

Разрешая заявленные исковые требования, применительно к положениям ст.56 ГПК РФ, принимая во внимание, что ООО МФК «Займ Онлайн» не представлены отвечающие требованиям относимости, допустимости и достоверности письменные доказательства, подтверждающие факт обращения непосредственно истца за получением займа (кредита), факт заключения договора потребительского займа с ФИО3 и факт получения истцом денежных средств в качестве займа, суд приходит к выводу о признании кредитных договоров незаключенными.

При разрешении настоящего спора суд, проанализировав положения ст.ст.807,808 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей. Без передачи имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, реальный договор связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества, возникновение правоотношения из договора займа без совершения соответствующего действия (передачи вещи) оказывается невозможным.

Между тем, в нарушение указанных правовых норм ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих получение истцом перечисленных денежных средств по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между ФИО3 и ООО МФК «Займ Онлайн» договоры микрозайма от ** не заключались, в связи с чем, требования ФИО3 о признании договоров микрозайма незаключенными подлежат удовлетворению.

Также требования истца о взыскании компенсации морального вреда суд находит обоснованными.

Согласно ст. 3 Федерального закона "О персональных данных", под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Согласно части 1 статьи 9 указанного Закона, субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Согласно части 2 статьи 24 указанного Закона, моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что договоры займа с ответчиком истец не заключал, суд находит доказанным, что истец не давал своего согласия на обработку его персональных данных ООО МФК «Займ Онлайн», в том числе его агентами, равно как и на представление кредитной истории и иных персональных данных истца в АО «НБКИ», что является нарушением неимущественных прав истца на охрану его персональных данных, и в силу приведенных выше норм закона является основанием для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда.

Согласно статье 1099 Гражданского кодекса РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом степени вины нарушителя, обстоятельств дела, степени нравственных страданий гражданина, которому причинен вред, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО МФК «Займ Онлайн» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Разрешая исковые требования в части возложении обязанности на ООО МФК «Займ Онлайн» удалить записи из бюро кредитных историй, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1.1 статьи 3 Федерального закона от ** № 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее- Федеральный Закон №) запись кредитной истории - это информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным названным Федеральным законом.

Источником формирования кредитной истории является организация - заимодавец (кредитор) по договору займа (кредита) (пункт 4); субъектом кредитной истории обозначено физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) (пункт 5).

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (статья 5 Федерального закона)

В соответствии с пунктом 3.1 статьи 5 Федерального закона от ** № 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона определено, что кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой), информационной частей. В силу пункта 3 названной статьи в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе, сведения (если таковые имеются), в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории): о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

Согласно пункту 5 статьи 5 Федерального Закона №, источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

На основании пункта 4 статьи 10 Федерального Закона №, бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Пунктом 5.9 статьи 5 Федерального Закона № предусмотрено, что в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. В случае, если передаваемые источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй сведения в отношении субъекта кредитной истории отвечают признакам недостоверности, установленным Банком России, бюро кредитных историй обязано приостановить прием сведений от такого источника в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, и уведомить Банк России о передаче источником формирования кредитной истории данных сведений. К указанному уведомлению прилагаются записи недостоверных (подозрительных) сведений, включая удаленные источником формирования кредитной истории, если такие удаленные сведения были предоставлены в составе кредитных отчетов пользователю кредитной истории. Бюро кредитных историй обязано уведомить источник формирования кредитной истории о приостановке приема сведений и необходимости направления достоверных сведений в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй возобновляет прием сведений от источника формирования кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления таким источником формирования кредитной истории достоверных сведений.

Согласно пункту 5.10 статьи 5 Федерального Закона № при представлении субъектом кредитной истории - физическим лицом источнику формирования кредитной истории информации об изменении данных титульной части кредитной истории источник формирования кредитной истории в течение пяти рабочих дней обязан направить в бюро кредитных историй измененные данные.

Признавая договоры микрозайма № и № от ** незаключенными, суд считает необходимым возложить именно на ООО МФК «Займ Онлайн» обязанность направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» корректные сведения об отсутствии заключенных ФИО3 с ООО МФК «Займ Онлайн» договоров займа.

В связи с чем, суд считает необходимым возложить на ООО МФК «Займ Онлайн» обязанность в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу направить корректные сведения в ОАО "Национальное бюро кредитных историй" об отсутствии договоров займа № от ** и № от **, оформленных на имя ФИО3

По договору уступки прав требования № от **, ООО МФК «Займ Онлайн» уступило ООО «ВПК-Капитал» право требования, возникшие, в том числе, из договоров микрозайма, заключенных с ФИО3 (том 2,л.д. 96-102).

Представленной справкой (том 2,л.д.90) ООО МФК «Займ Онлайн» подтверждает, что обязательства по договору займа № от ** на сумму 3400,00 рублей исполнены в полном объеме. Задолженность по договору отсутствует.

Представленной справкой (том 2,л.д.95) ООО МФК «Займ Онлайн» подтверждает, что обязательства по договору займа № от ** на сумму 3400,00 рублей исполнены в полном объеме. Задолженность по договору отсутствует.

Таким образом, требования о снятии финансовых обязательств удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя ответчика в части того, что он является ненадлежащим ответчиком, поскольку обязательства по договору займа были переуступлены ООО «ВПК-Капитал», суд находит необоснованными, поскольку по договору уступки ООО «ВКП-Капитал» передано право требования неисполненного заёмщиком обязательства.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Как следует из части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы за оплату услуг юриста за составление искового заявления в размере 2 000,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 600,00 рублей.

Поскольку указанные судебные расходы понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, являются необходимыми, подтверждены соответствующими документами, следовательно, в пользу ФИО3 в пользу которого состоялось решение суда, с ответчика подлежат возмещению судебные расходы за оплату услуг юриста на сумму 2 000,00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 600,00 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (№) к ООО МФК «Займ Онлайн» (ИНН <***>) о признании кредитных договоров незаключенными, об удалении записи кредитных историй, о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Признать незаключенным договор микрозайма № от **, между ООО МФК «Займ Онлайн» и ФИО1.

Признать незаключенным договор микрозайма № от **, между ООО МФК «Займ Онлайн» и ФИО1.

Обязать ООО МФК «Займ Онлайн» в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу направить в ОАО "Национальное бюро кредитных историй" корректные сведения об отсутствии договора микрозайма № от **, договора микрозайма № от **, оформленных на имя ФИО1.

Взыскать с ООО МФК «Займ Онлайн» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

В удовлетворении иска ФИО1 (№) к ООО МФК «Займ Онлайн» (ИНН <***>) о снятии финансовых обязательств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Иркутский областной суд, через Ангарский городской суд ..., в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Лось

В окончательной форме решение изготовлено 28.11.2024