Решение № 2-2542/2025 от 15 июня 2025 г. по делу № 2-4923/2024~М-4480/2024

Мотивированное
решение изготовлено 16 июня 2025 года Дело № 2-2542/2025 66RS0006-01-2024-004733-65 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2025 года Орджоникидзевский районный суд города Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Артамоновой Е. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между истцом и ответчиком 05.07.2021 заключен кредитный договор < № >, согласно которому истцом ответчику предоставлен кредит в сумме 2750000 рублей сроком на 240 месяцев под 9,8 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: < адрес >.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Начальная продажная стоимость предмета залога согласована сторонами в сумме 3117984 рубля 30 копеек.

Заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, аннуитетными платежами.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства счет погашения задолженности не перечисляются, в связи с чем, образовалась задолженность.

Поскольку ответчик не исполнил взятые на себя по условиям кредитного договора обязательства, допускал неоднократные нарушения сроков внесения платежей, истцом направлены требования о добровольном погашении задолженности и расторжении договора, которые остались без ответа. Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор < № > от 05.07.2021, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору < № > от 05.07.2021 за период с 11.01.2024 по 23.07.2024 (включительно) в размере 3118790 рублей 39 копеек, в том числе: 2696996 рублей 86 копеек просроченного основного долга, 419547 рублей 83 копейки просроченных процентов, неустойку за просроченный основной долг – 532 рубля, неустойку за просроченные проценты – 1713 рублей 70 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 35793 рубля 95 копеек; обратить взыскание, путем продажи на публичных торгах, на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: < адрес >, площадью 43,2 кв. м, с установлением начальной продажной цены в сумме 3117984 рубля 30 копеек.

Заочным решением от 03.10.2024 исковые требования удовлетворены.

На основании заявления ответчика определением суда от 23.04.2025 заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 и его представитель в судебном заседании с размером задолженности по состоянию на 23.07.2024 не спорили, полагали, что стоимость предмета залога не соответствует реальной стоимости объекта недвижимости по состоянию на 03.06.2025, что подтверждается заключением о рыночной стоимости объекта оценки < № > от 03.06.2025, составляющей 5300000 рублей, вместо заявленной истцом 3117984 рубля 30 копеек.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 05.07.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор < № >, по условиям которого заемщику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2750000 рублей сроком на 240 месяцев под 9,8 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: < адрес >.

По условиям договора в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки. Действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Материалами дела подтверждается, что заемщиком по договору является ФИО1

Погашение кредита, согласно п. 18 индивидуальных условий, осуществляется ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), за исключением льготного периода, предоставляемого в соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитования, путем перечисления денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета, вклада дебетовой карты, текущего счета.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: < адрес >. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11-12 индивидуальных условий).

Свои обязательства по предоставлению заемщикам денежных средств в размере 2750000 рублей Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены ответчиком в полном объеме, что не оспаривается.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

22.11.2021 между сторонами заключено дополнительное соглашение < № >, по условиям которого стороны согласовали задолженность по кредитному договору в сумме 2765506 рублей 24 копейки, в том числе остаток основного долга – 2737743 рубля 33 копейки, сумма процентов – 27722 рубля 48 копеек, сумма признанных ответчиком неустоек – 40 рублей 43 копейки. Банком ответчику предоставлена отсрочка в части погашения основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с 11.12.2021 по 11.05.2022, отсрочку в погашении процентов сроком на 6 месяцев, начиная с 23.11.2021 по 11.05.2022. в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 22.11.2021. уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком от 22.11.2021 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

Дополнительным соглашением < № > от 08.06.2022 стороны согласовали сумму задолженности ответчика по состоянию на 08.06.2022 в размере 2884976 рублей 86 копеек, в том числе, остаток основного долга – 2737743 рубля 33 копейки, проценты – 147193 рубля 10 копеек на день проведения реструктуризации, неустойка – 40 рублей 43 копейки с предоставлением отсрочки уплаты на 6 месяцев с 11.06.2022 по 11.11.2022.

Также между сторонами заключено дополнительное соглашение < № > к кредитному договору, которым определена общая задолженность ответчика в сумме 3005177 рублей 64 копейки по состоянию на 13.12.2023, из которых сумма основного долга – 2737743 рубля 33 копейки, проценты – 267390 рублей 92 копейки, неустойка – 43 рубля 39 копеек. ответчику предоставлена отсрочка на 6 месяцев, начиная с 11.01.2023 по 11.03.2023, выдан новый график платежей.

Не оспаривается стороной ответчика, что до настоящего времени, в нарушение условий кредитного договора, взятые на себя обязанности последним надлежащим образом не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не вносятся в объеме, достаточном для вхождения в график платежей. Соглашения об урегулировании спора сторонами достичь не удалось.

Из представленной выписки по счету усматривается, что ответчик с 11.12.2021 не надлежащим образом исполняет обязательства в части возврата суммы кредита и уплаты процентов, истцом трижды предоставлялась отсрочка по платежам которая положительного результата не дала, задолженность ответчиком не погашена, в график платежей ответчик не вошел.

Расчет задолженности, представленный истцом, согласно которому по состоянию на 23.07.2024 задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору < № > от 05.07.2021 составляет 3118790 рублей 39 копеек, в том числе: 2696996 рублей 86 копеек просроченного основного долга, 419547 рублей 83 копейки просроченных процентов, неустойка за просроченный основной долг – 532 рубля, неустойка за просроченные проценты – 1713 рублей 70 копеек, судом проверен, правильность расчетов у суда сомнений не вызывает. Ответчиком представленный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В адрес ответчика истцом неоднократно направлены требования о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, которые остались без удовлетворения.

При установленных судом обстоятельствах, полученных в результате оценки всех доказательств в совокупности, суд находит требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору < № > от 05.07.2021 за период с 11.01.2024 по 23.07.2024 (включительно) в размере 3118790 рублей 39 копеек, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Является обоснованным и подлежит удовлетворению и требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, исходя из следующего.

Как установлено, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщика, связанных с исполнением кредитного договора < № > от 05.07.2021 банку заемщиком передано в залог недвижимое имущество – квартира общей площадью 42 кв. м расположенная по адресу: < адрес >, приобретение которой осуществлялось с использованием кредитных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Факт ненадлежащего исполнения кредитного договора судом установлен, допущенное должником нарушение обязательства не может быть признано незначительным, в связи с чем, требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным.

Согласно заключению о рыночной стоимости объекта оценки < № > от 03.06.2025, выполненному специалистом ООО «МК «ПРОЦЕНТ», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: < адрес >, площадью 43,2 кв. м, составляет 5300000 рублей.

Данное заключение принимается судом в качестве доказательства в обоснование центы предмета залога при установлении начальной продажной стоимости для реализации с публичных торгов, поскольку доказательств, опровергающих указанную стоимость, истцом суду не представлено.

Цена реализации предмета залога, равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости жилого помещения ответчика, определенной в отчете оценщика, в сумме 4240000 рублей (80% от 5300000 рублей), устанавливается судом в качестве начальной продажной стоимости объекта недвижимости при продаже с публичных торгов.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются, чем существенно нарушаются права банка; на предложение Банка расторгнуть договор возражений от заемщика согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации не поступило. При таких обстоятельствах истцом правомерно поставлен вопрос о расторжении договора, и у суда имеются достаточные основания для удовлетворения данных требований истца о расторжении кредитного договора < № > от 05.07.2021, заключенного между истцом и ответчиком.

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 35793 рубля 95 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии < данные изъяты >< № >) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор < № > от 05.07.2021, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору < № > от 05.07.2021 за период с 11.01.2024 по 23.07.2024 (включительно) в размере 3118790 рублей 39 копеек, в том числе: 2696996 рублей 86 копеек просроченного основного долга, 419547 рублей 83 копейки просроченных процентов, неустойку за просроченный основной долг – 532 рубля, неустойку за просроченные проценты – 1713 рублей 70 копеек; расходы на уплату государственной пошлины в размере 35793 рубля 95 копеек.

Обратить взыскание, на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: < адрес >, площадью 43,2 кв. м, путем продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены предмета залога в сумме 4240000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И. А. Нагибина